目前，有多家機(jī)構(gòu)公開宣布擬設(shè)立相互保險(xiǎn)組織并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)上交申請(qǐng)材料，保監(jiān)會(huì)也已啟動(dòng)3家相互保險(xiǎn)公司的審批工作，但尚未有一家獲批。但是，一些互聯(lián)網(wǎng)公司卻已經(jīng)以“互助計(jì)劃”搶先行動(dòng)，如今較為知名的有e互助、壁虎互助、夸客聯(lián)盟和抗癌公社等。那么，什么是相互保險(xiǎn)？其背后的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。該類型的組織在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互助合作方式為其會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)，并不以營(yíng)利為目的。

　　基于合作的形式，相互保險(xiǎn)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。“因?yàn)橥侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，由于沒(méi)有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

　　不以牟利為目的是相互保險(xiǎn)與股份制保險(xiǎn)最大的不同?！肮煞葜票ｋU(xiǎn)要求獲得利潤(rùn)和資本回報(bào)，相互保險(xiǎn)則是給內(nèi)部成員提供風(fēng)險(xiǎn)保障，投保人就是股東，所以叫‘保東’，即股東的身份不是以股份來(lái)取得，而是以投保來(lái)取得?！扁諊?guó)柱說(shuō)，保費(fèi)扣除成本后建立風(fēng)險(xiǎn)基金池，用于賠償或給付保險(xiǎn)金。

　　一般來(lái)看，相互保險(xiǎn)組織不存在超額賠付或是破產(chǎn)的情況。這是因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)基金的賠付方式主要有三種：要么是減額賠付，即有多少風(fēng)險(xiǎn)基金賠多少；要么是向“保東”追加保費(fèi)，湊夠賠付額；再就是借外債，等第二年保費(fèi)續(xù)交后再還上。據(jù)庹國(guó)柱介紹，國(guó)外相互保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，起源早于股份制保險(xiǎn)，目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，如：農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面，得到廣泛應(yīng)用。

　　2014年8月份出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”；中國(guó)保監(jiān)會(huì)也于去年初印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展；而今年初召開的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議再次提及，將創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式，發(fā)布相互保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，探索發(fā)展相互保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)組織。

　　然而，其中的風(fēng)險(xiǎn)也值得注意。2015年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)曾兩次發(fā)出相互保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)提示?！敖柚诨ヂ?lián)網(wǎng)的形式可以拓寬發(fā)展空間，但新風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。”庹國(guó)柱提醒，對(duì)于相互保險(xiǎn)的資金運(yùn)用，監(jiān)管層會(huì)出臺(tái)更明確的投資范圍和比例的規(guī)定?！坝行┌l(fā)起者可能一開始動(dòng)機(jī)就不純，以相互保險(xiǎn)名義騙取公眾錢款，擾亂正常金融秩序，而不是出于為參與者提供風(fēng)險(xiǎn)保障的目的?！?