編者按

　　一位接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士7月20日向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》已經(jīng)醞釀多時(shí)，本周前半周落實(shí)方案將上報(bào)相關(guān)高層審議?！?/p>

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的一份數(shù)據(jù)顯示，2015年1-5月，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約305億元，約占產(chǎn)險(xiǎn)公司1-5月份累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3488.31億元(中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù))的8.8%，同比增長(zhǎng)約71%。同時(shí)，2015年1-5月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員公司通過(guò)第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)約19億元，占互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)生保費(fèi)比重約6.4%。

　　千呼萬(wàn)喚中，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)終于揭開(kāi)神秘面紗。

　　《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　不過(guò)，這仍是框架性指導(dǎo)意見(jiàn)，具體領(lǐng)域的實(shí)施細(xì)則尚需一行三會(huì)繼續(xù)跟進(jìn)制定。以目前進(jìn)展看，保監(jiān)會(huì)的步伐或許會(huì)快些。早在2014年底，保監(jiān)會(huì)曾就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　一位接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士7月20日向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》已經(jīng)醞釀多時(shí)，本周前半周落實(shí)方案將上報(bào)相關(guān)高層審議?！?/p>

　　《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)分析》數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例在持續(xù)上升，已經(jīng)達(dá)到4.2%。其中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)2014年1-12月的保費(fèi)收入為505.7億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.70%。

　　而21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的一份數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約305億元，約占產(chǎn)險(xiǎn)公司1-5月份累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3488.31億元(中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù))的8.8%，同比增長(zhǎng)約71%。這一數(shù)據(jù)已經(jīng)是去年全年的六成。

　　一位大型保險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“《意見(jiàn)》的出臺(tái)可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為保險(xiǎn)公司未來(lái)?yè)尀┑匿N(xiāo)售渠道?！蹦壳?，中國(guó)人保、陽(yáng)光保險(xiǎn)以及眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都在與相關(guān)P2P平臺(tái)展開(kāi)對(duì)接，《意見(jiàn)》的出臺(tái)有望加速合作的進(jìn)展。與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)金融公司亦對(duì)與保險(xiǎn)公司的深度合作充滿(mǎn)期待，某些合作甚至已經(jīng)進(jìn)入“蜜月期”。

　　前述數(shù)據(jù)顯示，2015年1-5月份，通過(guò)第三方網(wǎng)站合作的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)規(guī)模占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的比例已超過(guò)6%。

　　履約險(xiǎn)或率先實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是P2P平臺(tái)出于分散和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的，多采取擔(dān)保公司事前代償和保險(xiǎn)公司事后補(bǔ)償?shù)哪Ｊ健?/p>

　　對(duì)此，金聯(lián)所CEO孫超對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作更多的是一種類(lèi)擔(dān)保式的增信合作。目前，我們與安邦保險(xiǎn)、中意保險(xiǎn)以及陽(yáng)光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)合作?！?/p>

　　如今，《意見(jiàn)》的出臺(tái)有望突破保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)類(lèi)擔(dān)保式的增信合作，直擊雙方痛點(diǎn)——履約險(xiǎn)。

　　由于保險(xiǎn)公司對(duì)P2P行業(yè)真實(shí)數(shù)據(jù)的掌握程度不夠，而其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并未完全暴露，因此遭遇定價(jià)難以談攏、理賠周期長(zhǎng)等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)在履約險(xiǎn)方面的合作始終難以突破。

　　不過(guò)，翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“目前，我們正在和一兩家保險(xiǎn)公司商談履約險(xiǎn)事宜，基本框架已經(jīng)完成。《意見(jiàn)》的出臺(tái)會(huì)推動(dòng)流程加快，預(yù)計(jì)將在一兩個(gè)月內(nèi)落地?！?/p>

