在P2P平臺“去擔保”的大背景下，如何保障平臺安全和防范風險已成為P2P平臺亟待解決的問題，為了提高投資人的信任感，越來越多的P2P平臺開始嘗試與保險合作。

　　這未嘗不是一種有益的嘗試，一方面，投資者的投資有了保障，另一方面，保險機構的加入為P2P平臺引入了良好的風險定價機制，有利于P2P平臺的長遠健康發(fā)展。然而，記者了解到，對于保險企業(yè)來說，P2P平臺頻繁的跑路消息、壞賬率高企、缺乏風險評估系統(tǒng)等都讓保險公司有所顧慮。

　　P2P“去擔?！?與保險聯(lián)姻

　　傳統(tǒng)P2P平臺采用的風險保障形式大多為引入第三方擔保公司、建立風險準備金、第三方資金托管等，然而，隨著擔保公司與P2P平臺之間屢屢出現(xiàn)不合規(guī)行為，“去擔?！背蔀樾袠I(yè)共識。那么，哪一種風險模式可以更加穩(wěn)妥地保障P2P平臺安全，業(yè)內開始把目光瞄準了具有專業(yè)風險評估及較大風險承擔能力的保險行業(yè)。

　　據記者觀察，目前，包括陽光保險、國壽財險、民安保險、大地保險、眾安保險等財險公司已經開始嘗試與P2P進行業(yè)務合作。網絡借貸第三方平臺網貸之家數(shù)據顯示，截至目前，至少有20余家P2P平臺與保險公司開展合作。

　　記者了解到，雙方的合作主要涉及投資人資金賬戶安全、借款人人身意外傷害以及借款項目等服務，大致可以分為三種模式:一種是比較初級的保障，如保障投資人賬戶資金安全，即針對第三方支付賬戶安全性進行投保，若賬戶被盜刷、盜用造成損失，保險公司按約進行賠付;如保借款人人身意外傷害，一旦借款人因事故無法償還貸款，將由保險公司負責賠付。這一業(yè)務保險公司在擔保、信托行業(yè)早有涉及，現(xiàn)在拓展到P2P網貸行業(yè)。

　　另一種保障是投資人比較關注的履約保證保險。這種方式是針對投資人所投項目的能否履約進行保障，保護投資人的本息收入。據記者觀察，目前只有少部分保險公司嘗試P2P平臺項目的履約保障，如平安保險也只是為同屬于平安集團的陸金所提供個別產品的履約保障。

　　此外還有保平臺的模式，如保險公司對平臺的信息安全承保，若平臺受到黑客攻擊，保險公司對平臺的損失進行理賠;又如董責保險，即當P2P網貸平臺董事和高級經理人員導致的責任事故和道德風險，使其他人造成損失的，由保險公司進行相應的賠付。

　　受訪人士認為，基于P2P快速增長帶來的龐大市場規(guī)模，保險公司或更多地涉足該領域。兩者的結合，“不僅能保障投資者的投資，且對于平臺來說，也是有利于其自身長遠發(fā)展的?！?

　　“一方面，更有實力的保險機構加入，引入良好的風險定價機制，對于P2P項目風險的把控是非常有利的，”廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長、廣州e貸CEO方頌說，“另一方面，目前的P2P都要兜底，保險公司比擔保公司強的是其不需要P2P提供反擔保，所以可以保障平臺的安全，把平臺整個的風險分擔出去了。而擔保實質上是對投資者有一個保障，但平臺的風險并沒有釋放出去。保險不僅是更有實力的，而且更能保障平臺的安全與長遠發(fā)展?！?

　　風險高保費少 險企合作意愿低

　　雖然保險公司的進場讓P2P增添了些許底氣，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，當前保險公司大多僅僅就P2P平臺某一個產品的某一個次要部分進行保險，雙方之間的合作推進較為謹慎，這主要的原因在于保險公司對P2P平臺的高風險表示擔憂。

　　事實上，這種擔憂也不無道理:2013年有70多家P2P平臺涉嫌詐騙或者跑路，僅今年上半年，就已有50家平臺被曝出因涉嫌詐騙、自融或提現(xiàn)困難等問題而倒閉。雖然P2P線上融資很方便，但是無抵押、審核流程過于簡單，信用體系不完善，借款人還款隨意性很大，這些“不定時炸彈”都讓保險公司心存忌憚。

　　與P2P的高風險形成對比，保費低也是合作中存在的問題。網貸之家研究院高級研究員張葉霞表示，“保險在P2P這個行業(yè)之所以難以普及，主要原因在于風險和收益不匹配。P2P行業(yè)風險很高，但保費一般來說比較低，所以保險公司缺乏積極性?！?

　　因此，就目前而言，有意向合作的保險公司在挑選“另一半”時，往往選擇平臺規(guī)模比較大，發(fā)展比較穩(wěn)定的P2P公司，而一些小型的、發(fā)展還不穩(wěn)定的P2P平臺對保險公司來說，根本沒有吸引力。

　　此外，更有業(yè)內人士指出，P2P平臺與保險公司的合作只是其尋找增信的噱頭，許多合作協(xié)議僅停留在紙面上，并沒有落實到現(xiàn)實中來?！皟烧叩暮献鲀H僅流于形式，止于炒作?！?

　　“P2P與保險公司的合作，往往被看成是信用背書，以此獲得投資者信任，但真正‘保險’與否還得投資者自己擦亮眼睛，仔細甄別?！蓖吨褻EO黃詩樵說。

　　P2P風險大數(shù)據有待建立

　　實際上，除了平臺風險高企以外，P2P網貸在風險體系中的歷史經驗數(shù)據缺乏是兩者之間推進相關合作的具體難點。業(yè)內人士稱，目前我國P2P網貸還處在起步階段，風險評估體系還未完全建立，但其迅速擴張的市場規(guī)模及發(fā)展勢頭，任何一家具有市場嗅覺的保險公司都不會忽視。

　　對于保險公司而言，保險的風險定價標準都是用大數(shù)據法則，使用歷史經驗數(shù)據來進行精算，而當前P2P平臺的規(guī)模尚小，用戶有限，這與保險公司需要的大數(shù)據風險體系有相當一段距離。

　　“運營數(shù)據基本由平臺自己提供。”張葉霞表示，“在P2P平臺剛剛起步，各種數(shù)據還沒積累完整，風險模型還未完全推導出來的今天，保險公司與P2P平臺的合作還是十分有限的。”

　　然而，不容忽視的是，基于龐大的民間金融需求，P2P行業(yè)的市場規(guī)模正急速擴大。據網貸之家數(shù)據，僅僅是今年上半年，P2P網貸成交量達3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，網貸之家預計，2015年P2P網貸行業(yè)全年成交量將突破8000億元。

　　“可以預見，在我國小微企業(yè)融資難、民間投資渠道有限的背景下，P2P未來的發(fā)展勢頭不容忽視，有關P2P發(fā)展的規(guī)范意見也呼之欲出，P2P行業(yè)或迎來更加健康的發(fā)展環(huán)境，對于保險企業(yè)來說，我們也在快速適應互聯(lián)網金融帶來的機會，與P2P行業(yè)相融的產品也正在加緊研發(fā)，未來P2P與保險的合作或是常態(tài)。”廣東省保險協(xié)會相關負責人告訴記者。