隨著去擔保呼聲越來越高，越來越多的P2P網(wǎng)貸開始尋求與保險公司合作進行風(fēng)險對沖。

　　近期，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。

　　《指導(dǎo)意見》出臺后的10天中，業(yè)內(nèi)先后傳出煜隆集團與中國人保簽署履約保險協(xié)議、拉拉財富與平安集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議、元寶365與陽光保險簽約、財客錢包攜手華海保險等消息。此外，以“園區(qū)型O2O模式”著稱的P2P平臺邦幫堂，近期也將與陽光財險簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為平臺投資人的交易資金安全承保。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至目前，至少有20余家P2P平臺與保險公司開展合作。

　　對此，一位大型保險公司人士曾指出，“《意見》的出臺，有望加速險企和P2P平臺的合作，可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為保險公司未來搶灘的銷售渠道。”作為P2P投資人在去擔保后，引入保險公司進行風(fēng)險對沖，無論對投資人還是平臺都是福音。

　　行業(yè)急速擴張

　　目前，我國經(jīng)濟正面臨下行壓力，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正處于調(diào)整階段，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，各行各業(yè)迎來新氣象。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)備受矚目，作為主力軍的P2P網(wǎng)貸保持快速的發(fā)展勢頭。

　　截止到2015年6月底，中國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量上升至2028家，相對2014年年底增加了28.76%。上半年，新上線網(wǎng)貸平臺數(shù)量接近900家，由于問題平臺不斷出現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長速度有所減緩，月均復(fù)合增長率達4.5%。

　　從各平臺地區(qū)分布來看，廣東、浙江、山東運營平臺數(shù)量位居全國前三位，分別達392家、275家和254家，占據(jù)全國總運營平臺數(shù)量的45.41%，北京、上海緊隨其后。內(nèi)陸省市四川、湖北、安徽、河南、重慶等地P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展較快，網(wǎng)貸平臺數(shù)量僅次于沿海城市。

　　北青報《生活時代》2015年以來，各路資本加快布局P2P網(wǎng)貸行業(yè)，風(fēng)投入股、上市公司控股等利好消息層出不窮。截止到2015年6月底，共計55家平臺獲得風(fēng)投，上市系平臺增至42家，國資系平臺數(shù)量達59家，銀行系平臺數(shù)量達13家，其中部分網(wǎng)貸平臺為復(fù)合背景。

　　隨著新平臺不斷上線、資本積極涌入，使得平臺之間競爭日趨激烈，加速P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌。今年以來，新增問題平臺419家，是去年同期的7.5倍，已超過去年全年問題平臺數(shù)量。截止到2015年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達786家，其中6月份新增問題平臺125家。

　　截止到2015年上半年，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的累計成交量已經(jīng)超過了6835億元。2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.08%的速度增加，上半年累計成交量達到了3006.19億元。按照目前的增長態(tài)勢，預(yù)計2015年下半年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量將突破5000億元，全年成交量將突破8000億元。

　　截止到2015年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額達2087.26億元，與2014年年底數(shù)據(jù)相比增長了201.47%。與其他固定收益市場相比，網(wǎng)貸行業(yè)目前的規(guī)模仍然比較小，以余額寶為例，其2015年5月底的規(guī)模就達到6678億元，所以網(wǎng)貸行業(yè)的增長潛力仍然是十分巨大。

　　監(jiān)管日漸趨嚴

　　7月18日，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策出臺了，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡稱指導(dǎo)意見）。在指導(dǎo)意見中，分別明確互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)信托等領(lǐng)域的運營規(guī)則。

　　對于P2P行業(yè)來說，指導(dǎo)意見的出臺，將成為行業(yè)洗牌的催化劑。一直以來，不少P2P平臺就存在各種各樣的問題。如果說此前大量劣質(zhì)P2P平臺紛紛倒閉是市場行為，那么監(jiān)管政策的出臺，將會淘汰掉一批運營不規(guī)范的P2P平臺。相比之下，監(jiān)管政策引發(fā)的P2P行業(yè)洗牌更兇猛一些。

　　當然了，指導(dǎo)意見的出臺對P2P行業(yè)還是有很多正面意義的。在指導(dǎo)意見中，第一條就是積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。監(jiān)管部門的表態(tài)，也是給消費者吃了一顆定心丸，畢竟一些P2P平臺倒閉的新聞已經(jīng)引發(fā)了一定程度的恐慌。

