商業(yè)車險改革今年上半年有望在全國鋪開。去年以來，商車改革首批6省市、第二批12省市已經(jīng)試點。不久前，試點地又增加了18省市。根據(jù)前兩批試點來看，不僅商業(yè)車險承保利潤有了提升，車險消費者也普遍獲益。不過，具體而言，財險公司內(nèi)經(jīng)營分化也較為明顯，除了人保財險、平安財險、太保財險“老三家”財險公司盈利較高外，多數(shù)中小險企仍面臨挑戰(zhàn)。

　　試點商業(yè)車險承保利潤增長

　　繼前兩批試點后，今年4月，甘肅地區(qū)也率先啟動第三批改革地區(qū)商業(yè)車險條款費率切換工作?？上驳氖?，車險費改近一年來，試點地區(qū)商業(yè)車險承保利潤有了大幅增長。

　　根據(jù)今年一季度車險改革試點地區(qū)情況來看，首批試點地區(qū)車險保費一季度收入為258.66億元，同比增長了11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32%，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區(qū)車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66%，較試點前下降2.26%。

　　同時，在保障范圍明顯擴大的前提下，首批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單件數(shù)同比增長20.20%，推動車險保費收入增長；消費者支出的單均保費同比下降7.7％。第二批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單件數(shù)同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。據(jù)測算，第一批和第二批試點地區(qū)，車險總體承保利潤同比分別增長44%和59%。

　　“今年一季度季度試點地區(qū)承保利潤大幅增長主要得益于：一方面，單均保費降幅低于此前業(yè)界預期的9%左右，在整體保單價格下降的同時，保單持有人愿意增加補充第三方責險的保額；另一方面，賠付頻率下降所帶來的正面影響大于件均賠付上升的負面影響，從而推動賠付率明顯改善；另外，盡管費用率上升部分抵消了賠付率下降帶來的影響，但綜合成本率仍然有所改善?！敝薪鸸痉治鰩熤芄夥治龇Q，車險改革在全國推開后，有望進一步幫助上市財險企業(yè)取得更好的承保利潤，抵御今年投資收益下滑的負面影響。

　　盡管如此，業(yè)內(nèi)人士也指出，雖然車險費改給了保險機構(gòu)更大定價自主權(quán)，但由于車險研究不到位以及個人駕駛數(shù)據(jù)積累等方面的不完善，汽車保險市場的發(fā)展依然面臨著諸多挑戰(zhàn)。尤其是目前業(yè)內(nèi)仍在持續(xù)試點前的“價格戰(zhàn)”。在此背景下，對于一些中小型財險公司而言，車險費改帶來的利潤提升的效果還有待時間驗證。

　　推動車險費率條款創(chuàng)新才是出路

　　“車險費率改革后，局部競爭不理性的情況繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險風險加大?！敝袊１O(jiān)會副主席陳文輝曾公開表示，部分公司以低折扣率的手段非理性參與市場競爭，部分公司業(yè)務增長乏力時仍慣用高費用、低價格的方式來拉動業(yè)務增長。

　　據(jù)統(tǒng)計，2015年國內(nèi)有44家財險主營車險業(yè)務。根據(jù)目前已披露數(shù)據(jù)的41家財險公司來看，其中24家公司盈利情況較2014年差，17家公司盈利優(yōu)于2014年，有近六成財險公司在商車改革首年，盈利較2014年差。

　　從總體經(jīng)營情況來看，財險公司經(jīng)營分化明顯，人保財險、平安財險、太保財險“老三家”財險公司盈利較高，多數(shù)中小險企雖然免于虧損，但凈利潤也很有限，虧損公司多為合資公司及新成立的小公司。數(shù)據(jù)顯示，統(tǒng)計中的41家公司2015年共實現(xiàn)凈利潤約400億元，“老三家”凈利潤共計392億元，占比超過九成。

　　而業(yè)內(nèi)人士也表示，由于國內(nèi)大型財險公司的成本控制有相對優(yōu)勢，服務網(wǎng)絡更為完善，定價技術(shù)更高，在商業(yè)車險改革中，優(yōu)勢也會比較明顯。廣東一位財險公司人士對記者表示，車險主要考慮品牌、價格和服務三個方面的因素，由于中小公司業(yè)務量較小，賠付支出和手續(xù)費及傭金支出卻連連上升，車險虧損難免；而商車改革，風險保費越發(fā)趨于透明，市場打的就是費用戰(zhàn)，中小公司壓力會更大。

　　不過，對于一些小型互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)而言，安信證券行業(yè)分析師胡又文認為，價格市場化會讓這類機構(gòu)未來優(yōu)勢更為突顯?！败囯U費改以市場化為導向，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，將極大利好互聯(lián)網(wǎng)車險企業(yè)；價格市場化以后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司由于精簡了中間環(huán)節(jié)，往往能提供更具性價比的保險產(chǎn)品?！?/p>

　　參考國外的商業(yè)車險費改經(jīng)驗，在經(jīng)過一段時間試點后，將有助于保險公司篩選風險實現(xiàn)精確定價；而且，市場產(chǎn)品會更加多樣化、透明化，保險公司也會著力提升服務水平，最終實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。事實上，商業(yè)車險改革本意也是希望財產(chǎn)保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務。因此，對于中小財險公司而言，加快創(chuàng)新或許才是根本出路。