近日，一份來自保監(jiān)會(huì)的內(nèi)部文件將一個(gè)名為“夸克聯(lián)盟”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推入風(fēng)口浪尖。

　　在這份財(cái)險(xiǎn)部遞交的名為《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》送閱信息中指出，實(shí)踐中一些互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來隱患，并將“夸克聯(lián)盟”作為案例點(diǎn)名。

　　夸克聯(lián)盟COO(首席運(yùn)營(yíng)官)張政在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，所傳文件是一份內(nèi)部行文，保監(jiān)會(huì)此舉是作為政府部門履行正常的監(jiān)管工作，公司目前尚未收到保監(jiān)會(huì)任何形式的相關(guān)通知，因此不便對(duì)此做出回應(yīng)和評(píng)論。

　　張政對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，夸克聯(lián)盟做的事屬于網(wǎng)絡(luò)互助，本質(zhì)上與保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)不存在直接關(guān)系。在部分業(yè)內(nèi)人士看來，類似夸克聯(lián)盟這樣的做法是在打監(jiān)管的擦邊球，但也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以不損害消費(fèi)者利益為前提，市場(chǎng)應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新及多樣性競(jìng)爭(zhēng)持寬容態(tài)度。

　　駕車互助計(jì)劃會(huì)員日增均千人

　　在上述閱送信息中被點(diǎn)名的實(shí)為夸克聯(lián)盟發(fā)布的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員，若會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

　　夸克聯(lián)盟在網(wǎng)站上對(duì)互助計(jì)劃相關(guān)信息予以公示，4月11日記者查閱網(wǎng)站時(shí)“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”會(huì)員人數(shù)約3萬人，互助金額達(dá)34萬余元，到13日，會(huì)員人數(shù)升至3.1萬余人，互助金額近36萬元。若按照該計(jì)劃3月18日上線計(jì)算，平均每天約有1000余人成為該互助計(jì)劃會(huì)員。

　　此外，夸克聯(lián)盟還涉及“綜合意外互助計(jì)劃”等5項(xiàng)互助計(jì)劃，根據(jù)夸克聯(lián)盟微信平臺(tái)“保保集微服務(wù)”公眾號(hào)發(fā)布信息顯示，夸克聯(lián)盟至今共產(chǎn)生3例互助事件，首例互助事件每位會(huì)員均攤互助金額1.34元，2、3例互助事件每人共計(jì)均攤1.06元。

　　據(jù)送閱信息披露，夸克聯(lián)盟是“保保集”旗下產(chǎn)品，由上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，公司無保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)中介資質(zhì)，其十余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助這一事物本身在國(guó)內(nèi)還太新，大家有不同的解讀很正常?！睆堈?duì)記者表示，“為什么很多人會(huì)將這個(gè)產(chǎn)品跟保險(xiǎn)聯(lián)系起來，因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品或這個(gè)保障計(jì)劃本質(zhì)目的是風(fēng)險(xiǎn)保障，而一旦講到風(fēng)險(xiǎn)保障，大家可能就會(huì)自覺不自覺想到保險(xiǎn)，但實(shí)際上社會(huì)互助是在一個(gè)成熟社會(huì)體系里由來已久的自發(fā)風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制，只不過現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大家有一種新的工具，把社會(huì)互助這件事以更大的范圍、更低的成本和更高的效率做起來，夸克聯(lián)盟做的事情就是給社會(huì)公眾的自發(fā)互助行為提供了一種新的技術(shù)手段。”

　　事實(shí)上，類似夸克聯(lián)盟的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已不鮮見，被看做國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的“e互助”目前也已積累了幾十萬會(huì)員，互助金額已達(dá)到近1600余萬元。

　　記者注意到，雖然都將自己定位為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，但各家具體運(yùn)作方式有所不同，如有的平臺(tái)會(huì)員加入需要先繳納一定會(huì)費(fèi)，而有的平臺(tái)僅注冊(cè)即可。對(duì)此，張政解釋道：“為什么要給會(huì)員設(shè)9元資金門檻，因?yàn)槲覀兊墓ぞ呤且獛椭脩裟軌蛳硎艿交ブ鷻?quán)利，同時(shí)也能夠有效履行互助義務(wù)，用戶參與到平臺(tái)中就提供了一種互助承諾，我們必須確保客戶的承諾真實(shí)有效，也就是當(dāng)用戶真正有救助需要的時(shí)候，這筆資金的救助能力是真實(shí)存在的。”

　　在保監(jiān)會(huì)閱送文件中提及，夸克聯(lián)盟吸納會(huì)員費(fèi)在公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)該在400萬元以上。

　　關(guān)于會(huì)員費(fèi)的運(yùn)作情況，張政對(duì)記者表示，募集的資金會(huì)存管到銀行，定期發(fā)布資金的收集使用情況，包括每一筆救助使用資金事由和救助事件本身向所有用戶透明公示，劃轉(zhuǎn)記錄也會(huì)一筆一筆非常透明地給到用戶。 網(wǎng)絡(luò)互助即是相關(guān)平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，推動(dòng)會(huì)員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此風(fēng)險(xiǎn)損失。保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的“互助計(jì)劃”是簡(jiǎn)單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會(huì)公益性質(zhì)；此外，“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，且經(jīng)營(yíng)主體并不具備合法的相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。 何為網(wǎng)絡(luò)互助？ 有何不足

