存款保險(xiǎn)制度出爐 銀行倒閉 儲(chǔ)戶最多能拿回50萬(wàn)

　　昨天，國(guó)務(wù)院法制辦和央行就《存款保險(xiǎn)條例》向社會(huì)公開征求意見，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，一旦銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)清算時(shí)，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)向存款人償付被保險(xiǎn)存款；最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。征求意見時(shí)間截止到12月30日前，各界人士均可對(duì)征求意見稿提出意見。

　　50萬(wàn)以上怎么辦

　　征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　央行發(fā)言人介紹，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，征求意見稿將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

　　理財(cái)產(chǎn)品不計(jì)入理賠范圍

　　可以說，存款保險(xiǎn)制度既是為存款人加上一道保障，也是一種風(fēng)險(xiǎn)提示，它明確地告訴存款人，銀行將不是絕對(duì)安全的港灣。特別是習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶需要格外注意，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，資金可能蒙受較大損失。最好的辦法是不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，分散儲(chǔ)蓄，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得注意的是，存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，但并不包括銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資類資金。經(jīng)過幾年的市場(chǎng)培養(yǎng)，越來越多的中國(guó)老百姓將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為存款替代品。然而專家指出，一旦銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這些理財(cái)產(chǎn)品并不能算入存款保險(xiǎn)的理賠范圍。事實(shí)上，市民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)與銀行簽訂客戶協(xié)議書，協(xié)議書上均寫有“理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。”只是大多數(shù)市民很少關(guān)注這些條款，一些銀行工作人員也不進(jìn)行提醒。銀率網(wǎng)分析師殷燕敏指出，投資者在選擇時(shí)一定要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的收益類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等信息。

　　什么是存款保險(xiǎn)

　　存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定銀行體系、維護(hù)融資機(jī)制的事后補(bǔ)救措施。由美國(guó)首創(chuàng)，最初直接針對(duì)銀行倒閉和金融恐慌而提出。該制度要求商業(yè)銀行依據(jù)存款額大小按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦商業(yè)銀行陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)不能支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為付現(xiàn)。

　　存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)已經(jīng)醞釀了二十余年。長(zhǎng)期以來，中國(guó)實(shí)行國(guó)家隱性存款擔(dān)保政策，雖然對(duì)保護(hù)居民存款利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家隱性存款擔(dān)保政策的弊端日趨明顯，特別是容易誘發(fā)“大而不能倒”所引起的道道風(fēng)險(xiǎn)，因此必須將其轉(zhuǎn)為顯性的存款保險(xiǎn)制度。從美國(guó)1933年設(shè)立首個(gè)存款保險(xiǎn)制度至今，已有超過110個(gè)國(guó)家建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度。

　　存款保險(xiǎn)制度

　　對(duì)A股是利好

　　上午，受《存款保險(xiǎn)制度意見稿》影響股市高開高走，滬指上午突破2700點(diǎn)，銀行股飆漲，機(jī)場(chǎng)航運(yùn)板塊活躍。

　　英大證券研究所所長(zhǎng)李大霄認(rèn)為，建立存款保險(xiǎn)制度利于降低整體金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)股市也起到非常重要的穩(wěn)定作用，屬重大利好。

　　國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜也表示，存款保險(xiǎn)實(shí)際上構(gòu)建了一張金融安全網(wǎng)，從顯性角度看，存款理賠使得99.63％的儲(chǔ)戶存款獲得保險(xiǎn)的覆蓋，從隱性角度看，存款保險(xiǎn)建立鞏固了存款人對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的信心，防止擠兌銀行行為的發(fā)生。另外，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和利率市場(chǎng)化的環(huán)境下推出存款保險(xiǎn)制度，實(shí)際上是提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的市場(chǎng)化水平，并化解金融系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。