“很多保險公司都意識到這是一個缺口，因?yàn)槔淆g化趨勢是未來對這個業(yè)務(wù)的最大驅(qū)動力，但是如果沒有配套的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作與支持，在多方合作的這樣一個產(chǎn)業(yè)鏈上，保險公司是處于弱勢地位的?！蹦畴U企健康險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的上述分析，很好地詮釋了當(dāng)下保險公司面對護(hù)理保險業(yè)務(wù)藍(lán)海時的尷尬。

　　同時，由于國內(nèi)護(hù)理服務(wù)業(yè)剛剛起步，硬的基礎(chǔ)設(shè)施存在缺口，軟的護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)尚待確定，都對護(hù)理保險的發(fā)展形成了制約。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司仍可以內(nèi)外兼修，在外積極爭取長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)的相關(guān)優(yōu)惠政策，在內(nèi)積極修煉定價管理以及后續(xù)風(fēng)險管理能力，對人才和數(shù)據(jù)進(jìn)行初始積累，以迎接未來的機(jī)會。

　　長期護(hù)理險存缺口

　　波士頓咨詢公司發(fā)布的《保險公司如何從中國人口老齡化趨勢中獲利》報告預(yù)計，到2050年，國內(nèi)被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人。

　　龐大老年人口存在的失能風(fēng)險，對老齡服務(wù)特別是老年長期護(hù)理保障提出了緊迫要求。盡管我國醫(yī)療保險制度的人口覆蓋率已達(dá)到95%，然而，這一體系目前在長期護(hù)理方面還存在缺口。

　　某健康險公司精算負(fù)責(zé)人在接受《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)采訪時表示，國外典型的護(hù)理保險，是當(dāng)被保險人接受護(hù)理時的有關(guān)費(fèi)用，由保險公司提供補(bǔ)償，或是直接給予護(hù)理服務(wù)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的護(hù)理保險還處于萌芽狀態(tài)，保障作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。

　　人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報書面采訪時指出了國內(nèi)護(hù)理保險整體發(fā)展尚不成熟的幾大表現(xiàn)：一方面，國內(nèi)尚未形成獨(dú)立成型的社會護(hù)理保險體系；另一方面，商業(yè)護(hù)理保險業(yè)務(wù)量相對較小，提供有護(hù)理保障的保險公司不多，產(chǎn)品形式較為單一，缺乏與護(hù)理服務(wù)銜接，覆蓋多級護(hù)理保障的產(chǎn)品，不能滿足老齡化社會對護(hù)理保障的多層次需求。同時，護(hù)理服務(wù)市場尚處于培育階段，護(hù)理分級和鑒定體系尚待完善，與護(hù)理保險進(jìn)一步發(fā)展的需求存在一定缺口。

　　國務(wù)院8月13日最新發(fā)布的保險業(yè)新“國十條”(《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》)稱，鼓勵保險公司發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，其中就包括發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險。

　　如何開發(fā)迎合市場需求的護(hù)理保險產(chǎn)品，并搶占市場先機(jī)，成為各家壽險公司、健康險公司面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　上述險企精算負(fù)責(zé)人認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民的可支配收入支付不起老人的長期護(hù)理費(fèi)用，如果不是政府統(tǒng)一購買，或者與財政補(bǔ)貼結(jié)合，沒有財力的支持和民眾的認(rèn)同，國內(nèi)建立獨(dú)立的長期護(hù)理保險的阻力會比較大。因此，長期護(hù)理保險要推廣起來，不能是單純以保險精算為基礎(chǔ)的商業(yè)保險，而應(yīng)該與整個社會保障體系結(jié)合起來。

　　護(hù)理機(jī)構(gòu)缺乏合作意識

　　招商信諾健康險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者采訪時分析，目前國內(nèi)采取定額賠付形式的護(hù)理保險產(chǎn)品只涉及被保險人和保險公司兩者，兩者之間有明確的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，一旦采用補(bǔ)償型的賠付模式，長期護(hù)理保險賠付就會與護(hù)理費(fèi)用掛鉤，相關(guān)方又多了醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)。

