隨著商車費(fèi)改在全國(guó)范圍的推廣，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的險(xiǎn)企將面臨更高要求的定價(jià)能力、風(fēng)控能力。為此，嗅到商機(jī)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)正在加緊與險(xiǎn)企聯(lián)手，通過駕駛行為大數(shù)據(jù)分析、車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、車險(xiǎn)定價(jià)模型等環(huán)節(jié)搶食車險(xiǎn)蛋糕。繼賽思比汽車技術(shù)研究中心成立后，近日“清華-得潤(rùn)”車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與金融保險(xiǎn)研究中心成立，希望借此改良和提升國(guó)外的UBI車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析模型，使其更適合中國(guó)市場(chǎng)。但有保險(xiǎn)業(yè)高管卻表示，中國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然起步較早，但仍未形成相對(duì)成熟的商業(yè)模式，剛性綁定、道德風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)等問題也是繞不過去的坎。

　　目前，車聯(lián)網(wǎng)在全球最成功的應(yīng)用是在UBI保險(xiǎn)領(lǐng)域。所謂UBI，是Usage Based Insurance的縮寫，即基于使用量的保險(xiǎn)。這種模式旨在通過監(jiān)控駕駛員行車過程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時(shí)間、急剎車頻率、超速行駛等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)。基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平。

　　據(jù)了解，得潤(rùn)電子去年8月并購(gòu)了意大利Meta System公司，這家公司與歐洲的保險(xiǎn)公司在UBI領(lǐng)域有超過十年的合作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，依托于中國(guó)龐大的用戶市場(chǎng)，去年11月底該公司與太平洋保險(xiǎn)合資成立的子公司獲得車聯(lián)網(wǎng)(持有75%的股權(quán))涉足UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域。相關(guān)人士表示，得潤(rùn)電子希望借助Meta System在UBI領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)滿足保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)和還原事故現(xiàn)場(chǎng)等需求痛點(diǎn)，切入U(xiǎn)BI新型車險(xiǎn)規(guī)模巨大的市場(chǎng)。截至2015年底，Meta System全球累計(jì)智能硬件發(fā)貨量超過600萬臺(tái)，2015年歐洲PTOLEMUS咨詢公司評(píng)定Meta System是全球領(lǐng)先的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商，占全球市場(chǎng)份額超過50%。

　　事實(shí)上，除了得潤(rùn)電子，早有多家企業(yè)在積極參與搭建UBI+互聯(lián)網(wǎng)加速促成全新車險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。如榮之聯(lián)在2013年就通過收購(gòu)車網(wǎng)互聯(lián)切入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。此外，還有騰訊的“路寶”、車險(xiǎn)無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領(lǐng)航欣車智通、永泰和車醫(yī)生、開元智信通、方碩邦途車管家等產(chǎn)品陸續(xù)問世。

　　不過，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)應(yīng)用的過程中仍然面臨許多現(xiàn)實(shí)問題。在上市公司得潤(rùn)電子聯(lián)合清華大學(xué)舉辦的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)應(yīng)用國(guó)際研討會(huì)上，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和便指出，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的最現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)是剛性綁定難題。從市場(chǎng)實(shí)踐看，有三種模式，且各有千秋。第一種是獨(dú)立存在模式，但面臨的最大挑戰(zhàn)是要“破線”，不僅可能影響整車的安全和質(zhì)量，同時(shí)還面臨客戶接受度問題；第二種是手機(jī)App模式，面臨的最大挑戰(zhàn)是剛性綁定，即道德風(fēng)險(xiǎn)。如保險(xiǎn)公司無法驗(yàn)證車主是否在駕駛被保車輛還是乘坐他人車輛；第三種則是市場(chǎng)最成熟的OBD模式，但隱私保護(hù)是繞不過去的坎。

　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在推廣過程中，基本采取了跟美國(guó)比較類似的模式，但其最大的區(qū)別又在于盒子是否收費(fèi)的問題。據(jù)太平洋保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理魏驕華介紹，市場(chǎng)普遍采取的辦法是，贈(zèng)送OBD盒子后給客戶提供一定的增值服務(wù)，比如車況檢測(cè)、找車等等。但收集車主習(xí)慣、獎(jiǎng)勵(lì)安全駕駛，這一做法看起來和國(guó)外模式很像，可有一個(gè)很大的區(qū)別，那就是OBD盒子是免費(fèi)贈(zèng)送，而國(guó)外給客戶提供增值服務(wù)卻是收費(fèi)的?！霸谥袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下，如果收客戶增值服務(wù)費(fèi)，不光是盒子不裝，可能保險(xiǎn)都賣不出去了。”魏驕華表示。