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消費(fèi)金融存萬億元空間 險(xiǎn)企借信用保證險(xiǎn)分羹
- 發(fā)布時(shí)間:2016-04-28 07:50:00 來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 責(zé)任編輯:郭偉瑩
4月25日,眾安保險(xiǎn)宣布了“千單”這一布局消費(fèi)金融重要計(jì)劃,而此前國內(nèi)已有幾家大型險(xiǎn)企參與到消費(fèi)金融“藍(lán)海”中,中國平安集團(tuán)有專注于服務(wù)小微型企業(yè)和個(gè)人的消費(fèi)金融貸款的成員平安普惠,陽光保險(xiǎn)集團(tuán)參與發(fā)起馬上消費(fèi)金融,而早在2009年人保集團(tuán)總裁吳焰就提出,金融消費(fèi)不應(yīng)是單一的信貸,而應(yīng)是涉及到保險(xiǎn)、信貸的互動(dòng)領(lǐng)域。
參與到被認(rèn)為具有萬億元甚至十萬億級(jí)別的消費(fèi)金融市場(chǎng)中,保險(xiǎn)公司除了投資設(shè)立消費(fèi)金融公司外,還可通過開展信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的方式,與消費(fèi)金融公司、保理公司等合作,發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效應(yīng),實(shí)現(xiàn)各方共贏。
險(xiǎn)企加入分羹
2015年消費(fèi)金融風(fēng)生水起,銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及電商等紛紛涉足,去年6月10日舉行的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)由原16個(gè)城市擴(kuò)至全國,審批權(quán)下放到省級(jí)部門。而這一年,部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在以不同方式涉足消費(fèi)金融。
這一年3月份,平安集團(tuán)宣布,將旗下的平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部的業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì),即集團(tuán)俗稱的“天”、“地”、“網(wǎng)”板塊進(jìn)行整合,合并為“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群,欲做成國內(nèi)最大甚至全球領(lǐng)先的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。
同年6月12日,陽光保險(xiǎn)參與發(fā)起的馬上消費(fèi)金融股份有限公司正式獲得中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的金融許可證,這是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司,由重慶百貨、北京秭潤、重慶銀行、陽光保險(xiǎn)、浙江小商品城、物美控股共同發(fā)起設(shè)立共同籌建,股東涵蓋銀證保金融機(jī)構(gòu)與批發(fā)零售業(yè)。馬上消費(fèi)金融還開創(chuàng)了五個(gè)“第一”:國內(nèi)第一家線上線下結(jié)合的消費(fèi)金融公司,第一家全地域覆蓋的全國性消費(fèi)金融公司,第一家由保險(xiǎn)公司投資的消費(fèi)金融公司,第一家非銀行作為主要股東的消費(fèi)金融公司,第一家全渠道的消費(fèi)金融公司。
這一年7月份,眾安保險(xiǎn)也通過與蘑菇街合作推出個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品“買唄”涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域。此后,眾安保險(xiǎn)又與中國電信翼支付合作上線“甜橙白條”,在寺庫奢侈品網(wǎng)站上線“寺庫白條”。
今年4月25日,眾安保險(xiǎn)首次對(duì)外發(fā)布對(duì)消費(fèi)金融的布局,其將此作為繼退運(yùn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)之后的一個(gè)重要發(fā)力點(diǎn)——不只局限于搭建線上信用賬戶體系,還瞄準(zhǔn)線上信用賬戶與線下消費(fèi)場(chǎng)景的交易轉(zhuǎn)化,推出作為連接器和信用樞紐的“千單”。根據(jù)眾安保險(xiǎn)與上海領(lǐng)美軟件科技有限公司(簡稱“領(lǐng)美科技”)簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議,未來,通過領(lǐng)美的線下收銀端,享受眾安保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)服務(wù)的用戶可以到所有加盟“千單”的實(shí)體門店和商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)。
長江證券研報(bào)認(rèn)為,消費(fèi)金融行業(yè)擁有非常大的具備彈性的市場(chǎng)空間,將使得居民消費(fèi)支出中借錢的比例提升。其預(yù)計(jì)2020年居民消費(fèi)支出為43萬億元,消費(fèi)金融行業(yè)每提高居民負(fù)債消費(fèi)比(消費(fèi)貸款/居民消費(fèi)支出)1個(gè)百分點(diǎn),即有數(shù)千億元市場(chǎng)。若2020年由消費(fèi)金融提升的負(fù)債消費(fèi)比為2個(gè)百分點(diǎn),對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)空間便有8600億元。而2個(gè)百分點(diǎn)遠(yuǎn)不是上限,若提升3個(gè)百分點(diǎn),對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)空間便超過萬億元。
