互聯網對于保險行業(yè)的影響正在越來越多地為行業(yè)內人士所關心。在保監(jiān)會公布了相關規(guī)范細則后，近日多個與互聯網保險有關的研討會議密集召開，大數據成為熱點話題。中國證券報記者了解到，多位業(yè)內人士認為大數據對于保險產品的創(chuàng)新將產生明顯影響，并對傳統(tǒng)精算模型構成挑戰(zhàn)，更多的因素將被納入考量范圍。未來應用新技術的商業(yè)模式創(chuàng)新將對保險行業(yè)造成沖擊，保險業(yè)面臨的競爭來自行業(yè)之外。

　　傳統(tǒng)精算遇挑戰(zhàn)

　　泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部副總經理丁峻峰表示，移動互聯網下的保險營銷，在產品方面應注重互動和分享，以場景化和內容營銷提供個性服務?；ヂ摼W從根本上影響保險業(yè)，顛覆傳統(tǒng)的定價方式，大數據是互聯網產品定價的“終極武器”，保險公司與客戶之間將發(fā)生更為頻繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成為可能。

　　丁峻峰表示，互聯網將影響保險業(yè)務拓展、市場營銷、產品設計和服務運營等多個方面，保險產品不僅是精算師的產品，移動互聯網要求產品以碎片化形式呈現。分析人士認為，互聯網產品創(chuàng)新將面向三個方面。一是有主動需求、設計簡單、容易比價的產品更適合交易成本低的渠道。二是符合互聯網開放、平等、協(xié)助、分享精神的互助式保險有望借助社交平臺有所發(fā)展。三是大數據將影響保險精算。目前，基于全社會、全行業(yè)經驗數據的精算基礎會被大數據發(fā)展改造，掌握更多數據的企業(yè)有更精準的定價機會。

　　人保財險副總裁王和認為，預測、大數據和專業(yè)等影響保險業(yè)的關鍵領域將面臨深刻變化。隨著數據從“抽樣”變成“全量”，結構數據變成非結構數據，歷史數據變成實時數據，數據采集成本將大幅降低。神經網絡、趨勢預測、地震預警、車聯網應用、無人駕駛、遙感技術、基因工程、健康管理、人工智能、社會腦等新技術會影響保險行業(yè)發(fā)展。

　　丁俊峰認為，大數據讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。在以往單一維度框架下，生命表、疾病表、住院發(fā)生率等指標是考慮的重點?，F在更加全面的框架下，地區(qū)、信用、收入、生活作息、運動頻率等多個因素都需納入考量范圍。

　　保險業(yè)迎科技革命

　　波士頓咨詢公司人士認為，保險行業(yè)要迎來一場科技革命?；ヂ摼W技術對于改變現有的銷售和運營較為關鍵，在提升體驗、消除中介、提升運營效率方面，可以節(jié)省18%左右的費用。借助物聯網、大數據，一種顛覆性模式會改變整個保險行業(yè)。

　　科技手段與保險產品的創(chuàng)新融合正在推動業(yè)內人士思考保險業(yè)下一步發(fā)展思路。王和認為，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著互聯網等技術的“逆襲”，“傳統(tǒng)”和“制度”是阻礙傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的重要障礙，未來應用新技術的新商業(yè)模式創(chuàng)新將成為主流。隨著大數據等現代科技的迅猛發(fā)展，保險業(yè)未來的發(fā)展模式會受到顛覆式沖擊，面臨的競爭可能來自行業(yè)之外。保險業(yè)應“跳出保險看保險”，找出行業(yè)發(fā)展的根本解決辦法。

　　波士頓咨詢與摩根士丹利發(fā)布的聯合報告認為，從全球看，監(jiān)管推動了保險行業(yè)風險管理、分銷和數據使用的變革，更加嚴格的風險管理降低了某些產品(擔保和非壽險產品)的利潤率。咨詢水平和傭金最高限額方面，監(jiān)管降低了大眾市場中更為“基本”的產品(汽車、家居保險)的吸引力。法律法規(guī)的加強對機構的數據保護和隱私等方面也提出了更高要求。在購買后，保險公司提供在線服務的消費者滿意度呈下降趨勢。優(yōu)化數字化體驗是重大機會，而中國面臨的市場機會更大。

　　前述波士頓咨詢公司人士認為，下一步保險業(yè)的市場機遇在于為客戶提供“移動為先”的產品設計，將購買車險時需要錄入的數據降到最少，使用戶可以通過移動器材獲得承保數據。從消費者的角度思考，可以在當前沒有持有保險的細分領域激發(fā)新的增長。而從全球保險業(yè)的發(fā)展情況來看，客戶熱衷于選擇獨立保險范疇以外的產品。車險方面，基于移動技術的可調整汽車保險正在發(fā)展，使用者利用移動APP，可根據實際需求激活并調整承保范圍；家財險方面，智能家居傳感器可以在提醒投保人的同時預防潛在損害；壽險方面，移動共享健康數據可提供健康建議、監(jiān)督建議遵循情況，從而減少健康風險和保費；旅行意外險方面，移動APP為旅行人士提供支持，幫助其管理風險，航班、乘車提醒等。