　　指導(dǎo)意見除了肯定P2P平臺在金融建設(shè)的作用外，還明確指出P2P業(yè)務(wù)受法律保護，并針對P2P平臺的運行提出了具體的監(jiān)管意見。在多條指導(dǎo)意見中，一些監(jiān)管條款對很多P2P平臺的殺傷力還是相當強的。僅就資金存管這一硬件要求來說，不少實力弱小的P2P平臺將被扼殺在政策的搖籃里。

　　對于消費者來說，P2P平臺資金存管的重要性不言而喻，這是監(jiān)管部門為保障用戶資金安全出臺的一條措施。不久前剛剛審理的“徽州貸”涉嫌非法吸收公眾存款一案，就是因為P2P平臺沒有資金存管，導(dǎo)致全國各地2000余名的2.5億元資金被騙。事實上，關(guān)于P2P平臺需要將資金放入銀行進行存管或托管的問題，一些正規(guī)的P2P平臺已經(jīng)在監(jiān)管政策出臺前制訂了完善的方案。據(jù)悉，人人貸、積木盒子等多個P2P平臺與民生銀行簽訂了資金托管協(xié)議;宜人貸則與廣發(fā)銀行達成了資金托管的全面合作。

　　“牽手”保險公司

　　在P2P網(wǎng)貸行業(yè)急速擴張的同時，行業(yè)風(fēng)險也在加大。而日漸趨嚴的行業(yè)監(jiān)管又逼迫著P2P平臺在規(guī)范健康發(fā)展的同時，創(chuàng)新發(fā)展思路，于是更多平臺選擇與保險公司“聯(lián)姻”。

　　雙方“聯(lián)姻”不僅因為P2P平臺需要借力，保險公司也需要借助P2P探索新的業(yè)務(wù)模式。對于P2P平臺來說，引入保險公司能最大程度轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險，提升平臺風(fēng)控水平；而對保險公司來說，只要能把合作風(fēng)險降低到可接受的范圍內(nèi)，隨著P2P行業(yè)的蓬勃發(fā)展，未來有望獲得巨大的利潤，這是互利雙贏的“牽手”。

　　資料顯示，目前P2P平臺與保險公司的合作方式主要有四種：一是對P2P交易資金、賬戶安全進行承保；二是傳統(tǒng)險種，以及一些信用標的借款人的意外險；三是項目保證險，履約保證險；四是由于平臺高管誤導(dǎo)引起的保險。

　　以財客錢包為例，7月16日，財客錢包攜手華海保險簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在理財資產(chǎn)保障和互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新等多方面展開合作。合作內(nèi)容主要包括兩方面：

　　第一，華海保險為財客錢包的“上市公司機票、酒店保理類”理財資產(chǎn)進行全額承保本息。財客錢包為年輕理財者提供活期寶（年化8.1%，隨存隨?。┖投ㄆ趯殻昊?.8%-10%，3-12月期）的多樣化理財產(chǎn)品，資產(chǎn)主要定位于消費類金融，包括汽車消費分期、旅游分期、機票應(yīng)收賬款等。本次合作，華海保險將成為業(yè)內(nèi)首次為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財資產(chǎn)真正提供全額本息承保的保險公司，同時也意味著財客錢包用戶的理財資金真正實現(xiàn)“零風(fēng)險”，實現(xiàn)期限靈活、收益穩(wěn)定且本息保障的理財體驗。

　　第二，聯(lián)合研發(fā)針對年輕人生活場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。雙方達成共識，保險與其它金融產(chǎn)品相比，更能深入生活，更能深入消費場景，同時通過對接互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、LBS等技術(shù)，可以實現(xiàn)從投保、理賠和定損流程的全面互聯(lián)網(wǎng)化。以此出發(fā)，財客錢包將和華海保險在互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、運營創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面開展合作。

　　合作后期雙方還將持續(xù)針對健康和出行兩大系列的生活場景，聯(lián)合研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。目前已經(jīng)排上計劃的有“出差險”、“運動險”和“亞健康險”（健康系列），以及“堵車險”（出行系列）。將理財向保險延伸，將保險向生活場景延伸，再將生活場景和理財結(jié)合，成為財客錢包的三大發(fā)展方向。