近年來內(nèi)地游客赴港除了買奶粉、化妝品、名牌鞋包外，還多了一項——買保險。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年非港人的壽險年率化保費(fèi)占比由去年的25%上升至28%，并預(yù)計全年占比可增至三成，其中絕大部分為內(nèi)地投保人。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，對于購買保障成分為主的保險產(chǎn)品，香港保單在保障范圍、保費(fèi)價格等方面具有很大的吸引力；而內(nèi)地游客赴港購買儲蓄型保險產(chǎn)品，則主要因為香港能夠提供人民幣以外的貨幣保單，如美元保單等，這有助于他們分散資產(chǎn)風(fēng)險。另外，除了家庭保障、財富傳承外，很多內(nèi)地高端客戶還把香港保單當(dāng)作融資或資金周轉(zhuǎn)的重要工具。

　　香港保單優(yōu)勢多

　　最近，記者身邊的不少朋友都在咨詢?nèi)绾稳ハ愀圪徺I保險，香港保單為什么受到內(nèi)地居民的青睞？眾所周知，相較于內(nèi)地保單，香港保險產(chǎn)品收益高、保費(fèi)低、覆蓋面廣、理賠條款寬松，近來年頗受內(nèi)地消費(fèi)者歡迎。

　　過去幾年間，內(nèi)地居民到香港購買保險的宗數(shù)一直在大幅攀升。2009年該數(shù)據(jù)為32823份，2013年則已達(dá)到了107647份。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年非港人的壽險年率化保費(fèi)占比由去年的25%上升至28%，并預(yù)計全年占比可續(xù)增至1/3，其中絕大部分為內(nèi)地投保人。也正是憑此，香港的壽險市場才能在過去三年保持14%的高速增長。

　　以人身壽險產(chǎn)品為例，在收益率方面，香港保險大都在3.5%—4%左右，分紅保單還有附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0至30%，具體根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。而內(nèi)地的壽險預(yù)定利率直到去年8月才上調(diào)為3.5%。

　　而且香港投資相連類的保險產(chǎn)品也因較高的收益率備受內(nèi)地消費(fèi)者追捧。分析指出，香港作為世界金融中心之一，保險公司可以投資于全世界各地的基金，而內(nèi)地的保險公司投資渠道卻非常有限而且運(yùn)營成本高。

　　同時，保險費(fèi)用低、受保范圍廣以及豁免遺產(chǎn)稅等也是吸引內(nèi)地游客的主要原因。保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于保險的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的，香港是亞洲有名的長壽地區(qū)，人口比例相對發(fā)病率和死亡率肯定低過內(nèi)地很多，香港的人均壽命為85歲，而內(nèi)地僅為75歲。

　　因此，一般而言，香港保費(fèi)會比內(nèi)地便宜一些。而且在重大疾病覆蓋上，香港保單可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病，并且提供全球理賠服務(wù)，顯然具有不少優(yōu)勢?！皟?nèi)地訪客買的多數(shù)是保障方面的產(chǎn)品，比如重大疾病。還有就是一些存儲保障，比如孩子教育基金，但是最多的還是重疾保險?！毕愀鄹恍l(wèi)（百慕達(dá)）保險公司理財規(guī)劃師陳景青此前在接受媒體采訪時表示。

　　據(jù)香港保險監(jiān)理處（下稱“保監(jiān)處”）公布的香港長期保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)字顯示，內(nèi)地訪客在港購買的主要是保障為主的保險產(chǎn)品，包括傳統(tǒng)人壽、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療險等保障成分較高的保險產(chǎn)品。今年上半年，非投資相連的壽險占內(nèi)地訪客新保單總數(shù)的比例高達(dá)91%。

　　香港保單可提供融資功能

　　“除了財富傳承，家庭保障以外，現(xiàn)在很多內(nèi)地高端客戶把在香港購買的保單用作融資或資金周轉(zhuǎn)用途，這類保單可以提供杠桿和現(xiàn)金流?！币晃煌赓Y保險的代理人告訴記者。

　　據(jù)該人士透露，以一份保額高達(dá)100萬美元的萬能壽險計劃為例，購買人只需一次性繳付20萬美元作為保費(fèi)，杠桿比例為5倍。目前在香港保單融資額可以做到保單現(xiàn)金價值的九成。保單首日的現(xiàn)金價值，一般為繳付保費(fèi)的80%，即保單購買人一次性繳納了20萬美元的保費(fèi)，大概能從銀行獲得16萬美元的貸款。計算下來，購買這份300萬保額的保單，只需花費(fèi)4萬美元的成本。這時，保額與實(shí)際支出保費(fèi)的杠桿已由5倍飆升至25倍。

　　而且，該保單持有人每年需承擔(dān)銀行保單貸款利息一般不到2%，但目前萬能壽險保單的給付利率則在3%—4%左右，這樣不僅可以穩(wěn)賺息差，還能將保單現(xiàn)有的利息收入存于保單內(nèi)滾存賺取復(fù)息。

　　“這類具有融資功能的保單可以提供短期資金周轉(zhuǎn)，投資者可以根據(jù)利率的變化來決定貸款額度，而且在投保期間，保單持有人如發(fā)生意外依然可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險金。”上述人士表示。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、年金保險以及分紅型保險等人身保險合同才具有融資功能。而健康險、投資連結(jié)保險及短期意外險和醫(yī)療險，由于沒有現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動，是沒有貸款功能的?！皟?nèi)地中小企業(yè)普遍面對資金周轉(zhuǎn)問題，香港保險市場發(fā)展成熟產(chǎn)品豐富，提供了一個新的融資渠道，盡管內(nèi)地某些年金內(nèi)類保單也可提供融資功能，但普遍來說暫時還不能提供融資?！?/p>

　　一位黃姓保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在香港人口老化，保險市場幾乎已經(jīng)飽和，僧多粥少，而內(nèi)地的富裕階層對保險的需求卻很旺盛。隨著香港本地保險市場日趨飽和，內(nèi)地訪客已經(jīng)成為香港眾多保險公司爭相搶奪的一片“藍(lán)?！薄！跋愀鄣膲垭U市場滲透率已經(jīng)較高，平均每人擁有超過一份保單，目前推動各大壽險公司業(yè)務(wù)增長的主要動力來自于每年數(shù)千萬的內(nèi)地訪客。”

　　“目前，內(nèi)地游客來香港購買的儲蓄相關(guān)保險，主要因為香港能夠提供人民幣以外的貨幣保單，如美元保單，這有助于他們分散資產(chǎn)風(fēng)險。此外，對于購買保障成分為主的保險而言，香港可以提供的這類保單在保障范圍方面更具吸引力?！?/p>

　　不過，對此，廣東保監(jiān)局相關(guān)人士也建議，內(nèi)地訪客在投保前，應(yīng)該先了解自身保險的需要以及保單的詳細(xì)內(nèi)容，并要提前考慮到可能存在的法律訴訟風(fēng)險。在香港投保的內(nèi)地消費(fèi)者如果在辦理理賠或者不滿意保險的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時，需要親自到香港辦理。