在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，保險(xiǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化的創(chuàng)新也在風(fēng)起云涌。其實(shí)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是由傳統(tǒng)的線下場(chǎng)景伴生出來(lái)的，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無(wú)論在產(chǎn)品、需求、客戶群等方面，均出現(xiàn)了新的“線上場(chǎng)景”。比如近年來(lái)備受熱捧的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)，正是滿足一定人群在特殊場(chǎng)景下的需求而出現(xiàn)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)此，專家分析指出，線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)場(chǎng)景，容納著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無(wú)縫對(duì)接的購(gòu)買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“襁褓”，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賴以生存的根基。

　　外賣延誤保險(xiǎn)也能賠？

　　日前面市的“外賣延誤險(xiǎn)”也是基于外賣場(chǎng)景所研發(fā)的一款創(chuàng)新險(xiǎn)種。

　　外賣沒準(zhǔn)時(shí)送到，訂餐人就能享受八折優(yōu)惠，甚至免單？近日就有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了一款外賣延誤險(xiǎn)產(chǎn)品“晚就賠”。目前該保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)城市為杭州和深圳，主要由賣家來(lái)購(gòu)買，一旦外賣沒按約定時(shí)間送到，用戶就能獲得八折優(yōu)惠，延誤越久賠償越多。

　　“除了消費(fèi)者無(wú)需購(gòu)買、免費(fèi)享受之外，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)還在于實(shí)時(shí)顯示外賣送達(dá)時(shí)間，晚點(diǎn)就賠，后臺(tái)自動(dòng)理賠。”該產(chǎn)品設(shè)計(jì)者螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品專家李曉瑞表示。

　　記者實(shí)際使用發(fā)現(xiàn)，下單時(shí)，消費(fèi)者需要和商家約定一個(gè)外賣送達(dá)時(shí)間，當(dāng)商家確認(rèn)接單后，“晚就賠”保單就生效了。隨后，頁(yè)面將顯示口碑外賣送達(dá)的倒計(jì)時(shí)。如果消費(fèi)者在約定時(shí)間內(nèi)拿到外賣，頁(yè)面顯示外賣實(shí)際送達(dá)時(shí)間；如果超出約定時(shí)間，即外賣員已經(jīng)延誤，頁(yè)面會(huì)實(shí)時(shí)顯示延誤時(shí)長(zhǎng)以及預(yù)計(jì)可得的相應(yīng)賠償；當(dāng)外賣員送達(dá)后，頁(yè)面顯示最終賠償金額。

　　具體而言，只要外賣延誤，就賠償訂單實(shí)付金額20%，相當(dāng)于打八折；延誤超過(guò)30分鐘，就賠償50%，相當(dāng)于打五折；如果延誤一小時(shí)以上，用戶將獲得100%賠償，相當(dāng)于給用戶免單。單筆訂單的累計(jì)賠付金額最高100元，在用戶“確認(rèn)收貨”后，賠償款就會(huì)轉(zhuǎn)入其相應(yīng)的支付寶賬號(hào)中。

　　分析認(rèn)為，之所以推出這樣一款保險(xiǎn)，是考慮到了消費(fèi)者在外賣場(chǎng)景中的實(shí)際痛點(diǎn)和潛在的市場(chǎng)需求。據(jù)此前網(wǎng)上的一項(xiàng)調(diào)查顯示，選擇“外賣從未延誤”的用戶不到10%，外賣晚點(diǎn)成為很多白領(lǐng)上班族、學(xué)生族的痛處。

　　實(shí)際上，早在去年11月于北京舉辦的口碑餐飲生態(tài)峰會(huì)上，口碑CEO范馳就曾透露將推出外賣延誤險(xiǎn)的消息，這也引起了用戶和業(yè)界的廣泛討論。數(shù)據(jù)顯示，口碑外賣目前的日常交易筆數(shù)已突破100萬(wàn)單。

　　互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)與場(chǎng)景結(jié)合

　　不僅是外賣延誤險(xiǎn)，去年剛剛面市的國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉車險(xiǎn)”也在加快保險(xiǎn)與場(chǎng)景的深度嵌合。

　　記者了解到，近日保骉車險(xiǎn)已正式入駐支付寶，并結(jié)合場(chǎng)景特點(diǎn)進(jìn)行了一次玩法創(chuàng)新設(shè)計(jì)，即余額寶用戶可以選擇通過(guò)保骉車險(xiǎn)將原需支付車險(xiǎn)保費(fèi)的資金凍結(jié)在余額寶里，這樣就可以同時(shí)兼具車險(xiǎn)服務(wù)和額外資金增值收益的功能。

　　行業(yè)人士表示，目前車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)大多推出“第二年保費(fèi)打折”等措施，以此為用戶省錢，但事實(shí)上折扣多少取決于該車上一個(gè)保單的出險(xiǎn)情況、賠款金額等歷史數(shù)據(jù)，且在某個(gè)固定保險(xiǎn)公司持續(xù)購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)才有機(jī)會(huì)得到更多折扣。而此次保骉車險(xiǎn)卻反其道行之，無(wú)論上一個(gè)保單情況如何，此次投保都可以直接通過(guò)余額寶為用戶帶來(lái)額外理財(cái)收益。

　　除此之外，保骉車險(xiǎn)結(jié)合場(chǎng)景提供創(chuàng)新服務(wù)的地方還有不少。如果出現(xiàn)交通糾紛、碰瓷等情況，車主還可獲得免費(fèi)法律咨詢服務(wù)。記者了解到，這是將眾安保險(xiǎn)旗下國(guó)內(nèi)首款法律訴訟保險(xiǎn)“維小寶”的部分服務(wù)引入到車險(xiǎn)場(chǎng)景，未來(lái)將疊加更多碎片化險(xiǎn)種，拓寬車險(xiǎn)服務(wù)鏈。

　　消費(fèi)場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核心

　　分析人士認(rèn)為，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，處在生長(zhǎng)初期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)往往會(huì)主張“小而美”的探索，而且它們?cè)趫?chǎng)景化產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也擁有先天優(yōu)勢(shì)。比如保骉車險(xiǎn)這一互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)未來(lái)就可以結(jié)合更多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，并基于大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，為用戶提供更便捷、個(gè)性化的車險(xiǎn)服務(wù)。

　　事實(shí)上，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是用互聯(lián)網(wǎng)渠道擠占線下渠道，而是在大數(shù)據(jù)時(shí)代挖掘新的社會(huì)需求、創(chuàng)造新的產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)，解決多樣性保險(xiǎn)需求?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz002736/" target="_blank" title="國(guó)信證券 002736">國(guó)信證券分析師王學(xué)恒認(rèn)為，用數(shù)據(jù)幫助進(jìn)行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保、自動(dòng)理賠、精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)場(chǎng)景才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心。分析人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然解決了消費(fèi)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的價(jià)格信息不對(duì)稱問(wèn)題，卻還是難以解決由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身內(nèi)容和設(shè)計(jì)較為復(fù)雜的特性所導(dǎo)致的客戶和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的質(zhì)量信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

　　但不可忽略，線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要一環(huán)，線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)場(chǎng)景，容納著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無(wú)縫對(duì)接的購(gòu)買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的襁褓，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賴以生存的根基。

　　據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率僅僅達(dá)到2.6%。這也意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眼下露出的只是冰山一角，未來(lái)還存在著巨大的想象與發(fā)展空間。