終身萬能險(xiǎn)滿一年后居然被強(qiáng)制退保？一件原本在傳統(tǒng)營銷模式下罕見的事情，如今卻冠冕堂皇地出現(xiàn)在了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺上。日前廣州市民李小姐(化名)就“中招”了。一年前，李小姐曾在網(wǎng)上購買了一款預(yù)期年化收益率6.5%的萬能險(xiǎn)。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，卻被以到期為由，強(qiáng)制退保。

　　為何保險(xiǎn)合同上明確的終身保障，如今卻只有一年？在消費(fèi)者不愿退保的情況下，保險(xiǎn)公司為何又可以單方面退保？目前淘寶平臺上賣的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是否都存在被強(qiáng)制退保的可能性呢？而網(wǎng)銷平臺在所銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中“附加”的第三方條款是否又有“打擦邊球”的嫌疑？

　　案例：終身產(chǎn)品“變身”一年期

　　曾盛極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)熱潮，對于熱衷投資理財(cái)?shù)氖忻駚碚f應(yīng)該并不陌生。去年此時(shí)，多家險(xiǎn)企推出的高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品在淘寶、京東等電商平臺上熱銷，其中部分萬能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率動輒就達(dá)到6%或7%。就在此時(shí)，一直關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的廣州市民李小姐也動心了。

　　李小姐告訴記者，去年6月初她在淘寶上看金融產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)萬能險(xiǎn)的收益普遍比較高。“當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融很火，而余額寶的收益已經(jīng)跌到6%以下了，我就想在網(wǎng)上買點(diǎn)比較穩(wěn)健、收益率又比余額寶稍微高一點(diǎn)點(diǎn)的產(chǎn)品?！?/p>

　　“萬能險(xiǎn)有保底收益2.5%，還帶有理財(cái)功能，我覺得是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇。”李小姐說，于是，她就在眾多產(chǎn)品中選擇了北大方正人壽保利來終身壽險(xiǎn)(萬能型)，“當(dāng)時(shí)的購買頁面很簡單，除了寫明這個(gè)產(chǎn)品的名稱，還寫清楚了最高預(yù)期收益率為6.5%。”

　　隨后，她便在淘寶上支付5000元，購買了五份北大方正人壽保利來終身壽險(xiǎn)(萬能型)，每份1000元。此后，她也如期收到了來自北大方正人壽的電子保單，并接到了回訪電話。

　　然而，到了今年5月底，李小姐突然收到一條“退?！倍绦牛骸白鹁吹目蛻簦谡胸?cái)寶中的保險(xiǎn)產(chǎn)品即將生效滿一年，根據(jù)您投保時(shí)的授權(quán)要求，我們將于生效滿一年時(shí)將保單賬戶價(jià)值金額全部退出，同時(shí)該合同效力終止。資金最晚將于退出后的2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)至您的余額寶賬戶，敬請關(guān)注?！?/p>

　　這條突然而至的短信讓李小姐十分不解，“我買的這份萬能險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，怎么突然變成了一年期產(chǎn)品了？本來想著今年再接著續(xù)保，沒想到居然‘被退?！?！”

　　接到上述短信后，李小姐第一時(shí)間聯(lián)系了方正人壽客服，詢問自己的保單既然是一份終身壽險(xiǎn)合同，為何沒有到期就被退保。當(dāng)時(shí)客服回復(fù)她稱，“這份產(chǎn)品確實(shí)沒有到期，如果不想退，可以繼續(xù)持有”。但是不到半小時(shí)，李小姐又接到一個(gè)來自上海的電話，“電話聲稱是方正人壽的后臺，剛才客服給到的信息是錯(cuò)誤的，這是一個(gè)一年期的產(chǎn)品，必須得退保。”

　　“當(dāng)我嘗試問對方投保人和保險(xiǎn)公司雙方的權(quán)利與義務(wù)是不是以電子保單為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，對方拒絕回答；對方只是反復(fù)強(qiáng)調(diào)這是一個(gè)一年期的產(chǎn)品，必須得退保，到期后本金和利息都會退到我賬戶里?！崩钚〗阏f。到了今年6月初，李小姐也發(fā)現(xiàn)自己的余額寶賬戶如期收到了上述萬能險(xiǎn)連本帶利退保的5325元，年化收益率為6.5%。

　　疑問1：產(chǎn)品停售就只能終止合同？

　　如今這款曾宣稱收益可以達(dá)到6.5%的萬能險(xiǎn)，雖然已兌現(xiàn)收益，但是強(qiáng)制退保還是讓李小姐不能接受。按照保險(xiǎn)法規(guī)定的退保程序，在保險(xiǎn)保障期間內(nèi)，必須由消費(fèi)者提出申請，與保險(xiǎn)公司協(xié)商后，才能進(jìn)行退保。

　　而有大型壽險(xiǎn)公司的相關(guān)人員也告訴記者，沒有特殊情況保險(xiǎn)公司不會單方面退保，除非客戶在購買前存在欺詐隱瞞行為，或者出現(xiàn)合同除外條款，比如一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品，會在某些情況下退保。

　　那么，這款在一年后即要求退保的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品到底是不是一年期產(chǎn)品呢？記者在方正保險(xiǎn)公司提供給李小姐的電子保單中，并沒有看到任何提示表明，其購買的是一款一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在這份《保利來終身壽險(xiǎn)(萬能型)電子保險(xiǎn)單》中，第三條的保險(xiǎn)期間明確提到了“本合同的保險(xiǎn)期間為終身”。

