愛情險、脫光險……時下，各種標新立異的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國內經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5427萬人，增幅達566%。

　　快速增長的背后，是互聯(lián)網(wǎng)保險必要監(jiān)管的缺乏。

　　基于此，今年4月，保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知（征求意見稿）》。日前，相關媒體報道《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（下稱《辦法》）正在行業(yè)內部小范圍地征意見，或在年內新規(guī)落地。不過，東莞保險行業(yè)協(xié)會秘書長盧建強表示，目前并沒有收到上級單位的相關通知指示，也沒有收到相關的意見反饋。業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管新規(guī)遲遲未出，在監(jiān)管的空白期，很多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)操作的模式不規(guī)范、定位不明確，希望相關部門能盡快出臺相關的政策規(guī)范其行為和操作模式。

　　標新立異保險來襲

　　今年9月初，部分理財型保險產(chǎn)品在天貓旗艦店遭遇“下架潮”，引發(fā)了市民對互聯(lián)網(wǎng)保險的關注。去年“雙11”，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品贏得了滿堂紅。在此特殊背景下，隨著今年“雙11”網(wǎng)絡營銷大戰(zhàn)的來臨，互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品營銷狀況如何？消費者又該如何規(guī)避風險選擇適合自己的產(chǎn)品？

　　筆者在天貓旗艦店看到琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，其中不乏理財型的保險產(chǎn)品。最貼合節(jié)點的莫過于招商信諾的愛情保險，該險種以“愛情諾言、為愛規(guī)劃、為愛理財”等廣告語宣傳。據(jù)悉，該愛情保險屬于兩全分紅型理財保險，保額可以從895元至897元之間挑選，五年期滿有11.7%的保底收益，5年累計預期收益25%。截至11月4日14時，該愛情保險已經(jīng)累計462筆交易。

　　對此，一位業(yè)內人士表示，其實該險種是用“愛情”包裝的理財產(chǎn)品，雖然其收益高達25%，但高風險與高收益并存，畢竟天下沒有免費的午餐，消費者入手時需謹慎。

　　另外，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新動作頗大的平安產(chǎn)險也推出了“脫光險”，購買該產(chǎn)品的消費者若是一年后結婚即可獲得最高4999元的蜜月禮金。該產(chǎn)品將于11月11日0點限量發(fā)售，筆者看到平安保險商城官網(wǎng)上掛出此類產(chǎn)品。

　　盧建強表示，“愛情險”、“脫光險”等險種是保險公司的營銷噱頭，只能起到廣告營銷的作用，提高其曝光率和知名度。

　　理財師協(xié)會會長馬志平表示，目前，互聯(lián)網(wǎng)推出的保險不是主流的保險，以增加曝光率，增加空間安全感為主。如保險公司和網(wǎng)店合作推出的互聯(lián)網(wǎng)險種——退貨險。

　　需求促進互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻保險

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的紅火，網(wǎng)購成為消費者選購產(chǎn)品的最為快捷渠道，因而網(wǎng)店的服務質量也直接成為消費者光顧的因素之一。

　　在運營一間銷售水晶手鏈的網(wǎng)店主楊先生表示，為了展示服務，增加消費者的網(wǎng)購信心，他會為消費者購買退貨險。

　　據(jù)悉，退貨險是互聯(lián)網(wǎng)保險的一種產(chǎn)品。保險公司按照網(wǎng)店的退貨比例設定保險額度。若消費者因貨物不合心意，要求退貨時，保險公司支付郵費。

　　一位保險業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，得益于網(wǎng)店的發(fā)展，不少電商平臺與保險公司捆綁合作，推出順應時代潮流的產(chǎn)品。商家為了在激烈的競爭中取得一杯羹，于是青睞購買價格不高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，用以完善自己的服務。

　　“在網(wǎng)上選購一些保險產(chǎn)品，節(jié)約了時間成本，幾十元就可以給自己買一段時間的保障?！笔忻駠老壬硎荆骸叭ツ晡乙ネ獾爻霾?，在某保險公司的官網(wǎng)體驗了互聯(lián)網(wǎng)保險，在網(wǎng)站上可以根據(jù)自己的需求選取不同額度和保障范圍的保險產(chǎn)品，蠻便捷的?！?/p>

　　馬志平表示，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢打破了時間和空間的局限，在短時間內，互聯(lián)網(wǎng)保險可以較為便捷地為市民提供服務，市民可以針對自己的需要，將險種的時間和額度進行自主的調整，花幾十塊錢管理自己一段時間。這樣消費者可以節(jié)省時間成本，保險公司也節(jié)約了大量的人力成本和傭金成本。

　　“所謂羊毛出在羊身上，最后傭金成本和人力成本還是會轉嫁到消費者頭上。”馬志平表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險滿足各種需求

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是純粹的網(wǎng)上買保險嗎？對此，一位業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險是通過大數(shù)據(jù)等技術，依據(jù)用戶的需求進行私人定制。

　　財經(jīng)專家高智康曾說：“互聯(lián)網(wǎng)門戶最大的價值就在于渠道價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)的客戶，加劇了行業(yè)競爭?！?/p>