而根據(jù)中泰證券等機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè),消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間量級(jí)可達(dá)十萬億元級(jí)別。中泰證券研報(bào)預(yù)測(cè),消費(fèi)金融是未來幾年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的投資機(jī)會(huì)之一,同時(shí)也是今年最具投資價(jià)值的方向之一。助推消費(fèi)金融發(fā)展的因素包括:宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,居民消費(fèi)支出接力;中美信貸機(jī)構(gòu)差異大,居民消費(fèi)信貸有望提升;消費(fèi)增量和結(jié)構(gòu)變化,帶來消費(fèi)金融發(fā)展契機(jī);垂直消費(fèi)場(chǎng)景深化,繼續(xù)拓展消費(fèi)金融服務(wù)高增長;消費(fèi)金融政策放開,迎來消費(fèi)金融系統(tǒng)化發(fā)展。
央行《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,2015年消費(fèi)性貸款(不含房貸)快速增長。截至2015年年末,本外幣住戶消費(fèi)性貸款余額18.96萬億元,同比增長23.3%,增速比上年末高4.9個(gè)百分點(diǎn),全年增加3.59萬億元,同比多增1.19萬億元。
能夠覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)
不少消費(fèi)金融業(yè)界人士已經(jīng)提出,消費(fèi)金融的核心在于征信,進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作更易做到多方共贏,而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正可以通過信用保證保險(xiǎn)這一增信工具,與消費(fèi)金融公司、保理公司等金融機(jī)構(gòu)協(xié)作,分羹這一廣闊市場(chǎng)。
眾安保險(xiǎn)副總經(jīng)理吳逖透露,蘑菇街買唄和寺庫白條上線后,用戶活躍率比信用卡高很多,原因在于與場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)結(jié)合。眾安保險(xiǎn)信保事業(yè)部負(fù)責(zé)人林津表示,目前享受眾安消費(fèi)金融賬戶服務(wù)的已授信用戶達(dá)到千萬級(jí)別,月活躍度在30%到40%之間。
事實(shí)上,早在2009年人保集團(tuán)總裁吳焰就提出,金融消費(fèi)不應(yīng)是單一的信貸,而應(yīng)是涉及到保險(xiǎn)、信貸以及保險(xiǎn)與信貸互動(dòng)的領(lǐng)域。而如今,保險(xiǎn)公司涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的一致切口也均為信用保證保險(xiǎn)。
比如,馬上消費(fèi)金融與陽光保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作,聚焦在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的信用保證保險(xiǎn)。而眾安保險(xiǎn)涉水消費(fèi)金融領(lǐng)域從搭建信用賬戶體系角度切入,而信用賬戶體系也是通過信用保證保險(xiǎn)搭建。
林津介紹,在實(shí)際業(yè)務(wù)流程上,其對(duì)不同場(chǎng)景的用戶進(jìn)行預(yù)核保后,根據(jù)其黏度、消費(fèi)次數(shù)、理財(cái)數(shù)據(jù)等分發(fā)授信額度,用戶可利用額度在場(chǎng)景內(nèi)享受“先消費(fèi)、后付款”的服務(wù),而每一筆消費(fèi)對(duì)眾安而言都是一張信用險(xiǎn)(或保證險(xiǎn))保單。
背后的金融邏輯在于,信用保證保險(xiǎn)的客戶消費(fèi)后,商家取得應(yīng)收賬款資產(chǎn),保理公司、消費(fèi)金融公司或銀行等金融機(jī)構(gòu)出資買下這些應(yīng)收賬款,即幫用戶進(jìn)行墊付,而還款風(fēng)險(xiǎn)由承保方的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
林津說,本質(zhì)上這個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別特征、運(yùn)營結(jié)果與銀行普通的信用卡非常接近,可以認(rèn)為是同樣的風(fēng)險(xiǎn)特征,總體上業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險(xiǎn)能夠覆蓋。眾安保險(xiǎn)表示,公司已接入央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、芝麻信用等數(shù)據(jù),擁有一定數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
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