昨日保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案

　　廣州日?qǐng)?bào)訊 （記者周慧）巨災(zāi)險(xiǎn)制度邁出關(guān)鍵性一步。昨日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部近日共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），標(biāo)志著以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開(kāi)展實(shí)踐探索。

　　記者了解到，在過(guò)往的商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)當(dāng)中，地震往往被列為免責(zé)條款，家財(cái)險(xiǎn)一般只保障臺(tái)風(fēng)、暴雨、火災(zāi)等災(zāi)難造成的家居財(cái)產(chǎn)意外損失。

　　此次的巨災(zāi)險(xiǎn)明確列明將保障由于地震、海嘯、火災(zāi)等造成的居民住宅損失，不過(guò)目前每戶(hù)保額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。

　　整合承保分級(jí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于我國(guó)災(zāi)害種類(lèi)繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大?？紤]到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一，因此選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際。

　　巨災(zāi)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式將采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式。

　　具體來(lái)看，一方面，選擇償付能力充足、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完善的保險(xiǎn)公司作為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，提供地震巨災(zāi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、承保及理賠等服務(wù)。另一方面，將地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則分擔(dān)。

　　損失分層方案設(shè)定總體限額，由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持等構(gòu)成分擔(dān)主體。前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。

　　記者了解到，初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，能夠促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)向全社會(huì)乃至全球共同分擔(dān)轉(zhuǎn)變，是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的有益補(bǔ)充。

　　保障對(duì)象方面

　　運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)金額方面

　　運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶(hù)2萬(wàn)元。不過(guò)每戶(hù)可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額?？紤]到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，運(yùn)行初期，保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，以后根據(jù)運(yùn)行情況逐步提高，100萬(wàn)元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶(hù)，可投保多戶(hù)。

　　條款費(fèi)率方面

　　運(yùn)行初期，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。

　　賠償處理方面

　　運(yùn)行初期，基于簡(jiǎn)化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部等制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開(kāi)展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。