生育保險(xiǎn)待遇減了？ 快多了解孕期風(fēng)險(xiǎn)保障

　　前不久，廣州人社局宣布調(diào)整職工生育保險(xiǎn)待遇，擬將現(xiàn)行的待遇縮減成生育醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼，產(chǎn)檢費(fèi)將脫離生育保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范疇，個(gè)人自費(fèi)部分或隨之增多。眾所周知，政策性的生育保險(xiǎn)只是基礎(chǔ)保障，如果因?yàn)閼言谢蚍置湟l(fā)疾病，生育保險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)有限的費(fèi)用，但商業(yè)母嬰險(xiǎn)卻能將準(zhǔn)媽媽孕期所面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。不過(guò)，在投保時(shí)，商業(yè)母嬰險(xiǎn)也有較多限制，絕不是投了一份母嬰險(xiǎn)就萬(wàn)事無(wú)憂。

　　新聞背景

　　生育保險(xiǎn)“瘦身”，只供基本保障

　　廣州現(xiàn)行生育保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目共5項(xiàng)，包括生育(含計(jì)劃生育手術(shù))醫(yī)療費(fèi)，生育津貼，男配偶看護(hù)假期工資，一次性營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)助費(fèi)，到一、二級(jí)醫(yī)院分娩補(bǔ)助費(fèi)。而由于單獨(dú)二孩政策的實(shí)施，2014年廣州職工生育保險(xiǎn)基金有5個(gè)月收不抵支。在此之下，廣州人社局計(jì)劃調(diào)整職工生育保險(xiǎn)待遇，新辦法只保留前兩項(xiàng)待遇，即生育醫(yī)療費(fèi)用(計(jì)劃生育手術(shù))和生育津貼。

　　在保障范圍縮小、保障額度降低的背景下，生育保險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)讓人覺(jué)得“報(bào)得不夠”。再者，如果在孕期內(nèi)遭受較大疾病，治療費(fèi)用遠(yuǎn)非生育保險(xiǎn)所能滿(mǎn)足。

　　更多保障

　　添加母嬰險(xiǎn)，保障孕婦高發(fā)疾病

　　作為生育保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)母嬰險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是能對(duì)妊娠疾病進(jìn)行保險(xiǎn)金給付。單份保險(xiǎn)的費(fèi)用通常為三五百元，保障額度能夠達(dá)到3萬(wàn)到5萬(wàn)。這類(lèi)險(xiǎn)種除了能對(duì)孕期疾病予以保障外，還將新生兒先天畸形納入了保障范疇。

　　以泰康人壽推出的一款母嬰疾病保險(xiǎn)為例，除了有分娩身故保障外，還包含羊水栓塞、胎盤(pán)早期剝離等5種孕期高發(fā)疾病。此外，它還保障新生兒先天性心臟病、唇腭裂等8種新生兒病癥。而陽(yáng)光人壽母嬰安康保險(xiǎn)在疾病和身故保障以外，還涵蓋了流產(chǎn)賠付。無(wú)論是自然流產(chǎn)還是治療性流產(chǎn)，都能予以賠付。

　　值得注意的是，母嬰保險(xiǎn)并不是想投多少份都可以，有些保險(xiǎn)公司的母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品最多只能投保2份。一位壽險(xiǎn)人士告訴記者，“女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高，這樣做是為了控制風(fēng)險(xiǎn)成本?！?/p>

　　保險(xiǎn)期最長(zhǎng)一年，可截至產(chǎn)后15日

　　上文中提到的母嬰險(xiǎn)都可當(dāng)做消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期均為一年。在陽(yáng)光人壽的“母嬰安康疾病保險(xiǎn)”條款中，其對(duì)保障期間的界定為“本合同的保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)為一年，自本合同生效日起至被保險(xiǎn)人分娩結(jié)束之日起第15日的24時(shí)終止。”事實(shí)上，母嬰險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間通常是從收到保費(fèi)的次日開(kāi)始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

　　而有些母嬰險(xiǎn)還圈定了“保險(xiǎn)責(zé)任等待期”(類(lèi)似于重疾險(xiǎn)的“觀察期”)。具體而言，消費(fèi)者投保母嬰險(xiǎn)之后，如果在該段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了合同中所定義的妊娠疾病，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，并隨即退還所交保費(fèi)，合同終止。

　　在記者找到的一款母嬰險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司將“保險(xiǎn)責(zé)任等待期”定為30日。也就是說(shuō)，滿(mǎn)30日之后這份母嬰險(xiǎn)才能真正起到保障作用。

　　保障盲點(diǎn)

