載有數(shù)百名50—80歲老年人旅行團的“東方之星”翻沉事件，無疑是6月以來輿論最為關(guān)注的焦點。與此同時，有關(guān)老年人的意外保障問題也由此引起了社會廣泛關(guān)注。事實上，目前市場上針對老年人，尤其是75歲以上高齡老人的意外險產(chǎn)品并不多見。即使有，也往往會面臨費用提高、賠償減半等諸多“窘境”。

　　隨著我國老齡化社會的到來，老年人的保障問題已愈發(fā)嚴(yán)峻。目前除了一些商業(yè)保險機構(gòu)自主嘗試外，也有部分省市民政部門聯(lián)合保險機構(gòu)展開了老年人專屬意外保險的探索，為老年人提供安全保障。日前，廣東省老齡辦主任方炎松也接受南方日報記者采訪，介紹廣東在這一領(lǐng)域的新突破。

　　問題？？買意外險，年齡是道檻

　　要說老年人辛苦了大半輩子，退休后也有大把的時間，加上一點積蓄和子女孝敬的紅包，與老伴或老友出門旅游也是難得的機會?？墒牵偸橇?xí)慣了叮囑年輕人注意安全的老人們，卻忽視了自身安全。

　　事實上，在此次“東方之星”翻沉事發(fā)前，旅行社曾為游客統(tǒng)一代購意外險。但是，因為產(chǎn)品條款對年齡有一定的限制，所以70歲以上的老人因不符合條款年齡而無法購買，65至70歲老人即使有購買，但遇到意外時也僅能獲賠一半。

　　為什么會這樣？當(dāng)前老人意外保障又是什么樣的狀況呢？ 記者發(fā)現(xiàn)，雖然各家保險公司推出的人身意外險的種類五花八門，每一款產(chǎn)品細則條款都不同，但普遍來說都對年齡有一定的限制，上限通常在60歲到70歲之間，也就是意味著，一旦達到了一定年齡，就很難買到合適的意外險。

　　例如，即使是國內(nèi)某壽險公司專門為老人出游定制的“××老人旅行保障計劃”，該保單可以保障旅行期間，老年人遭受意外傷害的風(fēng)險，包括身故、治療、救援等，最高保額為100萬元，但保障人群也只是針對60—70歲的老人。

　　有業(yè)內(nèi)人士透露，目前有不少“夕陽紅”旅行團旅游時，絕大多數(shù)老人是處于未購買意外險的“裸游”狀態(tài)。當(dāng)然，不光是旅游外出時，老年人受到身體條件的限制，即使在平常也比普通人更容易發(fā)生意外。

　　中國人壽廣東省分公司團險部總經(jīng)理歐陽梅在接受記者采訪時坦言，老年人普遍來說腿腳不便利、反應(yīng)也比較遲緩，自身抵御風(fēng)險的能力不高，在日常生活中屬于賠付的“高?！比巳?。出于商業(yè)利益的考慮，也很少有保險公司愿意開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。而且，“65歲以上的意外險產(chǎn)品確實也是非常少的。就保險公司其自身的經(jīng)營規(guī)則來說，對投保年齡的限制或者差別對待在國內(nèi)外都是一樣的。” 歐陽梅指出。

　　變化？？政府與保險機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)

　　不過，也不用過于悲觀。據(jù)記者了解，目前也有不少保險公司與旅行社之間展開特殊合作，在年齡限制上有所放寬，只是保費也會相應(yīng)提高。例如某國內(nèi)旅行社表示，旅行社會為不超過90歲的老年人客戶上旅游意外險，只不過保費會偏高。這類意外險會針對部分年齡有不同的保費金額。

　　“比如，正常意外險是2元，70歲以上的顧客保費就是正常人的1.5倍，80歲以上就是2倍。”該旅行社表示，像“夕陽紅”、集體報名團等，旅行社會直接贈送意外險；若是散戶組成的旅行團，旅行社就會征求游客意見，是否需要上意外險。

