截至今年一季度末，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員數(shù)量突破710萬(wàn)，比2014年底已翻一番，并創(chuàng)下了保險(xiǎn)行業(yè)歷史增員的最高紀(jì)錄。值得注意的是，在營(yíng)銷員快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，如整體素質(zhì)良莠不齊難以保證、保險(xiǎn)公司職業(yè)管理規(guī)范又無(wú)法及時(shí)匹配，或極有可能催生出新的銷售誤導(dǎo)等不良現(xiàn)象。近日筆者從多方收集到了關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員因代簽名、偽造簽名，以及未履行告知義務(wù)等造成的保險(xiǎn)糾紛案例，通過分析案例中各方責(zé)任，為保險(xiǎn)消費(fèi)者以及險(xiǎn)企提供一定借鑒。 南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒

　　案例1.業(yè)務(wù)員代客戶簽名遭起訴

　　2013年廣州李先生為其兒子投保了1份少兒保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為6年。根據(jù)該保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)交費(fèi)期間因疾病或者意外事故死亡，則可免交余下保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。不幸的是，1年后投保人吳先生因疾病醫(yī)治無(wú)效去世。

　　此后吳先生的妻子根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保費(fèi)豁免，也就是，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不再向投保人收取以后的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　但后續(xù)過程并不順利。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，吳先生早在投保前就已確診為重癥肝炎，屬于帶病投保，在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。但吳先生的妻子也反駁稱，投保書并非吳先生本人親筆簽名，是業(yè)務(wù)員代簽的，吳先生投保時(shí)根本就沒有見到投保書和保險(xiǎn)條款，因此也就無(wú)法進(jìn)行告知。由于雙方糾紛難以達(dá)成一致，吳先生妻子向法院提起上訴。

　　合同是否成立出現(xiàn)分歧

　　事實(shí)上，在法院審理該案的過程中，存在著兩種意見：一種意見認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，也是保險(xiǎn)合同成立的必要條件。如投保人未曾履行或未依約全面履行投保手續(xù)，由此導(dǎo)致對(duì)法定告知義務(wù)的規(guī)避，則在此情形下簽發(fā)的保險(xiǎn)單自始就存在瑕疵，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中有關(guān)投保人保險(xiǎn)責(zé)任部分無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保費(fèi)豁免的責(zé)任。

　　另一種意見則認(rèn)為，投保人簽名雖系他人代簽，但投保人已按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)合同已事實(shí)上履行。雖經(jīng)調(diào)查投保人確實(shí)屬于帶病投保，但由于其未見到投保書，顯然無(wú)法履行告知義務(wù)，因此，應(yīng)予保費(fèi)豁免。究竟雙方誰(shuí)是誰(shuí)非，具體責(zé)任又該如何界定？

　　險(xiǎn)企仍需承擔(dān)賠償責(zé)任

　　法院審理認(rèn)為，該案雖屬業(yè)務(wù)員代投保人簽字，但是該保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行了一年多的時(shí)間，投保人也按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《民法通則》第6條的規(guī)定：“本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。”因此，該保險(xiǎn)合同已事實(shí)上成立。

　　另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定，投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有如實(shí)告知的義務(wù)，如果投保人故意不實(shí)告知或者過失不實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　本案中投保人吳先生對(duì)業(yè)務(wù)員代為簽字的行為未表示否認(rèn)，則視為同意，因此，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同成立后帶來(lái)的法律后果。而且，該案中吳先生的代理人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未依法履行法定的告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由吳先生本人承擔(dān)由此所產(chǎn)生的責(zé)任。

　　不過，在該案中，因代簽字投保人吳先生因未履行法定的告知義務(wù)，固然應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任。

　　作為專業(yè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人，應(yīng)當(dāng)知悉保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，有責(zé)任提示投保人，指導(dǎo)其填寫投保書并要求其親筆簽字。顯然該保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人不僅沒有這樣做，反而違反職業(yè)規(guī)定，在沒有得到投保人吳先生書面授權(quán)的情況下代吳先生簽字，致使吳先生沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的失職行為承擔(dān)一定的責(zé)任。

　　最終，法院經(jīng)筆跡鑒定，證實(shí)投保人簽名的確不是吳先生的筆跡。經(jīng)調(diào)解，本案最終進(jìn)行了通融賠付，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分賠償責(zé)任。