　　1、賠付預(yù)期不穩(wěn)定

　　2、定價(jià)模式相對(duì)粗放

　　3、公信力容易遭到質(zhì)疑

　　4、可持續(xù)性模式不完善 有何潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　1、道德風(fēng)險(xiǎn)

　　2、資金管理風(fēng)險(xiǎn)

　　3、互助糾紛難處理

　　監(jiān)管滯后現(xiàn)尷尬 

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)無疑加速了各行各業(yè)的創(chuàng)新，而在此過程中監(jiān)管備受挑戰(zhàn)。

　　“監(jiān)管層認(rèn)為夸克聯(lián)盟類的平臺(tái)做的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是他們沒有保險(xiǎn)資質(zhì)，所以被視為違規(guī)，但夸克聯(lián)盟自己又說自己不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)互助，任何一個(gè)新事物的出現(xiàn)都會(huì)面臨尷尬?！币换ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)記者說道。

　　張政在接受記者采訪時(shí)表示，首先夸克聯(lián)盟是不同于保險(xiǎn)的一種互助新興形態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)為投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，且在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)事先厘定費(fèi)率，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售保單給用戶，而網(wǎng)絡(luò)互助是用戶之間形成彼此相互救助的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，換句話說，夸克聯(lián)盟并沒有參與到救助的權(quán)利義務(wù)當(dāng)中，只是提供了一個(gè)工具，同時(shí)夸克聯(lián)盟是在風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生后才發(fā)起用戶籌集資金，實(shí)施救助，不事先收取保費(fèi)。其次，從共同抵御風(fēng)險(xiǎn)角度講，人類社會(huì)有很多抵御風(fēng)險(xiǎn)的工具，包括保險(xiǎn)、社會(huì)保障、救助等，網(wǎng)絡(luò)互助從某種意義上說是互補(bǔ)的一種形式。

　　此外，張政也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)也不同，主要因相互保險(xiǎn)無論從法律關(guān)系還是費(fèi)率、資金籌集方式等都符合傳統(tǒng)保險(xiǎn)的范圍。

　　在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授朱俊生看來，網(wǎng)絡(luò)互助雖有相互保險(xiǎn)雛形，但還不是真正的相互保險(xiǎn)?！鞍凑諏?duì)相互保險(xiǎn)的界定，會(huì)員是‘保東’，即既是保戶，也是東家，是東家就享有分紅權(quán)利，享有選舉與被選舉權(quán)利，包括董事會(huì)建立等，網(wǎng)絡(luò)互助不具備這些特征。

　　保監(jiān)會(huì)曾于2015年初就《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》征求意見，其中對(duì)相互保險(xiǎn)的界定為“具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。”

　　相互保險(xiǎn)組織的會(huì)員享受的權(quán)利包括：參加會(huì)員(代表)大會(huì)，并享有表決權(quán)、選舉權(quán)、被選舉權(quán)和參與該組織民主管理的權(quán)利；按照章程規(guī)定和會(huì)員(代表)大會(huì)決議分享盈余的權(quán)利；按照合同約定享受該組織提供的保險(xiǎn)及相關(guān)服務(wù)的權(quán)利等。

　　而保監(jiān)會(huì)也先后兩次對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，2015年4月保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序。10月對(duì)“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)為部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體借保險(xiǎn)尤其是借相互保險(xiǎn)名義進(jìn)行公開宣傳、銷售，存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需警惕此類機(jī)構(gòu)以相互保險(xiǎn)名義騙取錢款。

　　“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示是必要的，主要是看這些互助計(jì)劃是否有明顯的誤導(dǎo)行為，是否有明顯的損害消費(fèi)者利益的主動(dòng)，如果排除這兩點(diǎn)的話，目前有些互助計(jì)劃針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的一些不足是很好的嘗試，應(yīng)該歡迎這種競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)多樣性的嘗試。”朱俊生強(qiáng)調(diào)，“但如果是出于目前的互助計(jì)劃沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管以及對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定潛在沖擊就試圖予以否定，則不妥，法律永遠(yuǎn)是滯后的，對(duì)創(chuàng)新的東西要寬松?！?

　　值得注意的是，近來隨著保險(xiǎn)牌照價(jià)值的不斷飆漲，意欲謀求保險(xiǎn)牌照的企業(yè)蜂擁而至，其中也不乏看好相互保險(xiǎn)公司的企業(yè)。如四家創(chuàng)業(yè)板公司湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、博暉創(chuàng)新此前就宣布要參與發(fā)起設(shè)立信美相互人壽保險(xiǎn)公司，據(jù)悉申請(qǐng)此類牌照的機(jī)構(gòu)已達(dá)幾十家。

　　“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)愈發(fā)困難，且從籌備到運(yùn)營(yíng)門檻高，而隨著相互保險(xiǎn)組織管理辦法出臺(tái)，大家看到了進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的新切入點(diǎn)；此外有了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給了這些申請(qǐng)機(jī)構(gòu)好的時(shí)機(jī)和工具，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，相互保險(xiǎn)公司原來主要集中在一個(gè)地區(qū)發(fā)展，速度很慢，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)超越了地域距離，且門檻較低，可實(shí)現(xiàn)較快的發(fā)展速度，因此現(xiàn)在受到廣泛關(guān)注?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分析師告訴記者。