目前，我國老齡化形勢越來越嚴(yán)峻，我國未來養(yǎng)老問題令人擔(dān)憂。保險(xiǎn)業(yè)《新國十條》的出臺，重新定義了保險(xiǎn)在我國未來養(yǎng)老問題中的地位：商業(yè)養(yǎng)老才能夠更為有效地解決養(yǎng)老問題。商業(yè)保險(xiǎn)必須趁勢而上，“先破而后立”。

　　首先，要大力開展養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多式多樣的個(gè)性化、定制化產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者不同的需求。繳費(fèi)上漲可期，領(lǐng)取方式與第一支柱的基本養(yǎng)老有可比之處，按月支取為主，一次性或其他方式可選，迎合國人的養(yǎng)老金領(lǐng)取習(xí)慣。產(chǎn)品最主要是能彌補(bǔ)法定養(yǎng)老替代率不高的缺點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)有效補(bǔ)充作用甚至是逐漸形成獨(dú)當(dāng)一面的格局。此外，還要去掉繁雜的紅利、眼花繚亂的萬能模式，條款簡單通俗易懂，作用只有一個(gè)，可期養(yǎng)老保證。實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的，與居民收入水平發(fā)展掛鉤的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，具備真正意義上的工資替代的功能。

　　二是積極利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，開辟出新的銷售渠道和服務(wù)。80后、90后甚至是00后是新生力量，從小接受保險(xiǎn)教育，意識強(qiáng)，職業(yè)結(jié)構(gòu)和職業(yè)觀異于上世紀(jì)，加上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用風(fēng)生水起，積極用好這一途徑、這一群體，將有效地開拓新生市場。以某保險(xiǎn)公司為例，獨(dú)辟蹊徑，抓住網(wǎng)上購物習(xí)慣人數(shù)日益激增的特點(diǎn)，開發(fā)出“退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)”新品種，成為市場上的一抹耀眼亮點(diǎn)，艷驚四座?，F(xiàn)如今運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已成為網(wǎng)上購物的附屬品和消費(fèi)選項(xiàng)之一，開發(fā)企業(yè)由此占據(jù)了此市場的大片江山，贏得了良好的社會口碑和豐厚經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，并帶動(dòng)了此類險(xiǎn)種的跟進(jìn)開發(fā)，滿足了消費(fèi)者和商家的附屬需求，與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺互為促進(jìn)，相得益彰。

　　三是政策扶持。如今，我國將啟動(dòng)試點(diǎn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這也意味著稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱，“減稅養(yǎng)老”體系漸成。隨著城鎮(zhèn)化的加快發(fā)展，我國還將涌現(xiàn)大量的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求群體。事業(yè)單位養(yǎng)老體制改革呼之欲出，延遲退休消息頻頻，人口紅利即將消失，代際養(yǎng)老脫節(jié)，企業(yè)年金呼聲漸高等等，未來替代養(yǎng)老都離不開商業(yè)保險(xiǎn)的參與。

　　隨著法定養(yǎng)老保障水平不斷下調(diào)的勢頭不可逆轉(zhuǎn)，未來僅依靠法定養(yǎng)老，老年生活將無法得到充足的保障。我國養(yǎng)老保障體系從過分依賴法定養(yǎng)老保險(xiǎn)到“多條腿走路”，是對過去偏離的矯正。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極自主創(chuàng)新，破解過度開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品到回歸保障本真，提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品和服務(wù)。