私家車(chē)變“順風(fēng)車(chē)”出險(xiǎn)遭拒賠 律師稱理由不成立

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)用車(chē)平臺(tái)的興起，人們的出行方式已經(jīng)在改變；如何面對(duì)新的市場(chǎng)和新的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司還沒(méi)有考慮清楚?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人坦承

　　上下班叫個(gè)順風(fēng)車(chē)，出門(mén)辦事叫個(gè)快車(chē)或?qū)＼?chē)，已經(jīng)成為人們出行的新選擇。但這種新事物在給人們帶來(lái)便捷的同時(shí)，一些新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，深圳一位私家車(chē)主由于行車(chē)注意力不集中追尾前車(chē)，而當(dāng)時(shí)其車(chē)上乘坐的是滴滴順風(fēng)車(chē)乘客，保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘并進(jìn)行詢問(wèn)后，認(rèn)為車(chē)主開(kāi)展滴滴順風(fēng)車(chē)業(yè)務(wù)為非法營(yíng)運(yùn)，擅自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，因而拒絕理賠。然而，多位接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的律師認(rèn)為，拒賠理由并不成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，順風(fēng)車(chē)的普及，今后類(lèi)似情況必然越來(lái)越多。針對(duì)這種新型出行方式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)該如何面對(duì)，是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

　　律師：順風(fēng)車(chē)為互助性質(zhì)

　　私家車(chē)成為順風(fēng)車(chē)，屬于擅自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，成為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。這是保險(xiǎn)公司拒賠的主要理由。

　　對(duì)此，記者咨詢多家險(xiǎn)企的理賠負(fù)責(zé)人，無(wú)一例外都表示支持這一觀點(diǎn)。某險(xiǎn)企理賠負(fù)責(zé)人表示，車(chē)輛投保時(shí)登記為非營(yíng)運(yùn)用車(chē)，如果變?yōu)闋I(yíng)運(yùn)行為是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的?！败?chē)主改變了車(chē)輛用途，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。比如，一輛私家車(chē)成為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛后，其在路上行駛的時(shí)間會(huì)增多，風(fēng)險(xiǎn)自然更高，所以保險(xiǎn)公司一般會(huì)在合同里提前將這類(lèi)情況歸為免責(zé)范圍?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

　　那么，私家車(chē)注冊(cè)為順風(fēng)車(chē)到底算不算將車(chē)輛性質(zhì)改變?yōu)闋I(yíng)運(yùn)車(chē)輛了呢？

　　在滴滴順風(fēng)車(chē)合乘協(xié)議中，記者看到，“鑒于本合乘協(xié)議所述的合乘為互助性合乘，甲乙雙方通過(guò)‘滴滴打車(chē)’息服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行叫車(chē)和接單的行為來(lái)達(dá)成合乘，雙方約定在合乘過(guò)程中不出現(xiàn)現(xiàn)金結(jié)算，雙方將遵循合法、合理的原則進(jìn)行基礎(chǔ)費(fèi)用的分?jǐn)?，不得違反現(xiàn)行法律、法規(guī)及當(dāng)?shù)氐胤叫苑ㄒ?guī)、部門(mén)規(guī)章的規(guī)定及進(jìn)行非法運(yùn)營(yíng)?！?/p>

　　由此可見(jiàn)，滴滴打車(chē)平臺(tái)將順風(fēng)車(chē)定性為互助。而2014年發(fā)布的《關(guān)于北京市小客車(chē)合乘出行的意見(jiàn)》給合乘明確定義：小客車(chē)合乘是指出行線路相同的人共同搭乘其中一人小客車(chē)的出行方式。按照是否分?jǐn)傎M(fèi)用分可分為公益型合乘和互助型合乘?！兑庖?jiàn)》同時(shí)明確，合乘各方當(dāng)事人可以合理分?jǐn)傎M(fèi)用。

　　“很明確，順風(fēng)車(chē)為互幫互助的性質(zhì)，那么，就不能將其界定為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，就更談不上非法營(yíng)運(yùn)?！北本┠陈蓭熓聞?wù)所律師表示。云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷也表示，順風(fēng)車(chē)業(yè)務(wù)屬于車(chē)主合理使用車(chē)輛范圍，事實(shí)上，在順風(fēng)情況下，車(chē)主載家人朋友和載乘客并沒(méi)有本質(zhì)上的風(fēng)險(xiǎn)差異，因此，保險(xiǎn)公司拒賠的理由不成立。

　　當(dāng)前，拒賠案尚沒(méi)有最終的結(jié)果。但無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是律師都認(rèn)為，如果該理賠案最終走到起訴的地步，法院判決很可能支持投保人?！皩?duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”張宏雷引用《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定解釋道。

　　險(xiǎn)企：還沒(méi)考慮清楚

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)用車(chē)平臺(tái)的興起，人們的出行方式已經(jīng)在改變，但法律如何為其定性還需要時(shí)間。同時(shí)，如何面對(duì)新的市場(chǎng)和新的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司還沒(méi)有考慮清楚?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人坦承。

　　張宏雷表示，即使是自用私家車(chē)，每個(gè)車(chē)主的開(kāi)車(chē)習(xí)慣也是不一樣的，有的人可能就上下班開(kāi)車(chē)，有的人喜歡駕車(chē)遠(yuǎn)游，嚴(yán)格意義上說(shuō)，他們的風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的，但他們這些行為都屬于合理使用車(chē)輛范圍，保險(xiǎn)公司得進(jìn)行同等的賠付。同理，車(chē)主駕駛順風(fēng)車(chē)也是屬于合理使用車(chē)輛，保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由拒賠。

　　他認(rèn)為，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的新改變，在法律、法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度尚未明確之前，保險(xiǎn)公司不應(yīng)急于下結(jié)論并作為自己拒賠的理由，而應(yīng)積極賠付。面對(duì)新現(xiàn)象，在今后的保險(xiǎn)合同中去加以完善，避免出現(xiàn)糾紛，約定在前判定在后，將更加有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　這一觀點(diǎn)得到了保險(xiǎn)行業(yè)人士的認(rèn)同。某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)用車(chē)市場(chǎng)的興起產(chǎn)生很多新的風(fēng)險(xiǎn)空間，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)潛在的大市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)下更大的功夫去研究這個(gè)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。同時(shí)，隨著今后車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的進(jìn)一步推進(jìn)，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將有更多的隨車(chē)和隨人因素，在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將隨著互聯(lián)網(wǎng)新出現(xiàn)的順風(fēng)車(chē)、快車(chē)、專車(chē)等因素考慮進(jìn)去。

　　在順風(fēng)車(chē)保險(xiǎn)介紹中，記者看到，滴滴打車(chē)平臺(tái)為這種綠色出行方式投保了駕乘人員意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)由中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同承保，保障內(nèi)容分為對(duì)駕車(chē)人的保障、對(duì)合乘人的保障以及緊急救助費(fèi)用保障。其中，每次事故對(duì)每位駕車(chē)人和每位合乘人人身傷亡的責(zé)任限額分別為25萬(wàn)元；每次事故每位駕車(chē)人和每位合乘人醫(yī)療費(fèi)用的責(zé)任限額為1萬(wàn)元。