建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難以一步到位

　　為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神和保險(xiǎn)“新國(guó)十條”,保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部日前印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》),以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開(kāi)展實(shí)踐探索,標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步。

　　金融手段應(yīng)對(duì)巨災(zāi)

　　眾所周知,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)工作。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”,保險(xiǎn)“新國(guó)十條”也提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

　　“先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,是符合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)選擇?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,我國(guó)災(zāi)害種類(lèi)繁多,地區(qū)差異顯著,一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大。考慮到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高,且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一,按照民生優(yōu)先原則,選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因,以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象,符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際。

　　前述負(fù)責(zé)人指出,建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,能夠促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)向全社會(huì)乃至全球共同分擔(dān)轉(zhuǎn)變,是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的有益補(bǔ)充;能夠增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)防災(zāi)減災(zāi)資源的整合,豐富和完善災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后全覆蓋的災(zāi)害管理體系;能夠減少災(zāi)年政府可能出現(xiàn)的收支不平衡,減輕政府防災(zāi)減災(zāi)壓力,保障財(cái)政的穩(wěn)定性和持續(xù)性。

　　政府推動(dòng)市場(chǎng)運(yùn)作

　　《實(shí)施方案》明確了“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則。

　　具體而言,政府推動(dòng)是指政府為制度建立和穩(wěn)定運(yùn)行營(yíng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境;籌劃頂層設(shè)計(jì),制定框架體系。市場(chǎng)運(yùn)作是指引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè),提高全社會(huì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理水平;發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì),提供承保理賠服務(wù);通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別費(fèi)率,引導(dǎo)社會(huì)提高建筑物抗震質(zhì)量,運(yùn)用國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng),有效分散風(fēng)險(xiǎn)。保障民生是指滿(mǎn)足人民群眾地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障需求,為受災(zāi)地區(qū)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,加快恢復(fù)重建。

　　根據(jù)《實(shí)施方案》,運(yùn)行初期,地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅,以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主,以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元,農(nóng)村居民住宅基本保額每戶(hù)兩萬(wàn)元,可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額,最高不超過(guò)100萬(wàn)元。以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主,按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率。產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn),理賠時(shí)以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn),參照國(guó)家地震局、民政部等制定的標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合農(nóng)房保險(xiǎn)進(jìn)行定損,并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠。

　　“兩步走”逐步實(shí)施

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,將以《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)出臺(tái)為分界點(diǎn),分為兩個(gè)階段實(shí)施方案。

　　《條例》出臺(tái)前,面向城鄉(xiāng)居民銷(xiāo)售住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,研究建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金制度,總結(jié)評(píng)估地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行情況,進(jìn)一步完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)行等,同時(shí)鼓勵(lì)地方政府通過(guò)農(nóng)房保險(xiǎn)等擴(kuò)大地震風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面,與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效銜接。《條例》出臺(tái)后,完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式和組織架構(gòu),測(cè)算歷史運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù),優(yōu)化損失分層方案,提高保障能力。

　　據(jù)悉,為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》落實(shí),2015年4月,45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險(xiǎn)行業(yè)承保能力,搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺(tái),開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害,集中積累和管理災(zāi)害信息等。

　　落實(shí)亟需立法保障

　　誠(chéng)然,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立任重而道遠(yuǎn),這只是一個(gè)開(kāi)始。

　　“對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行立法保障是世界各國(guó)確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度各項(xiàng)措施落實(shí)的關(guān)鍵。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立實(shí)施必須依靠完善的法律體系。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出,我國(guó)需加快出臺(tái)《條例》,為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供法律保障。

　　推進(jìn)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還需要多部門(mén)合作,為加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)、統(tǒng)籌管理,由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部牽頭相關(guān)部門(mén)設(shè)立制度實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組,具體負(fù)責(zé)推進(jìn)制度落地實(shí)施,建立部門(mén)協(xié)調(diào)合作機(jī)制和信息共享機(jī)制。

　　值得注意的是,運(yùn)行初期,由財(cái)政部門(mén)出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法,實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌,暫由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)代為管理。

　　同時(shí),為提高民眾購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的積極性,鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)民眾購(gòu)買(mǎi)城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼,并按照國(guó)家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。此外,鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)集中的地方政府出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的配套支持政策,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),提高建筑物和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的宣傳和教育,增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。