1月21日，《證券日報(bào)》刊發(fā)的《富人投資新途徑買香港美元保險(xiǎn)像買包一樣簡單》一文報(bào)道，用銀聯(lián)卡在香港買保險(xiǎn)可以規(guī)避內(nèi)地5萬美元的換匯限制。隨后，2月初就有消息稱，銀聯(lián)國際的最新指引將對全港所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施交易額度限制，每次交易最高5000美元。

　　2月4日，本報(bào)報(bào)道的《銀聯(lián)卡境外交易限額5000美元?jiǎng)χ赶愀郾ｋU(xiǎn)》受到廣泛關(guān)注。而國家外匯管理局也在第一時(shí)間做出回應(yīng)，表示限額規(guī)定一直沒有變化，只是銀聯(lián)在近期的檢查中發(fā)現(xiàn)，很多商戶并未按規(guī)定進(jìn)行金額限制。

　　不過，對于刷卡的限制，有香港地區(qū)營銷員表示可以通過連續(xù)刷卡、網(wǎng)上交費(fèi)等方式進(jìn)行規(guī)避，上限仍可高達(dá)100萬港元。

　　此前單筆過億港元

　　《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，去年10月份，有一位香港地區(qū)保險(xiǎn)公司的營銷員在網(wǎng)絡(luò)上曬出一張銀聯(lián)卡的刷卡單，是一位內(nèi)地客戶在香港的保險(xiǎn)交費(fèi)記錄，金額高達(dá)1億多港元。

　　其實(shí)，內(nèi)地高凈值人群去香港買保險(xiǎn)不算是“新聞”了。每逢星期六，保險(xiǎn)公司核保的辦公室前都會排起長龍，有時(shí)甚至排到樓下，從早排到晚。而一張張大額保單，也就這么簽出來了。在香港保險(xiǎn)業(yè)界，“大額保單”一般指保額在100萬美元以上的保單，通常為壽險(xiǎn)。

　　一位香港地區(qū)保險(xiǎn)公司人士曾表示，公司全年保險(xiǎn)生意的1/3都由內(nèi)地消費(fèi)者貢獻(xiàn)，單次保費(fèi)多的可達(dá)數(shù)千萬港元，大部分都是直接以內(nèi)地銀聯(lián)卡交費(fèi)的。

　　據(jù)了解，由于內(nèi)地對于經(jīng)常項(xiàng)目下人民幣兌換并未完全放開，目前外匯局對于個(gè)人每年換匯實(shí)施總額管理，每年匯兌上限為5萬美元。因?yàn)樵诂F(xiàn)行外匯管理體制下，在境外刷卡買保險(xiǎn)，幾乎成了很多人唯一“繞過”外匯管制的資金出境方式，自2014年底起，這條規(guī)定也成為不少香港大型保險(xiǎn)公司熱門的宣傳營銷文案。

　　不過，由于涉嫌洗錢、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等問題，與境外普通刷卡購物飲食等消費(fèi)不同，赴港購買保險(xiǎn)的做法一直有爭議，而相關(guān)政策的動向也一直備受關(guān)注。

　　在《證券日報(bào)》1月底的報(bào)道刊登后，就有業(yè)內(nèi)人士表示，“太高調(diào)了，官方不會坐視不理的?！睕]想到銀聯(lián)的動作如此迅速，2月初銀聯(lián)方面就發(fā)布最新指引。

　　不過，在銀聯(lián)宣布5000美元刷卡上限的指引前兩三天，相關(guān)傳聞已經(jīng)傳遍了香港保險(xiǎn)界，而《證券日報(bào)》也在第一時(shí)間進(jìn)行了報(bào)道。

　　隨后，國家外匯管理局作出回應(yīng)，并強(qiáng)調(diào)，其實(shí)此前境外保險(xiǎn)類商戶的限制就一直存在，只不過銀聯(lián)在近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多商戶并未遵守。

　　記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于下發(fā)境內(nèi)銀行卡在境外使用的禁止類和限制類商戶類別碼的通知》（匯函〔2004〕19號）和《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》（匯發(fā)〔2010〕53號，該文更新并廢止了匯函〔2004〕19號文），共有4個(gè)商戶類別碼（MCC）涉及境外保險(xiǎn)類商戶，均有5000美元的限額。

　　商戶類別碼是具體標(biāo)識一家商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬的代碼。而廣大消費(fèi)者對于MCC碼的普遍認(rèn)識，便是在進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)通過此碼分辨消費(fèi)是否可以獲得積分等。

　　據(jù)了解，保險(xiǎn)類商戶既有與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，也有具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)?？紤]到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時(shí)，有購買小額保險(xiǎn)的需求，為了落實(shí)銀行卡下經(jīng)常項(xiàng)目可兌換政策，外匯局將保險(xiǎn)類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制。

　　然而，近期中國銀聯(lián)對境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)類商戶未使用對應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼，因此要求機(jī)構(gòu)對商戶類別碼的標(biāo)識和使用進(jìn)行規(guī)范，確保監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)則的執(zhí)行效果。

　　那么，對于除銀聯(lián)外，內(nèi)地居民使用也十分頻繁的維薩（VISA）、萬事達(dá)（MASTER）等國際卡組織標(biāo)識的境內(nèi)銀行卡，是否可以在境外保險(xiǎn)類商戶使用？

