年僅33歲的青年女歌手姚貝娜日前因乳腺癌復(fù)發(fā)去世，乳腺癌引起社會(huì)大眾的關(guān)注。近年來，重大疾病發(fā)病率不斷攀升，疾病治療費(fèi)用居高不下，重大疾病險(xiǎn)也成為最受關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　>>市場

　　重疾險(xiǎn)涵蓋乳腺癌

　　近年來，重大疾病發(fā)病率不斷攀升，發(fā)病年齡呈年輕化趨勢，疾病治療費(fèi)用居高不下，而乳腺癌已成為女性高發(fā)癌的首位。

　　平安人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重大疾病保險(xiǎn)按通俗的語言描述就是對生活中常見的、會(huì)對身體造成相對嚴(yán)重危害的疾病進(jìn)行保障，通常情況下，各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍會(huì)包括不同數(shù)量、種類的重大疾病。而防癌險(xiǎn)主要是對惡性腫瘤進(jìn)行保障，保險(xiǎn)責(zé)任針對性強(qiáng)。一般情況下，在同一被保險(xiǎn)人、相同保險(xiǎn)金額前提下，重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率要高于防癌險(xiǎn)。

　　陽光人壽總公司市場部負(fù)責(zé)人田浦豐接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)中包含乳腺癌等癌癥病患，而已經(jīng)購買高額重疾險(xiǎn)的情況下，不需要購買單獨(dú)的防癌險(xiǎn)。

　　平安人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金額，幫助被保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。在這一點(diǎn)上，重大疾病保險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的功能并不矛盾。消費(fèi)者完全可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行投保選擇，同時(shí)擁有重大疾病保險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)是對被保險(xiǎn)人保障水平的提升，只要符合保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，建議被保險(xiǎn)人能夠擁有足額的保障水平。

　　>>選擇

　　年輕人首選純保障型

　　據(jù)了解，重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品(或稱消費(fèi)型)，只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品(如兩全保險(xiǎn))附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險(xiǎn)，非常適合年輕人選擇。

　　田浦豐表示，重疾保費(fèi)的多少與客戶年齡、保障期限以及是否包含身故責(zé)任都有較大關(guān)系，一般情況下，年齡越大，保費(fèi)越貴，保障期限越長，保費(fèi)越多，如果身故責(zé)任與重疾責(zé)任保額相同的情況下，保費(fèi)還會(huì)比一般只有重疾保障的重疾險(xiǎn)要貴不少。

　　如果是單獨(dú)的防癌險(xiǎn)的情況下，費(fèi)率要便宜不少，一般情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)對防癌險(xiǎn)有購買額度限制，在一定額度范圍內(nèi)是不需要體檢的。

　　平安人壽北分上述負(fù)責(zé)人也建議消費(fèi)者，在自身經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下盡早考慮為自己、為家人增加疾病保障類產(chǎn)品，相對而言，年輕時(shí)身體條件較好，承保難度小，保費(fèi)相對便宜。另外，建議消費(fèi)者在投保時(shí)對自己的實(shí)際身體情況進(jìn)行如實(shí)告知，避免因未能如實(shí)告知而在理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的麻煩。

　　>>保額

　　年收入5-10倍

　　事實(shí)上，重大疾病保險(xiǎn)金額的設(shè)置與投保人收入水平、對保障的需求水平有關(guān)。2012年，保監(jiān)會(huì)公告建議投保人將重大疾病保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的5-10倍。

　　平安人壽北分相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，投保重大疾病保險(xiǎn)是否需要體檢將根據(jù)各保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則來判斷。一般情況下，決定被保險(xiǎn)人是否需要體檢的因素主要包括年齡、累計(jì)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、累計(jì)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、既往病史等。而平安人壽目前已售及在售的涉及重大疾病的險(xiǎn)種類型包括保額型重大疾病、住院津貼型重大疾病、豁免型重大疾病等，保險(xiǎn)責(zé)任范圍涵蓋癌癥在內(nèi)的各類醫(yī)學(xué)上常見的輕重度重大疾病。不同產(chǎn)品在理賠應(yīng)備資料方面存在部分差別，但在提交形式上基本都是相同的。

　　“至少買20萬重疾險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的情況，建議購買30萬至50萬，這樣的話在發(fā)生重疾的情況下才有足夠的費(fèi)用進(jìn)行治療。”田浦豐稱。