　　值得一提的是，除了民間商業(yè)機構(gòu)已開展嘗試外，目前部分省市民政部門也已聯(lián)合保險機構(gòu)開始推出了老人意外險。比如，從去年開始，廣東省內(nèi)60歲以上的老年人就可以自由選擇為其專設(shè)的意外險產(chǎn)品了。

　　2014年，在廣東省民政部門的推動下，銀齡安康保險項目問世，60歲以上老人只要購買了該產(chǎn)品，不論何時何地發(fā)生意外均可賠付。其中云浮、揭陽等地政府更為60歲以上的老人進行了大規(guī)模的補貼，該產(chǎn)品基本上覆蓋了當(dāng)?shù)厝械膽艏淆g人。

　　“廣東省有1120多萬65歲以上的老年人口，隨著邁入老齡化社會步伐的加快，老年人的保障問題也愈發(fā)嚴(yán)峻，政府為此借助社會力量推出老人險?！睆V東省老齡辦主任方炎松在接受記者采訪時表示，老人險推出至今，全省已有近224萬老年人購買，保障金額超過200億元，有效地提高了老年人的意外保障水平。

　　據(jù)了解，此次由政府與保險機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的老人意外險，在參保方式上嘗試了財政購買和自費兩種形式。符合條件的老人可通過政府統(tǒng)一購買，免費獲得；而有經(jīng)濟能力的老人也可由自己或子女為其購買。另外也會有部分社會企業(yè)會獻出愛心，主動為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)老人購買。

　　雖然全國不少地區(qū)都有由政府牽頭招標(biāo)開展類似的項目，但據(jù)方炎松介紹，廣東老人意外險的特色更為鮮明?！捌渫黄屏藗鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品對投保人群年齡的限制。”方炎松表示，就全國來看，很多地方在80歲就封頂了，但其實，越是年齡大的老年人越是需要這份保險的幫助，“所以我們在與保險公司協(xié)商之后，決定不為年齡設(shè)限，這一點或許正好能夠解決老年人投保的年齡門檻問題。”

　　展望？？大規(guī)模推廣仍需等待

　　方炎松還指出，廣東老人險項目也更側(cè)重住院津貼的補貼。老年人的病痛往往治療時間長、臥床時間長，“銀齡安康”意外傷害險的出險不受被保險人的時間地點限制，加重了住院護理費用的重量，幫老年人解決了很大的問題。

　　那么，未來老人險還能有哪些突破呢？方炎松在采訪中表示，雖然目前老人險項目已經(jīng)覆蓋了全省20%的老齡人口，但未來覆蓋面還需要進一步提高，讓更多老年人受益。另外，在理賠服務(wù)方面，也還要根據(jù)老年人在獲取信息、辦理事物等方面的特點推出更有針對性的、更加便利、有特色的服務(wù)。記者了解到，為了加大老人險的宣傳力度，提升其保障作用，廣東民政部門還在每個鎮(zhèn)設(shè)有一到兩名服務(wù)人員，如惠州市72個鎮(zhèn)，每個鎮(zhèn)都配有一個保險服務(wù)人員。

　　“目前這款產(chǎn)品也只有規(guī)模大的企業(yè)在兼顧了社會公益需求以及在政府政策支持的情況下，才有能力進行研發(fā)推廣。因此這一項目也還處在試水階段，每位老人僅限購買兩份?！必撠?zé)研發(fā)推廣這款產(chǎn)品的歐陽梅告訴記者，現(xiàn)在這款產(chǎn)品已在全國各地陸續(xù)推廣，但要放開限額大規(guī)模推廣，未來仍需要一段風(fēng)險管控的時間。

　　正如其所言，除了意外傷害類保險，目前市場上也有少量包括醫(yī)療保險和壽險在內(nèi)的老年險產(chǎn)品。但是，與其他年齡段的同類產(chǎn)品相比，老年人因身體狀況和疾病高發(fā)的現(xiàn)實，購買保險時費率勢必要提高幾倍。這也就造成了一方面老年人不愿購買，另一方面，保險公司推廣普及難度較大。不過，方炎松認(rèn)為，雖然老人險還有待進一步完善，但綜合來看，對于60歲以上的老年人，專屬老人險或許仍是個不錯的選擇。