　　一位綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“P2P平臺(tái)的發(fā)展參差不齊，但一定有資產(chǎn)和風(fēng)控做得好的平臺(tái)?！兑庖?jiàn)》的出臺(tái)將推動(dòng)P2P平臺(tái)的自律和規(guī)范發(fā)展，一些存在虛假交易、詐騙、自融等問(wèn)題的P2P平臺(tái)將會(huì)面臨較大的生存壓力，甚至出現(xiàn)關(guān)停、倒閉等現(xiàn)象，等到具體的監(jiān)管規(guī)定落地時(shí)，行業(yè)會(huì)面臨一場(chǎng)大洗牌。大浪淘沙之下，保險(xiǎn)公司便可以與優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)合作，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推廣履約險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力?！?/p>

　　據(jù)網(wǎng)貸315研究中心統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)1862家；至2015年一季度末，全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2015家，新增平臺(tái)共243家。與此同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量同樣呈現(xiàn)出遞增趨勢(shì)。2015年第一季度，P2P問(wèn)題平臺(tái)達(dá)181家，是去年同期的6倍。

　　銷(xiāo)售渠道＋服務(wù)渠道

　　一位大型保險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“《意見(jiàn)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)，未來(lái)一些流量大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司追捧的對(duì)象?！?/p>

　　91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示，“公司已經(jīng)和眾多保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系，包括平安、大地、安盛天平、太平保險(xiǎn)以及陽(yáng)光保險(xiǎn)等。伴隨著《意見(jiàn)》的出臺(tái)，我們與保險(xiǎn)公司的合作將會(huì)進(jìn)一步提速。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與保險(xiǎn)公司有著廣闊的合作前景?！?/p>

　　不僅如此，一位中小保險(xiǎn)公司人士告訴本報(bào)記者，“互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅可以作為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道，也可以作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的服務(wù)渠道。如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠提供比保險(xiǎn)公司更好的服務(wù)，保險(xiǎn)公司完全可以把承保理賠的增值服務(wù)都交給互聯(lián)網(wǎng)金融公司。另外，隨著合作的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司甚至可以作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的獨(dú)立事業(yè)部進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。當(dāng)然，具體要看互聯(lián)網(wǎng)金融公司的自身特色?！?/p>

　　對(duì)此，華海保險(xiǎn)總裁姜南在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“造船出海不如借船出海，借船出海不如租船出海。對(duì)于新成立的民營(yíng)保險(xiǎn)公司而言，渠道缺乏而開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)速度緩慢，完全可以將銷(xiāo)售和服務(wù)渠道交給專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司去完成，自己則把主要精力放在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面?！?/p>

　　基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

　　一家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新事業(yè)部人士坦言，“在《意見(jiàn)》出臺(tái)前，我們與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作會(huì)有顧慮，不敢深入合作，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融公司的地位沒(méi)有法規(guī)的確認(rèn)。不過(guò)，現(xiàn)在《意見(jiàn)》已經(jīng)明確了分類(lèi)監(jiān)管的思路，我們會(huì)逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融公司深入合作，借助對(duì)方在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，共同研發(fā)創(chuàng)新型和針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

　　財(cái)客錢(qián)包創(chuàng)始人陳鵬云告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“《意見(jiàn)》的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司和保險(xiǎn)公司的合作提供了契機(jī)。我們和華海保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面展開(kāi)合作，通過(guò)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、LBS等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從投保、理賠和定損流程的全面互聯(lián)網(wǎng)化?！?/p>

　　此前，財(cái)客錢(qián)包與華海保險(xiǎn)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在理財(cái)資產(chǎn)保障和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新等方面展開(kāi)合作，并且推出了首款新產(chǎn)品——加班險(xiǎn)。

　　另外，協(xié)同工場(chǎng)CEO林濤對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“目前，我們正在與泰康人壽、華泰保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司進(jìn)行意向性接觸，希望立足于股權(quán)眾籌平臺(tái)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，探索企業(yè)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)等產(chǎn)品。”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2014年后，國(guó)內(nèi)眾籌平臺(tái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，截至2015年6月，眾籌平臺(tái)數(shù)量超過(guò)200家?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)公司與眾籌平臺(tái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣上有著廣闊的合作前景。

　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)家李俊超提醒，“保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能夠走到哪一步，還要看《意見(jiàn)》之后的具體監(jiān)管規(guī)定?！?