創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品要有市場(chǎng)，一方面離不開高流量的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，另一方面要找到用戶的“痛點(diǎn)”所在

　　保險(xiǎn)領(lǐng)域歷來不乏創(chuàng)新型產(chǎn)品，本周的3款新保險(xiǎn)又賺足了消費(fèi)者的眼球，這3款保險(xiǎn)分別為亞太財(cái)險(xiǎn)推出的兒童防丟險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)推出的痛經(jīng)險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)推出的原創(chuàng)保護(hù)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，近年來保險(xiǎn)公司推出了各類針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，新一站保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員提供給《證券日?qǐng)?bào)》記者的數(shù)據(jù)顯示，目前僅在新一站網(wǎng)上平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品就超過6000余款。而一些大型第三方網(wǎng)銷平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)超過10000款。在這眾多的網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品中，哪些產(chǎn)品叫好又叫座，又有哪些產(chǎn)品能給保險(xiǎn)公司帶來“真金白銀”？

　　《證券日?qǐng)?bào)》獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，理財(cái)型壽險(xiǎn)占據(jù)55%，車險(xiǎn)占據(jù)32%，兩類險(xiǎn)種占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的近九成市場(chǎng)。今年的數(shù)據(jù)則顯示，除這兩大類之外，退運(yùn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、資金安全險(xiǎn)正成為網(wǎng)銷保險(xiǎn)的“后起之秀”。

　　三款保費(fèi)與銷量俱佳

　　大型財(cái)險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)“大頭”，而中小型險(xiǎn)企則試圖另辟蹊徑爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，前三家公司2月份互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額高達(dá)81.02%，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入前三家公司的市場(chǎng)份額卻為63.74%。非車險(xiǎn)領(lǐng)域，中小險(xiǎn)企市場(chǎng)份額高出車險(xiǎn)領(lǐng)域18個(gè)百分點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保持了強(qiáng)勁的增長勢(shì)頭。數(shù)據(jù)顯示，2月份非車險(xiǎn)保費(fèi)收入11.56億元，占比10.16%，包括意外健康險(xiǎn)51249.42萬元，責(zé)任險(xiǎn)9810.74萬元，信用保證險(xiǎn)9807.22萬元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)16897.37萬元，其他非車險(xiǎn)27822.69萬元。非車險(xiǎn)種規(guī)模占比提升明顯，從2015年末的6.8%提升至今年1月份的8.4%，再從1月份的8.4%提升至2月份12.43%。

　　引人注意的是，近年來打著創(chuàng)新旗號(hào)推出的各類產(chǎn)品的銷售情況卻不盡如人意。而退運(yùn)險(xiǎn)、資金安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三類產(chǎn)品銷量與保費(fèi)卻俱佳。

　　從今年1月份的保單銷售件數(shù)來看，排名前10的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品分別為眾安保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（淘寶）、華泰財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)（聚劃算）、眾安保險(xiǎn)退運(yùn)險(xiǎn)（買家投保版）、眾安保險(xiǎn)退運(yùn)險(xiǎn)（極有家）、永安保險(xiǎn)的賬戶安全線、眾安保險(xiǎn)的個(gè)人借貸保證保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)的航意險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)的交通意外險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)。

　　從數(shù)量來看，保單銷售數(shù)量前十的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)最多。從保險(xiǎn)公司來看，其中眾安保險(xiǎn)占據(jù)5款產(chǎn)品，華泰、永安、平安各占1款，太平財(cái)險(xiǎn)占2款。

　　這三類產(chǎn)品也是保費(fèi)較高的產(chǎn)品。從規(guī)模保費(fèi)來看，排名前十的非車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分別為太平財(cái)險(xiǎn)的航意險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)（淘寶）、華泰財(cái)險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)、眾安保費(fèi)的航意險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)、眾安保費(fèi)的借款合同信用保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人航意險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)、眾安保費(fèi)的退運(yùn)險(xiǎn)（買家投保版）、眾安保費(fèi)的退運(yùn)險(xiǎn)（聚劃算）。

　　從趨勢(shì)來看，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非車占比中，退運(yùn)險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的格局正在改變，出行相關(guān)（航空意外、延誤、退票等）和資金相關(guān)（賬戶安全、信用保證等）險(xiǎn)種的保單量和保費(fèi)規(guī)模正在迅速上升，這三類險(xiǎn)種幾乎占據(jù)了整個(gè)非車市場(chǎng)。

　　不過，近年來打著創(chuàng)新旗號(hào)的各類保險(xiǎn)層出不窮，但為什么這三類保險(xiǎn)卻能后來居上？有網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺(tái)人士指出，創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品要有市場(chǎng)，一方面離不開高流量的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，比如退運(yùn)險(xiǎn)與淘寶的高黏合度；另一方面，保險(xiǎn)公司需要找到用戶的“痛點(diǎn)”所在，也就是剛性需求，比如銷售較好的資金賬戶安全險(xiǎn)就是符合這一特點(diǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)承保利潤較高

　　銷量好說明有市場(chǎng)，效益好才是關(guān)鍵。近期眾安保險(xiǎn)的披露的年報(bào)數(shù)據(jù)或許可以揭示一些網(wǎng)銷保險(xiǎn)的承保利潤情況。

　　數(shù)據(jù)顯示，眾安保險(xiǎn)的五大險(xiǎn)種中，保費(fèi)收入排名依次為其他險(xiǎn)種、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)；賠款支出依次排名為其他保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)；承保利潤依次為信用保險(xiǎn)（1378萬元）、意外傷害保險(xiǎn)（-4690萬元）、保證保險(xiǎn)（-8849萬元）、責(zé)任保險(xiǎn)（-11129萬元）、其他保險(xiǎn)（-15233萬元）。

　　不難看出，保費(fèi)收入最高的“其他保險(xiǎn)”承保利潤為五大險(xiǎn)種中虧損最厲害的險(xiǎn)種，而意外傷傷害、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)也都出現(xiàn)了虧損情況。

　　值得贅言的是，保監(jiān)會(huì)近期披露的網(wǎng)銷數(shù)據(jù)顯示，一季度產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)電話銷售渠道和互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入244.56億元和138.19億元，同比分別增長3.19%和下降13.15%。壽險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長554.86％。另外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率在2013年、2014年、2015年分別為1.7%、4.2%、9.2%，呈現(xiàn)明顯強(qiáng)勢(shì)的上升勢(shì)頭。