看中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大蛋糕的并非只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這一業(yè)務(wù)正成為以互聯(lián)網(wǎng)公司為主的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)相布局的又一個(gè)熱點(diǎn)領(lǐng)域。

　　如果說(shuō)此前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是利用網(wǎng)絡(luò)渠道銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)以及場(chǎng)景化需求分析來(lái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品則是今年以來(lái)越來(lái)越明顯的模式。與保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐步嵌入到網(wǎng)絡(luò)交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)和場(chǎng)景中。

　　“目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，其實(shí)內(nèi)涵價(jià)值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個(gè)故事?！睆?fù)星昆仲資本合伙人林濤指出。

　　京東金融進(jìn)軍保險(xiǎn)

　　繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，近日京東金融正式宣布將保險(xiǎn)作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系，并于同期推出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的眾籌跳票取消險(xiǎn)、海淘交易保障險(xiǎn)、投資信用保障險(xiǎn)、家居無(wú)憂服務(wù)保障險(xiǎn)、30天無(wú)理由退換貨險(xiǎn)，五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)結(jié)合京東6·18大促，還將推出1元首付車險(xiǎn)。

　　記者注意到，這幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)當(dāng)前的熱門、但服務(wù)保障欠缺的互聯(lián)網(wǎng)交易領(lǐng)域，直接嵌入交易過(guò)程當(dāng)中，并非單獨(dú)銷售。例如海淘交易保障險(xiǎn)，針對(duì)海淘消費(fèi)者，解決海淘時(shí)的后顧之憂；眾籌跳票取消險(xiǎn)，針對(duì)眾籌參與方擔(dān)心的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者更放心做出決策等。

　　“用戶各類行為記錄匯集到我們的大數(shù)據(jù)平臺(tái)里，通過(guò)數(shù)據(jù)整合分析，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息、投保、核保等全程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)量身定制。”京東金融副總裁姚乃勝表示，這幾款創(chuàng)新保險(xiǎn)都是通過(guò)對(duì)客戶行為、需求、網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，設(shè)計(jì)成型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　實(shí)際上，京東金融目前并無(wú)保險(xiǎn)牌照，上述產(chǎn)品均是聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)，如眾籌跳票取消險(xiǎn)就是京東眾籌攜手京東保險(xiǎn)、中國(guó)人壽集團(tuán)發(fā)布的眾籌行業(yè)內(nèi)首例眾籌保險(xiǎn)。

　　但京東對(duì)保險(xiǎn)牌照的興趣已經(jīng)不是秘密。在騰訊、阿里通過(guò)眾安保險(xiǎn)介入保險(xiǎn)行業(yè)后，不少互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛瞄準(zhǔn)了保險(xiǎn)牌照，比如蘇寧已經(jīng)拿到首張發(fā)給零售業(yè)的全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照，而京東也很早便開(kāi)始申請(qǐng)保險(xiǎn)銷售牌照。

　　誰(shuí)將成為眾安保險(xiǎn)之后的第二家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司? 隨著這一領(lǐng)域有了越來(lái)越多的參與者，答案很難猜測(cè)。統(tǒng)計(jì)顯示，滬深交易所的上市公司中，目前共有14家非保險(xiǎn)上市公司被納入互聯(lián)網(wǎng)概念股，分別為京天利、邦訊技術(shù)、天茂集團(tuán)、銀之杰、三泰電子、證通電子、蘇寧云商、西水股份、深圳能源、焦點(diǎn)科技、大眾交通、高鴻股份、大眾公用、天源迪科，其中IT行業(yè)上市公司占大多數(shù)，并且這類上市公司在搭上互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)概念后股價(jià)均出現(xiàn)大漲。

　　值得一提的是，早在去年下半年，銀之杰就表示公司和其他發(fā)起合作方正在積極準(zhǔn)備申請(qǐng)?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的材料和手續(xù)，相關(guān)申報(bào)材料已報(bào)送保監(jiān)會(huì)，尚在審核程序中。而今年2月初，邦訊技術(shù)也在投資者互動(dòng)平臺(tái)上表示，公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照正在申請(qǐng)中。

　　炙手可熱的場(chǎng)景化產(chǎn)品

　　記者發(fā)現(xiàn)，近日某微信公眾號(hào)同時(shí)發(fā)了不少互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)精算師的招聘廣告，其中包括互聯(lián)網(wǎng)瘦身平臺(tái)薄荷網(wǎng)、P2P租車平臺(tái)pp租車、滴滴打車以及BAT等，給出的待遇都頗為誘人，如多數(shù)都寫(xiě)著“待遇極優(yōu)”、有期權(quán)、股權(quán)等?！八麄冋衅妇銕熓菫榱俗约洪_(kāi)發(fā)產(chǎn)品、自己定價(jià)?！币晃槐ｋU(xiǎn)電商人士對(duì)記者表示。

　　顯然，嗅到大數(shù)據(jù)+場(chǎng)景化發(fā)展?jié)摿Φ牟恢固詫殹⒈姲埠途〇|。上述保險(xiǎn)電商人士也指出，“如果BAT們自己開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)賣保險(xiǎn)，那就太短淺了。他們終極目的是為了借保險(xiǎn)這種工具，提升自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而進(jìn)一步提升交易?！倍〇|金融方面也稱，“京東保險(xiǎn)未來(lái)要做的不只是保險(xiǎn)，而是圍繞京東生態(tài)系統(tǒng)打造保險(xiǎn)生態(tài)圈?！?

　　國(guó)泰君安在近期的一份研報(bào)中分析認(rèn)為，在應(yīng)用移動(dòng)視頻、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠的效率將大幅提升。而面對(duì)紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴于通過(guò)運(yùn)營(yíng)中的快速產(chǎn)品迭代來(lái)匹配渠道、用戶需求，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　林濤認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場(chǎng)景伴生出來(lái)的，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無(wú)論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場(chǎng)景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡(jiǎn)單明了的專項(xiàng)重疾險(xiǎn)、適合家庭群體特征的捆綁險(xiǎn)、賠付靈活的意外險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會(huì)出現(xiàn)短平快的需求。

　　不過(guò)，盡管近年來(lái)保險(xiǎn)網(wǎng)銷日漸升溫，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有注意到的地方。

　　“這種保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)流程本身的創(chuàng)新，對(duì)既有保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)和職能提出新的要求和挑戰(zhàn)，需要跳出現(xiàn)有的產(chǎn)品研發(fā)模式，站在商業(yè)模式的角度重新思考?！鄙钲诳孔V保創(chuàng)始人吳軍指出，原來(lái)保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品，可以通過(guò)刺激其自有分銷渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收，畢竟是自己掌控，可以獨(dú)占大部分收益，但在這種類似眾籌的新模式下，盡管營(yíng)銷效果可控，但是市場(chǎng)前端和渠道極有可能在別人手里，關(guān)鍵數(shù)據(jù)不為自己所控，所以多數(shù)不愿意去試。

　　因此，在林濤看來(lái)，長(zhǎng)期而言，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)慘烈，“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、報(bào)備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司窗口與機(jī)會(huì)?！?

　　不過(guò)，上述保險(xiǎn)電商人士也指出，盡管未來(lái)這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，但也會(huì)有天花板，“場(chǎng)景會(huì)很多，但落到保險(xiǎn)產(chǎn)品里，可能不過(guò)就是質(zhì)量責(zé)任信用之類的保險(xiǎn)就滿足了。所以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，前途會(huì)有限，場(chǎng)景本身，包括交易閉環(huán)的環(huán)節(jié)、應(yīng)用的場(chǎng)景等，也是有上限的?！?