日前，一男子開車墜入山谷后身亡的意外事件，在保險業(yè)內(nèi)“激起千層浪”，緣于該名男士在生前6個月內(nèi)向十多家保險公司投保，通過電銷或網(wǎng)銷渠道購買含自駕意外險或意外險，投保金額高達近3500萬元。

　　據(jù)知情人士透露，該名男士名為陳某，現(xiàn)年48歲，日常所在地為東莞市東南部某鎮(zhèn)，日前于廣東省內(nèi)駕車時墜入山谷身故。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者11月26日傍晚獲得的最新同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，陳某生前投保的保險機構(gòu)最少達16家，其中包括大都會人壽、中意人壽、新華人壽、前海人壽、中國人壽、國華人壽、平安養(yǎng)老、太平人壽、史帶財險(原大眾保險)、合眾人壽、富德生命人壽、華泰財險等產(chǎn)壽險機構(gòu)在內(nèi)，目前已統(tǒng)計的總投保保額達到3410萬元。

　　據(jù)數(shù)位涉事保險機構(gòu)相關(guān)人士透露，一位被保險人，在相對集中的時間內(nèi)向多家保險公司投保相似保險責(zé)任的險種，且數(shù)額如此巨大的案例比較特殊，由于目前距離事件發(fā)生時間較短，仍須更多調(diào)查，現(xiàn)階段機構(gòu)暫很難做出理賠或不予賠付的決定。

　　但上述說法未能得到所有涉事公司及陳某家屬一一確認。

　　該事件是否存在道德風(fēng)險、是否涉嫌騙保尚不清楚，需要司法機構(gòu)的進一步認定，但此案件應(yīng)該得到監(jiān)管部門及行業(yè)的普遍重視。一壽險公司理賠部門人士如是稱。

　　而本次事件的后續(xù)發(fā)展，則被一眾保險業(yè)內(nèi)人士視作日后處理類似事件時候，可用以丈量的標(biāo)尺?！岸荚诘犬?dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)的意見，誰也不敢先跳出來，預(yù)計本周內(nèi)不會有明確的定論。”

　　理賠時的爭議，亦正是基于這種考慮，一般情況下網(wǎng)銷保險的保額并不會太高。

　　有統(tǒng)計的涉案保額近3500萬元

　　根據(jù)截至26日傍晚同業(yè)交流的不完全統(tǒng)計信息，本次接受陳某投保的保額較大的前三家公司分別為大都會人壽、中意人壽和新華人壽，其投保險種分別為意外險和定期壽險，保額分別為600萬、550萬(500萬意外險＋50萬定期壽險)和400萬，僅三者合計保額已逾1500萬元。

　　與此同時，保額達100萬以上的保險機構(gòu)亦不在少數(shù)，除前海人壽的240萬自駕車意外身故保障外，陳某還向平安養(yǎng)老、國華人壽、中國人壽等機構(gòu)分別投保含意外身故保障、交通意外身故保障的類似產(chǎn)品，保額均為200萬元。

　　此外，華泰財險、華安財險、中德安聯(lián)、富德人壽、平安財險深圳分公司、合眾人壽、泰康人壽、太平人壽等向陳某提供的保額則為50萬至200萬元不等，險種則多為意外險。

　　據(jù)記者獲得的同業(yè)交流資料顯示，陳某在6月至9月期間，曾多次反復(fù)投保同一保險公司的相同險種。如陳曾于6月期間通過公司官網(wǎng)直銷和外部分銷平臺的方式，分別投保合眾人壽的含自駕車意外保障的交通工具意外傷害保險，又曾于6月和9月兩次通過電銷投保前海人壽的含自駕車意外事故保障的交通意外險。

　　一位被保險人，集中在一段時間向多家保險公司投保同類型保險的案例比較特別，由于目前距離事件發(fā)生時間較短，接受采訪的幾家公司相關(guān)人士均表示，仍須進一步調(diào)查，暫無法給出理賠或不予賠付的決定。

　　上海諾亞榮耀保險經(jīng)紀(jì)有限公司相關(guān)人士分析稱，正常理賠還是不予理賠，還要看保險公司是否有充足的證據(jù)，證明客戶在投保時隱瞞了足以影響核保決定(拒保或加費承保)的關(guān)鍵信息，或者證明客戶是通過偽造保險事故來騙取保險金。保險公司如果不予理賠需要承擔(dān)舉證責(zé)任，如無法舉證或證據(jù)不足夠，應(yīng)及時賠付。

　　“現(xiàn)階段對此案件進行定性為時過早。僅憑在多家保險公司投保這一點，最多只能說是存在道德風(fēng)險的嫌疑。具體還要看客戶投保間隔時間、投保的產(chǎn)品類別、投保金額等多種因素，才能核定其性質(zhì)?！鼻笆鰤垭U公司理賠部門人士向記者透露。

　　上述諾亞榮耀經(jīng)紀(jì)人士表示，在壽險公司，核保判斷類似的風(fēng)險，主要依據(jù)通常包括：客戶填寫投保單的主動告知(投保單一般會詢問客戶在同業(yè)機構(gòu)是否已有投保)；當(dāng)客戶在一家公司投保額度達到一定數(shù)額，保險公司會要求客戶提供財務(wù)證明材料，以判斷客戶的實際“身價”是否與其投保金額相匹配，是否具備持續(xù)繳費的能力等。

