某銀行與險(xiǎn)企簽署的2015年銀行代理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)明細(xì)顯示，借款人意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)高達(dá)30%

　　此前，就有財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，包括五大行在內(nèi)的不少國(guó)有銀行與保險(xiǎn)公司沿用的簽約代理手續(xù)費(fèi)中，多數(shù)險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)在20%以上（詳見(jiàn)11月20日《證券日?qǐng)?bào)》刊發(fā)的《銀行通吃財(cái)險(xiǎn)公司20%手續(xù)費(fèi) 被指比4S店還狠》），手續(xù)費(fèi)最高的意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)，達(dá)25%。而近期《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊（zqrbbaoxian）記者獲得的數(shù)據(jù)又刷新了這一數(shù)值。

　　記者拿到的一份某銀行與保險(xiǎn)公司簽署的2015年銀行代理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)明細(xì)顯示，和以往相比，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)都有2%-5%的漲幅，而借款人意外險(xiǎn)最高，高達(dá)30%。

　　財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)繼續(xù)上浮

　　《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊（zqrbbaoxian）記者從某財(cái)險(xiǎn)公司人士處獲得的信息顯示，年末部分銀行再次上調(diào)明年財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的代理手續(xù)費(fèi)，其中企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種都有不同程度的上浮。

　　具體來(lái)看，企財(cái)險(xiǎn)中綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、基本險(xiǎn)等險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)都在20%以上，基本險(xiǎn)高達(dá)25%。家財(cái)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)也達(dá)25%。借款人意外險(xiǎn)更是高達(dá)30%。

　　與以往相比，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)都有2%-5%的漲幅，企財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)漲至25%，借款人意外險(xiǎn)最高，達(dá)30%。

　　《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊（zqrbbaoxian）記者就銀行上浮財(cái)險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)這一現(xiàn)象，向多位業(yè)內(nèi)人士求證，不少人表示，“這屬于商業(yè)秘密，不便于透露”。

　　不過(guò)對(duì)于借款人意外險(xiǎn)，有險(xiǎn)企人士表示，借款人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎都在銀行渠道銷售，這一業(yè)務(wù)與銀行的信貸聯(lián)系緊密，故而銀行的話語(yǔ)權(quán)較大。

　　從國(guó)內(nèi)來(lái)看，目前財(cái)險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道主要有直銷、代理、車商、經(jīng)紀(jì)等渠道，近年來(lái)部分財(cái)險(xiǎn)公司又新增了專屬代理人（EA）渠道、公用事業(yè)銷售渠道、電銷、網(wǎng)銷、銀保、產(chǎn)壽投交叉銷售等渠道。

　　2010年9月，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《非車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)自律公約》，對(duì)銀保代理業(yè)務(wù)的非車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支付進(jìn)行了詳盡的規(guī)定，根據(jù)監(jiān)管層規(guī)定，最開(kāi)始非車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)率的最高限額是8%，但隨著財(cái)險(xiǎn)公司迅猛增加后過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的爆發(fā)，這一限額早就被突破了。

　　此后，為了遏制一路上漲的手續(xù)費(fèi)，各地保險(xiǎn)公司開(kāi)始紛紛通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，以行業(yè)自律的名義組成價(jià)格聯(lián)盟，如山東、江蘇、上海等省就規(guī)定每筆代理非車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付比例不得超過(guò)該業(yè)務(wù)實(shí)收保費(fèi)的15%。

　　銀行把手續(xù)費(fèi)當(dāng)籌碼

　　此前，有銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布的財(cái)險(xiǎn)公司與銀行合作調(diào)研報(bào)告顯示，壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，同樣存在于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體來(lái)看，有以下幾大類：

　　一是目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，很多銀行機(jī)構(gòu)將大額保險(xiǎn)資金存款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼，看中的是短期的中介收入，并不重視制定具體的長(zhǎng)期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理、重形式、輕服務(wù)。

　　二是在銀保合作過(guò)程中，缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作過(guò)程和營(yíng)銷技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問(wèn)題較為突出。這些問(wèn)題的存在，不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　三是銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色。雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí)，表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，互通信息，但實(shí)際上銀保雙方資源共享的意識(shí)還很差，也很少進(jìn)行信息的互通。保險(xiǎn)公司在推出一些新的產(chǎn)品或營(yíng)銷策略時(shí)并未向銀行征求意見(jiàn)，銀行也未將客戶的保險(xiǎn)需求及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，這也使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為缺乏，影響了銀保合作向廣度和深度的發(fā)展。

　　四是銀保雙方地位存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。各家保險(xiǎn)公司為充分利用銀行的客戶資源，對(duì)一些大中型的銀行展開(kāi)強(qiáng)烈攻勢(shì)，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感，雙方的地位存在一定的不平等性。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)的收入，銀行為了更有效的利用網(wǎng)點(diǎn)資源，會(huì)隨意更換合作對(duì)象，保險(xiǎn)公司可能隨時(shí)失去網(wǎng)點(diǎn)。因此，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，這也為銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。