　　“保險公司不可能推出一個對未來的費(fèi)用支出完全沒有控制權(quán)的產(chǎn)品?！痹撠?fù)責(zé)人表示，“最關(guān)鍵的原因并不是保險公司不愿開發(fā)這樣的產(chǎn)品，而是缺乏醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的合作意識和相應(yīng)的配套支持，多方合作的護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈上，由于數(shù)據(jù)的缺乏，保險公司處在弱勢地位。”

　　更何況，目前我國護(hù)理服務(wù)業(yè)剛剛起步，基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更有不少挑戰(zhàn)。

　　另外一家健康險公司負(fù)責(zé)人對《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者稱，只有在護(hù)理服務(wù)行業(yè)形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，專業(yè)護(hù)理服務(wù)人員大量培育的前提下，保險公司才可能豐富護(hù)理保險的產(chǎn)品品種，并提供護(hù)理服務(wù)來滿足客戶對各種護(hù)理方式的需求。而目前我國護(hù)理服務(wù)業(yè)無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是護(hù)理人員數(shù)量，都滿足不了大力推廣護(hù)理保險的需求。

　　同時，國內(nèi)尚未建立科學(xué)可行的護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)，也是制約護(hù)理保險發(fā)展的一大原因。

　　“比如，對于護(hù)理責(zé)任的界定以及對日常生活能力(ADL)概念的界定，缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)，同時，未來影響定價的風(fēng)險與政策因素不確定性導(dǎo)致長期產(chǎn)品難以定價等?！鄙鲜鼋】惦U公司精算負(fù)責(zé)人指出。

　　人保健康上述負(fù)責(zé)人表示，長期護(hù)理保險的被保險人如果需要護(hù)理服務(wù)，首要的問題就是確定被保險人需要哪種級別的護(hù)理服務(wù)，比如，是居家護(hù)理還是在專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理。

　　 稅收優(yōu)惠政策不足

　　盡管有上述困難，但對于未來的方向，業(yè)內(nèi)已達(dá)成一致。“最關(guān)鍵的就是保險公司跟醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)建立一個共贏的模式，不可能是以保險公司完全作為最后買單方的模式存在或者發(fā)展下去”，招商信諾上述健康險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者稱。

　　人保健康認(rèn)為，從保險公司自身來看，目前可以從內(nèi)外兩方面來做準(zhǔn)備。

　　“在我國現(xiàn)階段，以政府為主導(dǎo)全面建立社會護(hù)理保險體系還面臨著許多困難，未來相當(dāng)長時間內(nèi)國內(nèi)的老年護(hù)理需求將不得不通過商業(yè)長期護(hù)理保險的形式實(shí)現(xiàn)，而稅收優(yōu)惠政策對商業(yè)長期護(hù)理保險的快速發(fā)展意義重大?！?

　　因此，人保健康建議，保險公司應(yīng)積極爭取長期護(hù)理保險的稅收優(yōu)惠，對保險公司經(jīng)營長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)減免營業(yè)稅和所得稅，個人購買長期護(hù)理保險的保費(fèi)在稅前列支，鼓勵企業(yè)為雇員購買長期護(hù)理保險，保險費(fèi)可以在一定比例內(nèi)給予稅前列支等等。

　　同時，經(jīng)營長期護(hù)理保險從產(chǎn)品開發(fā)、銷售管理、核保核賠、后期風(fēng)險防范等多個方面都對保險公司的專業(yè)能力和管理能力提出了較高要求。

　　“深度開發(fā)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，需要保險公司具有較強(qiáng)的風(fēng)險管控機(jī)制和較為完善的管理信息系統(tǒng)，需要具有經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠及精算等相關(guān)技術(shù)人員，需要積累豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，因此健康保險公司應(yīng)及早著手長期護(hù)理保險風(fēng)險管控機(jī)制等方面的深入研究，盡早儲備人才和進(jìn)行原始數(shù)據(jù)積累，為未來深度經(jīng)營長期護(hù)理保險打下基礎(chǔ)?！比吮＝】嫡J(rèn)為。