　　案例2.偽造客戶簽名，保險(xiǎn)合同是否有效？

　　電話回訪發(fā)現(xiàn)問題

　　去年某保險(xiǎn)公司通過日常電話回訪致電投保人周先生：是否收到公司的保險(xiǎn)合同并已詳細(xì)了解合同內(nèi)容？但周先生卻稱從未買過該公司的保險(xiǎn)，更未收到過該公司的保險(xiǎn)合同，并聲明保險(xiǎn)合同中的簽名也非他本人親筆簽名。

　　頗為蹊蹺的是，經(jīng)過雙方核對(duì)，合同中所列的客戶資料的確是周先生的個(gè)人資料。這是為什么呢？周先生頗為不解。

　　根據(jù)進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，周先生和保險(xiǎn)合同上署名的代理人何某原本認(rèn)識(shí)，何某也曾向周先生招攬過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但周先生一直未有投保打算，并稱不明白為何自己的資料會(huì)出現(xiàn)在這份保險(xiǎn)合同中。因此，周先生要求保險(xiǎn)公司取消這份并不是由他本人簽名認(rèn)可的保險(xiǎn)合同。

　　最終保險(xiǎn)公司認(rèn)定是代理人何某個(gè)人造假。據(jù)介紹，為了通過保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)制度考核，以獲取相關(guān)的津貼費(fèi)用，何某就利用周某的資料填寫投保單，并偽造投保單及保單簽收條上客戶的簽名。

　　保單非本人簽名無(wú)效

　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司按照合同約定對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨?。保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　而且在保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定中，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人簽名問題作出了明確規(guī)定，“人身保險(xiǎn)投保書、健康及財(cái)務(wù)告知書，以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽?！薄胺彩前l(fā)現(xiàn)代理人再有代簽名或誤導(dǎo)客戶代簽名的行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與該代理人解除代理合同?！?

　　本案中，投保人同時(shí)也是被保險(xiǎn)人周先生并沒有在原投保單上簽名認(rèn)可，也從未出示過其他書面材料認(rèn)可此份保險(xiǎn)合同。因此根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定及客戶本人的意愿，保險(xiǎn)公司取消了此保險(xiǎn)合同；根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也解除了與何某的代理合同關(guān)系。

　　相關(guān)

　　五條措施消除投保隱患

　　在現(xiàn)實(shí)中，上述案例中出現(xiàn)的這種代簽名現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)在代理人替被保險(xiǎn)人簽名，還常見于投保人替被保險(xiǎn)人簽名，需要引起行業(yè)警惕。對(duì)于業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公司、客戶來(lái)說，無(wú)論哪種情況，都存在較大隱患。

　　對(duì)于業(yè)務(wù)員，無(wú)論是自己替客戶簽名，還是默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，都必須負(fù)最直接的責(zé)任。一旦出現(xiàn)糾紛，業(yè)務(wù)員都將難逃其咎。對(duì)于保險(xiǎn)公司，代簽名行為使得保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)以前的經(jīng)營(yíng)結(jié)果作出客觀的總結(jié)，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性受到破壞，并存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于客戶，代簽名的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重，客戶利益會(huì)因此而受到嚴(yán)重?fù)p害。業(yè)內(nèi)監(jiān)管人士指出，一方面，代簽名可能以保險(xiǎn)公司拒賠為代價(jià)，保險(xiǎn)公司一般將代簽名保單視為無(wú)效保單，作出拒賠或退保的處理；另一方面，代簽名現(xiàn)象隱含著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如迫害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。

　　因此，在消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下環(huán)節(jié)：

　　1、查看營(yíng)銷員的《展業(yè)證》、核實(shí)編號(hào)。消費(fèi)者在向營(yíng)銷員購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要其出示《展業(yè)證》，并詳細(xì)檢查核實(shí)。

　　2、認(rèn)真了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，索要保險(xiǎn)條款并仔細(xì)閱讀，對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)賠償或給付辦法、責(zé)任免除、退保手續(xù)及退保金額等重要問題進(jìn)行詳細(xì)詢問。

　　3、填寫投保單時(shí)，被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等項(xiàng)目要如實(shí)填報(bào)，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　4、填寫投保單時(shí)要親自簽名。手續(xù)辦理完畢后，投保人要確保持有保單、收據(jù)等重要憑據(jù)。

　　5、要有效利用“猶豫期”的規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行變更或退保，以免造成不必要的損失。