5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施?！稐l例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

　　這一條例的出臺(tái)則為商業(yè)銀行市場化之后，可能帶來的對(duì)存款人權(quán)益損害而設(shè)置的保障?！稐l例》指出，由銀行支付保費(fèi)?！斑@一定會(huì)增加銀行的運(yùn)營成本，具體的費(fèi)率現(xiàn)在還在協(xié)商當(dāng)中，但最終出來的一定是各方協(xié)商的結(jié)果。”中國社科院金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任劉煜輝接受央廣網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)也是央行對(duì)于存款賬戶的余額有了充分摸底之后才提出來的，這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)覆蓋了超過99%的賬戶 ，而5月1日《條例》正式實(shí)施后，各大銀行并未出現(xiàn)大規(guī)模存款搬家的現(xiàn)象，這說明標(biāo)準(zhǔn)跟目前的狀態(tài)相吻合。

　　“未來隨著商業(yè)銀行的市場化程度提升，組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管體系的完善，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)與費(fèi)率等都會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整。”劉煜輝預(yù)計(jì)。

　　而就在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之時(shí)，另一類呼吁法定存款準(zhǔn)備金制度改革的聲音漸起。直接的理由是，過去法定存款準(zhǔn)備金承擔(dān)的防止擠兌、保障金融安全的部分職責(zé)，現(xiàn)在已經(jīng)可以轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)制度。

　　更為根本的原因則是，與中國商業(yè)銀行長期維持在15%以上的法定存款準(zhǔn)備金率不同，由于存款保險(xiǎn)制度的完善，發(fā)達(dá)國家的法定存款準(zhǔn)備金率都在5%以下，乃止0%，后者所釋放的流動(dòng)性是前者的數(shù)倍之多。劉煜輝坦陳，“兩大制度之間的確存在部分功能的重疊，存款準(zhǔn)備金制度應(yīng)該調(diào)整。但中國如此高的法定存款準(zhǔn)備金率，是與過去的貨幣投放機(jī)制有很大的關(guān)聯(lián)，比如通過提高存準(zhǔn)率來對(duì)沖外匯占款?！?

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇此前表示，國內(nèi)存款準(zhǔn)備金未來應(yīng)該往下調(diào)，但按照存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)功能區(qū)分，存款準(zhǔn)備金制度完全取消并不現(xiàn)實(shí)。

　　存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)更重要的意義則在于，對(duì)于中國龐大的金融體系來說，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，是為金融組織架構(gòu)的改革提供了一個(gè)基礎(chǔ)性前提?！?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400128174" target="_blank" title="金融改革 400128174">金融改革是一個(gè)大的體系，需要按層次劃分，包括金融組織體系的改造、涉及產(chǎn)權(quán)與治理體系的改革、金融要素的改革等?！眲㈧陷x指出，這對(duì)于解決民營銀行的建立、利率市場化的“最后1公里”，以及解決金融市場主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，都是必要的。

　　此外，劉煜輝提醒，存款保險(xiǎn)制度只是改造金融體系道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施之一，市場軟預(yù)算約束體的改造，如國有企業(yè)、地方政府等，這都是金融改革的前提。對(duì)金融改革的前景持樂觀態(tài)度，但依然不能忽視改造的復(fù)雜性與不確定性。