　　同時(shí)，這份合同是可以追加保費(fèi)的，“在本合同的有效保險(xiǎn)期間內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以交納追加保險(xiǎn)費(fèi)，每年交納追加保險(xiǎn)費(fèi)的次數(shù)、時(shí)間及每次追加保險(xiǎn)費(fèi)的金額必須符合我們當(dāng)時(shí)的投保規(guī)定?！弊蠲黠@的是，在第十八條的“個(gè)人賬戶的部分領(lǐng)取”中提到了保單在第二年及以后的領(lǐng)取費(fèi)用比例。

　　因此，李小姐也質(zhì)疑，為什么上述條款已經(jīng)寫得這么清楚了，方正人壽方面還可以單方面退保？

　　記者隨后也以普通客戶身份向方正人壽求證。方正人壽客服人員表示，“保利來這款產(chǎn)品去年銷售了兩天就賣光了，目前早已停售，所以才會有不能續(xù)保的情況，這樣只能終止合同”。該客服人員還補(bǔ)充道，目前公司還有其他的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，都是終身保障型，投資幾年可以根據(jù)客戶需求自主選擇。

　　記者日前登錄招財(cái)寶平臺也發(fā)現(xiàn)，有多款在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在6%~7.25%之間，最高的可達(dá)到7.25%，而頁面當(dāng)中規(guī)定的產(chǎn)品期限最長的為3年期，最短的也有3個(gè)月。

　　但需要指出的是，停售并不能成為終止合同的理由。一位保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不愿具名的工作人員告訴記者，在李小姐的案例中，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司單方面退保是不可以的，該公司強(qiáng)行退保有違規(guī)嫌疑，李小姐可以向其申訴或者向總公司所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

　　疑問2：第三方代銷平臺萬能險(xiǎn)默認(rèn)一年有效？

　　在李小姐的退保提醒短信中，記者留意到了“招財(cái)寶”這一平臺。據(jù)了解，這是淘寶旗下一個(gè)理財(cái)平臺，主要銷售包括萬能險(xiǎn)在內(nèi)的固定期限、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，目前這一平臺上的產(chǎn)品主要包括三大類：中小企業(yè)貸、基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　隨后記者登錄淘寶的招財(cái)寶平臺，看到有大量的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行銷售。不過與李小姐的電子保單合同所不同的是，現(xiàn)在這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的協(xié)議后面都多了一個(gè)招財(cái)寶的附加協(xié)議。

　　比如目前正在招財(cái)寶平臺進(jìn)行銷售的一款富德生命人壽的e理財(cái)年金保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)，就有“領(lǐng)取(退保)授權(quán)”：“本人申請富德生命人壽在合同生效滿1年時(shí)將萬能險(xiǎn)賬戶資金全部轉(zhuǎn)回?！币簿褪钦f，買了該份產(chǎn)品的人，就要在滿一年后退保。

　　不僅如此，在《招財(cái)寶客戶特別聲明》中，還對消費(fèi)者行為進(jìn)行了約束，包括“聲明人自愿放棄退保權(quán)利，在保單凍結(jié)期間內(nèi)部的提出退保及保單提取業(yè)務(wù)，并放棄自動續(xù)保權(quán)利”；“對于保單及保單利益，保險(xiǎn)金的具體處置，聲明人授權(quán)由招財(cái)寶平臺進(jìn)行相應(yīng)處理，招財(cái)寶的指令視同聲明人做出”；“聲明人的行為若與招財(cái)寶平臺的指令沖突，聲明人同意以招財(cái)寶平臺指令為準(zhǔn)”。

　　“實(shí)際上，這些協(xié)議已對保單進(jìn)行了部分修改，而且很多消費(fèi)者購買時(shí)并不容易發(fā)現(xiàn)這些改動?！庇兄嗄瓯ｋU(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴記者。

　　那么，第三方平臺做出的此類“附加協(xié)議”是否有效？由附加協(xié)議造成保險(xiǎn)合同“變相”更改的行為，是否需要獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)？

　　高先生認(rèn)為，這一種情況目前尚無法定性，如果僅從合同法來看，這是一個(gè)雙方共同認(rèn)定的合同條款，但如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，則存在著問題。

　　“消費(fèi)者的保險(xiǎn)合同是同保險(xiǎn)公司簽訂的，第三方平臺的招財(cái)寶只是負(fù)責(zé)代銷，屬于另外一個(gè)合同關(guān)系，但不能影響消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的合同協(xié)議?！备呦壬J(rèn)為，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是向保監(jiān)會報(bào)備的，這些第三方條款很顯然已經(jīng)對原合同進(jìn)行了修改；而修改后的產(chǎn)品顯然也不是在保監(jiān)備份的合同?！叭绻ｋU(xiǎn)公司對這一修改情況知情，則顯然存在問題，如果保險(xiǎn)公司不知情，招財(cái)寶平臺的做法存在問題。但如何對這一新生情況進(jìn)行定性、監(jiān)管和處理，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)研究決定?！?/p>

　　此外，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一般情況下，很少會有保險(xiǎn)公司主動要求客戶退保的情況出現(xiàn)，但不排除一些公司短期內(nèi)為了沖階段性規(guī)模，不惜貼錢推高收益產(chǎn)品，來吸引消費(fèi)者投保；此后再通過與網(wǎng)銷平臺“合謀”取巧的形式，如添加“一年期”等附加聲明，以避免此后無法繼續(xù)保障高收益的情況出現(xiàn)。