　　外匯局表示，維薩、萬事達(dá)等國際卡組織標(biāo)識的境內(nèi)銀行卡，與中國銀聯(lián)標(biāo)識的境內(nèi)銀行卡，均可在境外保險(xiǎn)類商戶使用。日前，外匯局已要求維薩、萬事達(dá)等國際卡組織標(biāo)識的境內(nèi)銀行卡發(fā)卡行，按照合規(guī)性、真實(shí)性的要求，執(zhí)行金額限制類商戶的規(guī)定。

　　營銷員有應(yīng)對之策

　　盡管按照規(guī)定，理論上支付較大金額可以多次刷卡，但是內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)的保額普遍較高，這意味著需要在終端機(jī)上刷卡數(shù)十次甚至上百次。因此，有業(yè)內(nèi)人士表示，部分潛在“客戶肯定會知難而退的。”

　　不過，對于通過多次刷卡規(guī)避單筆金額不超過等值5000美元限制的行為，外匯局稱，境內(nèi)持卡人可以通過銀行卡支付其在境外旅游消費(fèi)或商務(wù)交往中正常合理的保險(xiǎn)需求。對于持卡人通過多次刷卡從事其他目的保險(xiǎn)交易的情況，外匯局將充分利用銀行卡交易有記錄可查這一特點(diǎn)，會同銀行卡組織、發(fā)卡行，對于涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。

　　不過“上有政策，下有對策”，《證券日報(bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)卡限制額度消息一經(jīng)發(fā)出，就有營銷員想出了“應(yīng)對之策”。

　　一位周姓營銷員告訴記者，雖然每天每張保單的單次銀聯(lián)卡刷卡付款上限為5000美元，但每天上限為10次，即每天每張保單可以刷5萬美元，如果加上直系親屬的信用卡，一天至少可以刷10萬美元。

　　“不過，真要是政策再有變化的話，也總會有辦法的！”上述營銷員如是說。

　　而另一位營銷員李女士則表示，可以使用公司的E-Cashier（網(wǎng)上付款）方式交費(fèi)進(jìn)行規(guī)避。使用工行、建行、招商銀行、廣州銀行、光大銀行的借記卡，每次交易上限為100萬港元；而中國銀行交易上限為一筆50萬港元；農(nóng)業(yè)銀行交易上限2萬港元；郵儲銀行交易上限1萬港元。此外，建議赴港簽單的同時(shí)開通漫游，以便接收短信驗(yàn)證碼，成功支付保費(fèi)。

　　記者近期再次咨詢時(shí)，一位營銷員瑪麗透露“其實(shí)現(xiàn)在還沒有金額限制”，但是當(dāng)記者繼續(xù)詢問細(xì)節(jié)時(shí)，這位營銷員則顯得有些諱如莫深。

　　限額或成推銷手段

　　與此同時(shí)，也有市場人士分析認(rèn)為，銀聯(lián)將限制單筆限額的消息，或成為部分營銷員吸引客戶的營銷手段。他們通過政策變化營造出一種緊迫氛圍，以使感興趣的內(nèi)地居民盡快下定決心赴港投保。在“證券日報(bào)微保險(xiǎn)”微信公眾號發(fā)布限額消息后，也有粉絲在后臺留言表示，對香港保險(xiǎn)很有興趣，想進(jìn)一步了解。

　　此外，推廣使用網(wǎng)上交費(fèi)的方式，也不排除是對于公司內(nèi)部電子商務(wù)推廣行為的支持。

　　而上述營銷員瑪麗也向記者表示，她今年前兩個(gè)月的“戰(zhàn)績”一定比去年同期要好。

　　特別值得注意的是，2015年以來，眾所周知的原因?qū)ο愀勐糜螛I(yè)造成了明顯的負(fù)面沖擊，內(nèi)地赴港游客數(shù)量出現(xiàn)明顯下滑趨勢。據(jù)旅行社資料顯示，今年新春期間內(nèi)地訪港旅行團(tuán)下降約七成，而香港旅游發(fā)展局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年12月內(nèi)地游客到訪香港人次同比下降15.5%。然而，即便在這樣的背景下，2015年內(nèi)地客戶赴港新單保費(fèi)依然維持較高的增長態(tài)勢。（2016年春節(jié)期間，內(nèi)地居民境外刷卡消費(fèi)最新數(shù)據(jù)，請關(guān)注“證券日報(bào)微保險(xiǎn)”微信公眾號查看。）

　　那么，吸引越來越多內(nèi)地客戶赴港購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為何有如此大的魅力？

　　近日，廣發(fā)證券發(fā)布研報(bào)稱，除了外幣資產(chǎn)配置的需求和規(guī)避5萬美元限額等因素外，保障條款優(yōu)越以及同級別產(chǎn)品的費(fèi)率優(yōu)勢，也是不可忽視的關(guān)鍵因素。同時(shí)，作為一種穩(wěn)妥的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移媒介，其具備法律所承認(rèn)的避稅避債合法性也是一大“賣點(diǎn)”。

　　不過，研報(bào)同時(shí)表示，無論香港保險(xiǎn)產(chǎn)品還是內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，均是先有保障后有分紅，隨著兩地客戶的保障意識和理財(cái)概念不斷強(qiáng)化，保險(xiǎn)市場才有了更多產(chǎn)品供選擇。而從趨勢上看，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)與香港保險(xiǎn)業(yè)的差距正在不斷縮小。