在時下最為熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，保險作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進(jìn)程引人注目。自2015年國務(wù)院政府工作報告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念以來，在技術(shù)不斷成熟的條件下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”發(fā)展更是風(fēng)起云涌，勁頭十足。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的人身險網(wǎng)銷經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)再創(chuàng)歷史新高，首次突破1000億元，實(shí)現(xiàn)累計年化規(guī)模保費(fèi)1181.9億元，是去年同期的4倍，占人身險行業(yè)1—9月保費(fèi)總收入的比例達(dá)到6.3%。

　　其中，僅7—9月的累計保費(fèi)收入就達(dá)729.1億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出2014年全年353.2億元的水平，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢迅猛。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體也在快速增長。截至三季度末，開展網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)的人身險公司數(shù)量已從2014年的52家增長到58家，占人身險公司總數(shù)81%。

　　近年來，傳統(tǒng)保險銷售渠道面臨較大的瓶頸，在未來新增保費(fèi)市場中承載的作用勢必會越來越有限。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)渠道將會成為重要的銷售方式。據(jù)測算，隨著80后、90后逐漸成為保險的重要消費(fèi)人群，互聯(lián)網(wǎng)所能承載的市場增量空間將越來越大，十年后有望達(dá)到6萬億的保費(fèi)規(guī)模。

　　保險觸網(wǎng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的主流趨勢，傳統(tǒng)保險公司也已認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要性，并將“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)渠道作為公司未來重要的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。筆者了解到，目前我國保險企業(yè)中，中國平安和中國太保均已建立了相對完善的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略體系。兩家險企都屬于綜合保險集團(tuán)，且都嘗試了從多個平臺打造互聯(lián)網(wǎng)接入渠道，為客戶提供全方位覆蓋的網(wǎng)絡(luò)接口。

　　可以說，互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)保險銷售渠道是有力的補(bǔ)充，好處在于可以升級和幫助代理人更好地服務(wù)客戶，提升服務(wù)體驗(yàn)，提高承保效率。不光如此，經(jīng)過近幾年來的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險也在經(jīng)歷不同的成長境界。

　　首先是1.0版本，即渠道創(chuàng)新。正如前言所述，互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新可以緩解傳統(tǒng)保險營銷困境。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模大約6.49億人，今年移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模更是達(dá)到了近9億人?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道可以較低的成本為保險公司帶來一個規(guī)模持續(xù)增加的潛在客戶群體。數(shù)據(jù)顯示，目前已有61%的保險公司既有自建互聯(lián)網(wǎng)平臺，又與第三方平臺合作。

　　其次是2.0版本，即場景與產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境為保險公司的產(chǎn)品設(shè)計提供了新穎場景和豐富標(biāo)的。在剛剛過去的“雙十一”購物節(jié)，眾安保險斬獲超過2億保單，保費(fèi)收入逾1.28億元，而這2億多保單基本來自退運(yùn)險、貨運(yùn)險、信用保證險、小米手機(jī)意外保等險種。

　　同時，新技術(shù)也正在改變傳統(tǒng)定價模式，為實(shí)現(xiàn)精確定價、動態(tài)定價創(chuàng)造可能。隨著車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用，已有互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)車險定價模式由按車型定價向使用行為定價轉(zhuǎn)變，而智能可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，也使得傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品的定價模式由靜態(tài)定價轉(zhuǎn)為動態(tài)定價成為了可能。

　　第三則是商業(yè)模式創(chuàng)新，也就是3.0版本。在互聯(lián)網(wǎng)與保險融合后，保險盈利方式變得更加多元化，一方面可以深耕保險領(lǐng)域，通過產(chǎn)品優(yōu)勢、壓縮渠道成本，提高盈利水平；另一方面則可通過構(gòu)建生態(tài)圈，使用跨界競爭、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競爭優(yōu)勢，又可以打造閉環(huán)流程，從產(chǎn)品信息瀏覽、咨詢、購買，再到后續(xù)產(chǎn)品服務(wù)全部在線上完成，提升用戶體驗(yàn)。

　　而且，保險基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而設(shè)定的組織結(jié)構(gòu)在面對變化迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時決策流程過長，反應(yīng)速度過慢，未來扁平化將成為互聯(lián)網(wǎng)保險公司組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢。

　　就目前業(yè)界實(shí)踐來看，股東互聯(lián)網(wǎng)背景凸出的眾安保險則正處在了2.0與3.0版本之間。開業(yè)2年來，作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其依托互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。截至2015年6月，眾安保險從行業(yè)保費(fèi)收入的第59名上升到第31名；而互聯(lián)網(wǎng)思維也幾乎貫穿產(chǎn)品開發(fā)的全過程，此外其還為許多新興行業(yè)提供行業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險解決方案。

　　縱然互聯(lián)網(wǎng)保險在線上的百般優(yōu)勢，但依舊不能回避線下服務(wù)與理賠等諸多環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖改善了消費(fèi)者和保險產(chǎn)品之間價格信息不對稱的問題，但仍難以解決由于保險產(chǎn)品本身設(shè)計較為復(fù)雜的特性，進(jìn)而導(dǎo)致的二者之間質(zhì)量信息不對稱的問題。因此，線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要一環(huán)。

　　從海外經(jīng)驗(yàn)來看，單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道也很脆弱，反之擁有良好傳統(tǒng)渠道的保險公司則可通過互聯(lián)網(wǎng)渠道真正實(shí)現(xiàn)盈利上的錦上添花。比如，即便是保險市場發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境良好的歐美國家，目前在線保險的實(shí)際保費(fèi)規(guī)模仍難以和傳統(tǒng)保險渠道相比較。從目前全球保險市場的發(fā)展情況來看，在線索賠服務(wù)未來仍需要加強(qiáng)提升。

　　有專家指出，線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險產(chǎn)品消費(fèi)場景，容納著整個經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險的“襁褓”，也是互聯(lián)網(wǎng)保險賴以生存的根基。離開與產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險必是無水之源。