　　母嬰險(xiǎn)也有軟肋，早產(chǎn)難產(chǎn)不在保障范疇

　　上文有提到，部分母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品能夠保障流產(chǎn)責(zé)任，但保障額度相對(duì)較低。記者找到了一款常見(jiàn)的母嬰險(xiǎn)，280元/份起投，對(duì)應(yīng)的流產(chǎn)保險(xiǎn)金最多3000元，妊娠疾病的保額可以達(dá)到30000元。不難看出，母嬰險(xiǎn)的保障力度更偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對(duì)孕婦的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后，相關(guān)的治療和護(hù)理費(fèi)用，自然也不是母嬰險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范疇，其保險(xiǎn)條款里也并無(wú)相關(guān)闡述。

　　實(shí)際上，一旦胎兒早產(chǎn)或難產(chǎn)，每日的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用是很高的。因此，母嬰險(xiǎn)在這時(shí)便會(huì)顯得沒(méi)有太大意義，而需要去尋找其他醫(yī)療新險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。

　　懷孕超過(guò)7個(gè)月，保險(xiǎn)公司不承保

　　各家保險(xiǎn)公司通常對(duì)孕婦投保都有一定的時(shí)間限制。根據(jù)記者查閱到的母嬰險(xiǎn)，均有這樣一條規(guī)定，即“本產(chǎn)品針對(duì)已懷孕且孕周小于28周并且孕期檢查(包括胎兒相關(guān)檢查)無(wú)異常(包括血壓、尿液檢查、血液檢查、超聲檢查等)人群?！焙?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，懷孕滿(mǎn)7個(gè)月后，保險(xiǎn)公司可能無(wú)法承擔(dān)保障。

　　不過(guò)，這并不是說(shuō)終身都不承保。據(jù)記者了解，懷孕28周至嬰兒生產(chǎn)，保險(xiǎn)公司不承包，但延期到產(chǎn)后8周，保險(xiǎn)公司則會(huì)重新受理。

　　據(jù)了解，孕婦懷孕28周后，保險(xiǎn)公司原則上只會(huì)受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，且在投保時(shí)須進(jìn)行身體檢查。前述壽險(xiǎn)人士也建議，對(duì)于正準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)需要，最好在計(jì)劃生育期，也就是受孕之前就要考慮到投保事宜。

　　高齡產(chǎn)婦恐怕無(wú)緣，還得到二級(jí)醫(yī)院確診

　　保險(xiǎn)公司除了對(duì)懷孕時(shí)間有要求，還對(duì)孕婦的年齡有所限制。據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)母嬰險(xiǎn)的投保年齡范圍，都設(shè)立在20至40周歲(部分可至45周歲)。與此同時(shí)，投保人還要求具備合法生育條件并持有準(zhǔn)生證。

　　記者咨詢(xún)業(yè)內(nèi)后獲悉，如果有計(jì)劃懷孕并符合投保范圍要求的，可購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，“但對(duì)于更高齡產(chǎn)婦而言，由于風(fēng)險(xiǎn)性高，少有保險(xiǎn)公司會(huì)支持，就算支持，也會(huì)提高產(chǎn)品費(fèi)率?！?/p>

　　還有較為關(guān)鍵的一點(diǎn)，母嬰險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任條款里面均對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，必須要在二級(jí)及以上醫(yī)院確診，這樣保險(xiǎn)公司才會(huì)認(rèn)同。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭投保母嬰險(xiǎn)后，隨便找一家私營(yíng)醫(yī)院進(jìn)行診斷或治療可能遭到拒賠。

　　值得注意

　　一般人身險(xiǎn)

　　將懷孕列為免責(zé)

　　正因?yàn)槿焉锲陲L(fēng)險(xiǎn)較大，目前市面上一般的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，都將女性懷孕引起的各種事故和疾病列為免除責(zé)任。如果投保了這類(lèi)產(chǎn)品，能夠保障孕期風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目幾乎沒(méi)有，頂多就一個(gè)妊娠身故保障。

　　目前一些公司力推的女性險(xiǎn)則包含了孕期保障。雖然女性險(xiǎn)的保障范圍以女性特定癌癥、常見(jiàn)手術(shù)為主，但也具備妊娠期和新生兒的保障功能，例如國(guó)壽的一款名為“關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人如果在孕期患有宮外孕、重度妊娠高血壓綜合征、絨毛膜癌等相關(guān)疾病，可按條款規(guī)定的比例獲得一定賠付。而新生兒作為“附帶保險(xiǎn)人”，如確診患先天性疾病也可以獲得一定的保險(xiǎn)金。