　　“同時，保險公司還會通過"生存調(diào)查"的方式，通過在客戶家中或單位約見被保險人，以進一步了解客戶的投保動機、身體狀況、財務(wù)實力等具體信息。如果一個年收入較低的人士，投保巨額保險，其核保通常是不會被接受的。”該人士續(xù)稱。

　　然而，鑒于目前各家保險公司的系統(tǒng)無法實現(xiàn)“互聯(lián)”，因此當(dāng)客戶采用“拆單”的方式進行投保，且沒有在投保單上予以告知其真實情況時，則很可能“僥幸”獲得承保。

　　“按道理說，無論是電銷還是網(wǎng)銷，嚴(yán)格的核保規(guī)則是應(yīng)當(dāng)遵循的風(fēng)險管理"紅線"。但一定程度上相悖的是，互聯(lián)網(wǎng)銷售重視客戶體驗，投保步驟會有所縮減?！币蝗A南地區(qū)壽險中層人士透露，“在實際操作中，確實有些機構(gòu)并未對客戶在同業(yè)機構(gòu)的投保情況予以詳細的詢問。誠然，這些舉措勢必會增加理賠時的爭議，亦正是基于這種考慮，一般情況下網(wǎng)銷保險的保額并不會太高?！?/p>

　　距離“信息共享”有多遠？

　　一位壽險公司高管對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者直言，現(xiàn)階段各家保險公司的系統(tǒng)無法實現(xiàn)“互聯(lián)”，因此當(dāng)客戶采用“拆單”的方式進行投保，且沒有在投保單上予以告知其真實情況時，則很可能“僥幸”獲得承保。

　　“過往有重復(fù)投保、嫌疑騙保的個案也曾屢屢上演。本次事件之所以在業(yè)內(nèi)激起較大的反響，關(guān)鍵在于其巨大的保額。針對這類事件，同業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)對投保人信息的共享，則顯得尤為重要?！鼻笆鰤垭U理賠部門人士稱。

　　然而，滬上壽險機構(gòu)高管則認為，目前機構(gòu)間很難實現(xiàn)信息共享?！耙环矫嫔婕暗娇蛻粜畔⒌碾[私保密，另一方面，客戶資源是保險公司的"核心資產(chǎn)"，信息共享后如何避免機構(gòu)間對潛在客戶資源的爭奪，亦是繞不過的難題之一?！?/p>

　　對此，前述壽險理賠部門人士則建言，稱“同業(yè)相關(guān)機構(gòu)可以簽訂類似"聯(lián)盟協(xié)議"的文件，限定只能是在投保、理賠方面進行對客戶信息核實的共享，而絕不能透露給第三方機構(gòu)，違規(guī)者將被逐出"聯(lián)盟"組織?！?/p>

　　建立信息平臺對保險業(yè)長期發(fā)展的意義，可謂是“不言而喻”。據(jù)了解，地方保險局此前已在牽頭，搭建區(qū)域性的保險機構(gòu)信息互通平臺。

　　以北京為例，北京保監(jiān)局指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會動員全行業(yè)力量，先后搭建車險、健康險、意外險三個行業(yè)信息平臺，使得承保、理賠信息更加透明化。

　　“既是堵住了虛假承保、理賠的漏洞，減少惡性競爭行為的發(fā)生；同時通過平臺對數(shù)據(jù)的積累，為區(qū)域性保險產(chǎn)品的開發(fā)和費率厘定提供了數(shù)據(jù)支撐?！鼻笆鰤垭U高管如是評價。

　　2014年初，保險行業(yè)首家大數(shù)據(jù)公司—中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(下稱“中保信”)正式成立，注冊資本20億元，由保監(jiān)會對其實施管理。

　　中保信總裁吳曉軍曾公開表示，中保信成立的主要目的在于統(tǒng)一建設(shè)、運營和管理保險信息共享平臺，為保險公司之間及保險業(yè)和其他行業(yè)間的信息交互提供支持。

　　“中保信將逐步提供包括數(shù)據(jù)托管、登記認證、內(nèi)部結(jié)算、反欺詐等衍生功能，這是大勢所趨。隨著類似的保險數(shù)據(jù)平臺逐步完善，承保機構(gòu)和投保人之間的因信息不對稱而引發(fā)的虛假承保、理賠事件將得以遏制?！鼻笆鋈A南地區(qū)壽險中層人士稱。

　　而本次事件的后續(xù)走向，則被一眾保險業(yè)內(nèi)人士視作日后處理類似事件時候所丈量的標(biāo)桿。“都在等著當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)的意見，誰也不敢先跳出來，但預(yù)計這周內(nèi)不會有明確的定論?！?/p>

　　據(jù)數(shù)位涉及本次事件的保險機構(gòu)相關(guān)人士透露，現(xiàn)階段各家機構(gòu)暫“不會采取行動”。

　　“本次案件是否予以理賠，關(guān)鍵還要視乎保險公司是否能提供足夠的證據(jù)，證明客戶在投保時隱瞞了足以影響核保決定(拒保或加費承保)的關(guān)鍵信息，或者證明客戶是通過偽造保險事故來騙取保險金?！鼻笆鰷蠅垭U機構(gòu)高管如是認為。

　　(本報記者鄧雄鷹對本文有重要貢獻)