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比選擇合適的金融產(chǎn)品。

　　他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的培訓門戶網(wǎng)站等。

　　對此，平安公司在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面動作頗大，從2000年開始，中國平安推出官網(wǎng)直銷渠道，除在傳統(tǒng)的官網(wǎng)、門店和保險代理人渠道外，還將開通“微門店”購買渠道。平安公司作出革新后，一大批險企官網(wǎng)陸續(xù)開通。目前，已有50多家保險公司觸網(wǎng)。

　　筆者在天貓旗艦店上發(fā)現(xiàn)琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，如境外留學險、銀行卡盜刷險、車險、疾病險、理財保險等險種，各個險種的產(chǎn)品都羅列在網(wǎng)頁上，消費者可以清晰明了地了解保險產(chǎn)品的條款、額度、保障的范圍和時間等。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場迅速發(fā)展的同時，不少保險公司貼合新聞的熱點，推出“奶粉險”、“霧霾險”、“高溫險”、“賞月險”等標新立異的互聯(lián)網(wǎng)險保險產(chǎn)品。

　　對此，盧建強表示，標新立異的險種只是起吸引眼球的作用，而保險的主要功能應該以保障功能為主，具備保障消費者的身體健康、財政穩(wěn)定、企業(yè)發(fā)展、財產(chǎn)安全等功能，不可忽略其保障的功能。

　　馬志平表示，這些險種只能起到吸引客戶眼球的作用，是保險公司應景的產(chǎn)品，而從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏必要的監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險處于監(jiān)管空白期

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國內經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長到5427萬人，增幅達566%。

　　從以上數(shù)據(jù)可看，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展日益壯大，以其便捷、低成本、高效作為傳統(tǒng)保險的有益補充，具備不俗的發(fā)展前景。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的空白，讓其在快速發(fā)展的過程中蘊藏不少風險，也阻礙其正常發(fā)展。

　　馬志平表示，在互聯(lián)網(wǎng)保險的操作過程中，售后服務環(huán)節(jié)是消費者最為關注的，若售后服務跟不上的話，會成為互聯(lián)網(wǎng)保險的盲點。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險的主流客戶群在一定的程度上缺乏專業(yè)的知識和能力，經(jīng)濟承受能力有限，造成流動性風險較大。

　　他認為，除上述原因之外，互聯(lián)網(wǎng)保險能否突破跨區(qū)域銷售限制也是一個重要的命題。

　　據(jù)悉，《辦法》將引導互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品突出保障功能，還可能放開部分簡易互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制。

　　業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管新規(guī)遲遲未出，在監(jiān)管的空白期，很多保險公司存在互聯(lián)網(wǎng)操作的模式不規(guī)范、定位不明確的狀態(tài)，希望相關部門能盡快出臺相關的政策規(guī)范其行為和操作模式。

　　■話題

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是否能取代傳統(tǒng)保險？

　　對此，馬志平表示，其發(fā)展是順應時代的發(fā)展的，因為保險公司如百貨公司的柜臺銷售一樣，只能通過保險公司和保險代理公司的營銷模式進行營銷，消費者很難了解具體的運作模式，也對產(chǎn)品不甚了解。

　　而盧建強則表示，互聯(lián)網(wǎng)只是保險行業(yè)營銷的手段，個人營銷保險還是主要的營銷模式，這是必要的經(jīng)濟手段，不能被取代，互聯(lián)網(wǎng)保險只是保險行業(yè)的補充，是傳統(tǒng)銷售模式的有益的補充。

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)保險只能做簡單的產(chǎn)品推薦，難以應對負責的保險產(chǎn)品的規(guī)劃設計。因為每個個體不同，需要按照各自的需要，設計出符合其需要的產(chǎn)品，人是不能被替代的。科技發(fā)展的需要，很多營銷方式或者會層出不窮，但是傳統(tǒng)的銷售模式還是主流。

　　另外，盧建強指出，消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險的時候，要遵守兩個原則。首先，按照自己的保障需求購買產(chǎn)品；其次，依據(jù)自己的經(jīng)濟能力，量力而行，按照自己的需求購買相應的產(chǎn)品。

　　馬志平則認為，買互聯(lián)網(wǎng)保險要關注四個因素，首先要看清該保險產(chǎn)品是在哪個保險公司、哪個保險代理公司購買；其次，查詢清楚是否為虛假的門戶網(wǎng)站，或者是假冒偽劣的門戶網(wǎng)站，要從正規(guī)的渠道和網(wǎng)站去購買產(chǎn)品；隨后，消費者要關注選購的產(chǎn)品是否適合自己，是否按照自己的需要購買；最后，消費者要關注理賠事宜，在你的這個區(qū)域有沒有本地區(qū)的服務支持的機構。

　　■鏈接

　　何謂互聯(lián)網(wǎng)保險？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險，是相對于傳統(tǒng)的保險營銷方式而言的，實質上就是保險電子商務或者網(wǎng)絡保險。互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡化。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。