保監(jiān)會(huì)日前印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(簡(jiǎn)稱《方案》)，確定試點(diǎn)地區(qū)及改革步驟。

　　保險(xiǎn)界人士認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)改整體超出預(yù)期，未來險(xiǎn)企將尋求差異化發(fā)展道路。由于車險(xiǎn)相對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)化和剛性需求，目前占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)52.4%的市場(chǎng)份額，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力軍。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再迎政策利好。

　　保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國平在談到《方案》對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的影響時(shí)表示，目前來看，車險(xiǎn)定價(jià)模式相對(duì)比較成熟，短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生重大的改變。但車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化給了公司更大的自主空間和自由，公司會(huì)根據(jù)市場(chǎng)開發(fā)出不同的創(chuàng)新性產(chǎn)品，這些創(chuàng)新性產(chǎn)品很可能會(huì)有不同的定價(jià)模式，比如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得按里程定價(jià)成為一種可能。

　　遇到的最大困難是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，對(duì)各公司定價(jià)精細(xì)化的要求越來越高，但目前可以用來定價(jià)的因子相對(duì)較少，無法滿足更進(jìn)一步精細(xì)化的要求。要應(yīng)對(duì)這種困難，需要在內(nèi)部通過自身挖掘現(xiàn)有信息，在外部通過和他方合作來獲得更多、更有效的定價(jià)因子。當(dāng)然高科技的應(yīng)用，比如車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)也是解決困難的有效途徑。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示改革正式落地后，車險(xiǎn)市場(chǎng)將改變現(xiàn)有的產(chǎn)品和定價(jià)相對(duì)單一的狀況，在條款方面，既有標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)示范條款，也會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)主體的創(chuàng)新產(chǎn)品；在費(fèi)率方面，保險(xiǎn)公司將擁有相對(duì)過去而言更大的定價(jià)自主權(quán)，車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)更加靈活。同時(shí)，在監(jiān)管方面，監(jiān)管部門將繼續(xù)加強(qiáng)和改革市場(chǎng)條款費(fèi)率的監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)的合理秩序?？傮w而言，隨著商車改革的推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化機(jī)制將更加成熟，資源配置進(jìn)一步優(yōu)化，有利于行業(yè)實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展。

　　中國平安的年報(bào)顯示，2014年中國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。平安車險(xiǎn)的保費(fèi)收入由2013年的900.91億元增加22.8%至2014年的1,106.67億元。隨著保費(fèi)的增加，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出由2013年的471.69億元增加17.0%至2014年的551.79億元,。

　　平安車險(xiǎn)的綜合成本率為95.3%, 較2013年下降2個(gè)百分點(diǎn)。其中賠付率為57.7%，較2013年下降2.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　高華證券的最新研究報(bào)告稱，《方案》還允許保險(xiǎn)企業(yè)同時(shí)使用行業(yè)示范條款及自主創(chuàng)新型條款。保險(xiǎn)企業(yè)還可以采用自主開放商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。這可能會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)針對(duì)不同客戶/分銷渠道采用不同的產(chǎn)品線，這種做法在其他市場(chǎng)上越發(fā)常見。例如，美國的很多保險(xiǎn)企業(yè)擁有微品牌，目標(biāo)是通過直銷或比價(jià)網(wǎng)站獲取業(yè)務(wù)。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，商車險(xiǎn)改革賦予保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)利，推動(dòng)各家公司向消費(fèi)者提供更加精細(xì)化的車險(xiǎn)定價(jià)和創(chuàng)新性的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。車主在商改后將擁有更大的選擇空間，可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，綜合考慮保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、理賠服務(wù)、償付能力等各方面因素，選擇符合自身需求的產(chǎn)品組合與保險(xiǎn)公司。

　　隨著全國改革的最終推行，新規(guī)可能帶來新類型的市場(chǎng)進(jìn)入者，特別是那些擁有低成本分銷渠道或非常了解其客戶的企業(yè)。

　　第三方平臺(tái)躍躍欲試

　　實(shí)際上，市場(chǎng)的“新進(jìn)入者”已經(jīng)躍躍欲試。第三方車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)已經(jīng)“最惠?！薄⒅忻癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、車險(xiǎn)無憂網(wǎng)等等已經(jīng)陸續(xù)上線。

　　第三方車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)“最惠?！眲?chuàng)始人兼CEO陳文志對(duì)中國證券報(bào)記者表示，此次車險(xiǎn)費(fèi)改整體超出預(yù)期，有些條款的意義特別重大。

　　例如，《方案》明確，“探索建立商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款保護(hù)機(jī)制，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護(hù)?！睂?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新保護(hù)還是頭一回，意義很重大。

　　“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定‘核保系數(shù)’和‘渠道系數(shù)’費(fèi)率調(diào)整方案?！边@意味著未來電銷/網(wǎng)銷渠道不一定具有15%費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，這可能會(huì)影響未來渠道結(jié)構(gòu)占比。

　　“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率?！贝蠊?，如人保、平安等具備顯著成本優(yōu)勢(shì)，中小公司面臨很大壓力。中小公司必須求變，通過模式創(chuàng)新等降低成本，通過產(chǎn)品、渠道等創(chuàng)新獲得差異化市場(chǎng)，簡(jiǎn)單照搬已經(jīng)很難行得通。

　　創(chuàng)新會(huì)使很多市場(chǎng)的特殊保險(xiǎn)需求得到滿足。如租車、拼車、專車市場(chǎng)等，如三責(zé)險(xiǎn)高保額需求等。

　　高華證券認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率改革是提高消費(fèi)者體驗(yàn)的一項(xiàng)務(wù)實(shí)舉措，長期將會(huì)改善運(yùn)營管理。雖然在短期內(nèi)改革可能帶來干擾，但不大會(huì)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)，短期內(nèi)此次改革試點(diǎn)對(duì)那些善用數(shù)據(jù)分析來提高客戶洞察力并創(chuàng)造有針對(duì)性的產(chǎn)品的較大型企業(yè)而言呈中性影響，而對(duì)于采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的中型保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)造成不利影響。