金融危機后的壽險業(yè)，一度以人力和機構(gòu)擴張為主導(dǎo)，更多地關(guān)注規(guī)模增長，忽視了“保障”這一保險業(yè)立業(yè)之基，進而滋生出一系列諸如“理賠難、銷售誤導(dǎo)”等行業(yè)亂象，令保險業(yè)屢遭詬病。

　　2014年，正是改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵年。行至歲末，回望全年，壽險業(yè)在歷經(jīng)掙扎、陣痛之后，強勁的增長動力已經(jīng)開始顯現(xiàn)，保費成績持續(xù)向好，市場活力逐步提升。

　　渠道轉(zhuǎn)型 個險吸引力上升

　　2014年壽險保費收入得以整體提升，渠道實力和產(chǎn)品策略是基礎(chǔ)、是關(guān)鍵。

　　鼓勵銀保渠道更多銷售保障型產(chǎn)品的“銀保新規(guī)”，于今年4月1日正式實施。繼2010年出臺取消保險公司“駐點銷售”資格的銀保新政后，保監(jiān)會、銀監(jiān)會去年聯(lián)合下發(fā)這份“史上最嚴”銀保新規(guī)，推出一系列嚴防銷售誤導(dǎo)、保護消費者權(quán)益的全新措施，更首次對保障型險種的銷售占比作出明確要求，觸及“銀保賣什么”這一業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心地帶。

　　從保費收入來看，盡管4家上市公司保費貢獻的主要渠道仍然是個險和銀保，但4家上市險企早已將重心放在個險。而從結(jié)果來看，越早經(jīng)歷陣痛轉(zhuǎn)型，也越早適應(yīng)“銀保新規(guī)”時代下的行業(yè)震動。

　　今年前三季度，個險渠道保費收入占總保費收入比例進一步提高，率先轉(zhuǎn)型的平安人壽上升到92.82%、太保壽險為67.54%、新華保險為49.76%。

　　可以說，2014年壽險業(yè)發(fā)展已經(jīng)進入“重投入、重價值、穩(wěn)規(guī)?！钡男卵h(huán)。這一循環(huán)開始的外部因素在于嚴格規(guī)范銀保渠道導(dǎo)致該渠道產(chǎn)品吸引力下滑；與此同時，大型險企在發(fā)展業(yè)務(wù)時，保障型保險產(chǎn)品是其不可忽視的市場，而銷售這些產(chǎn)品需要具有專業(yè)素養(yǎng)的營銷員，純粹依靠銀郵或網(wǎng)銷渠道不容易促成銷售。因此，今年不僅大型險企的個險渠道業(yè)務(wù)占比較大，主推保障型產(chǎn)品的險企的個險渠道業(yè)務(wù)占比也較大。

　　產(chǎn)品調(diào)整 健康險煥發(fā)生機

　　正是由于個險渠道的發(fā)力，促使保險產(chǎn)品進一步回歸保險保障本質(zhì)。與以往不同的是，高利潤率的產(chǎn)品不再是傳統(tǒng)的分紅險或理財類產(chǎn)品，健康險成為首選。

　　今年以來，商業(yè)健康險行業(yè)春風(fēng)勁吹。8月13日，保險“新國十條”鼓勵保險公司大力開發(fā)各類商業(yè)健康保險產(chǎn)品；11月17日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險作出頂層設(shè)計；11月25日，上海針對保險“新國十條”的細化政策出爐；12月8日，中國保監(jiān)會召開“學(xué)習(xí)貫徹加快發(fā)展商業(yè)健康保險若干意見動員會”，為商業(yè)健康保險發(fā)展再次注入新的動力。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年前11個月，平均每個月健康險保費收入均超過百億元，1月份更是實現(xiàn)保費收入191.62億元，同比增長高達81.32%，而11月亦實現(xiàn)保費收入109.41億元。今年以來，健康險業(yè)務(wù)的月均保費收入一直保持在30%以上的增速，而這一數(shù)據(jù)是在去年30%左右增速基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，這意味著今年保險業(yè)中健康險業(yè)務(wù)有了較大幅度的提升。

　　記者采訪多位業(yè)內(nèi)專家均認為，保險業(yè)自身正在尋求回歸保險的保障功能，健康險的發(fā)展空間巨大，在今后相當(dāng)長一段時期，健康險仍會是拉動整個保險市場增長的主力。

　　4家上市險企的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也再次證明了健康險具有的勃勃生機。今年以來，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險的健康險保費收入都有較大提升，其中，平安人壽和新華保險的健康險比例略高。專家表示，這說明在開展傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)保證規(guī)模增長的前提下，幾家公司都更加注重業(yè)務(wù)價值增長、客戶粘性以及由健康險帶來的衍生市場。

　　路徑多樣 互聯(lián)網(wǎng)保險亟須規(guī)范

　　在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年，在轉(zhuǎn)變和調(diào)整當(dāng)中，壽險市場越來越多的主體呈現(xiàn)出越來越多的可能性，使壽險市場活力進一步提升。

　　和往年相比，2013年壽險業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計口徑發(fā)生了明顯變化。從2013年5月開始，保監(jiān)會在往年的“原保險保費收入”之外，新增了“保戶投資款新增交費”、“投連險獨立賬戶新增交費”兩個統(tǒng)計指標。統(tǒng)計口徑的變化使得壽險公司兩種截然不同的發(fā)展路線呈現(xiàn)在大眾眼前。“保戶投資款新增交費”數(shù)據(jù)的背后，實際上反映了險企的經(jīng)營策略。壽險業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計標準的細化，也折射出整個壽險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及目前各壽險公司的經(jīng)營策略。

　　上述變化表明，回歸保障并非保險業(yè)轉(zhuǎn)型的唯一路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、大資管時代的到來，人壽保險公司的定位應(yīng)該是風(fēng)險保障與財富管理并重，以客戶需求為導(dǎo)向，發(fā)揮保險公司的渠道、隊伍、客戶資源優(yōu)勢，創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟社會提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　2014年2月14日上午10時，保險版“余額寶”剛一上線，5.8億元的額度在3分鐘的時間內(nèi)即被等候多時的人們一搶而空，緊急追加的3億元額度，也隨后宣告售罄。保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面再度創(chuàng)造了紀錄，打造保險版“余額寶”的珠江人壽、國華人壽也再度風(fēng)光了一次。不難發(fā)現(xiàn)，以國華人壽、前海人壽、珠江人壽等為代表的一批中小壽險公司，目前銷售的多為偏投資型的保險產(chǎn)品。不過，2014年這條不尋常的路徑，也遭遇了產(chǎn)品下架的危機，一場關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的思辨貫穿2014年始末。

　　伴隨著洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則制定的步伐也隨行而至。前不久，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》，不僅對市場關(guān)注的經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域等問題給予了明確規(guī)定，而且從信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個角度填補了互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)則“真空”。