四類(lèi)易被借道洗錢(qián)的保險(xiǎn)通道首度曝光

　　使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東進(jìn)行投保，又無(wú)法說(shuō)清購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金來(lái)源，甚至拒絕保險(xiǎn)公司對(duì)其開(kāi)展盡職調(diào)查……如果保險(xiǎn)公司遇到以上描述的投保客戶(hù)，那么很有可能是監(jiān)管正在嚴(yán)打的保險(xiǎn)洗錢(qián)行為。

　　記者昨日從權(quán)威渠道獲悉，保監(jiān)部門(mén)近期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行反洗錢(qián)調(diào)研摸底，發(fā)現(xiàn)通過(guò)保險(xiǎn)涉嫌洗錢(qián)的案件金額漸增，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更是加大了反洗錢(qián)難度，四類(lèi)易被不法分子借以洗錢(qián)的保險(xiǎn)通道首度曝光。

　　三類(lèi)產(chǎn)品四條通道

　　保險(xiǎn)洗錢(qián)的實(shí)質(zhì)，是不法分子將非法所得通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過(guò)配套方式，將保險(xiǎn)產(chǎn)品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱(chēng)，監(jiān)管在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類(lèi)：壽險(xiǎn)公司的分紅、投連、萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；產(chǎn)險(xiǎn)公司的投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品；旅行險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　第一類(lèi)屬于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有交費(fèi)靈活、設(shè)置獨(dú)立賬戶(hù)、資金中途可領(lǐng)取等特性，將其作為洗錢(qián)通道相對(duì)便捷。第二類(lèi)產(chǎn)品，每個(gè)客戶(hù)可購(gòu)買(mǎi)多份，同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址也可投保多份，累計(jì)保險(xiǎn)金額較高，且產(chǎn)品具備一定的變現(xiàn)能力。

　　易被不法分子借以洗錢(qián)的保險(xiǎn)通道，目前有四種。最常見(jiàn)的是利用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，即洗錢(qián)者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費(fèi)。投保者會(huì)在短期內(nèi)使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高的水平，然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽(tīng)任保單被注銷(xiāo)。

　　此外，“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”也可變形為“躉繳即領(lǐng)”，即洗錢(qián)者為即將退休的人投保，或?qū)⒈槐ｋU(xiǎn)人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費(fèi)的方式購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)或即期年金。

　　利用外匯保單、離岸保單洗錢(qián)，在近年來(lái)亦開(kāi)始增多。外匯保單應(yīng)以外幣繳納保費(fèi)，退保、理賠也應(yīng)以外幣支付，但監(jiān)管部門(mén)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)外資保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行。有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費(fèi)，退保、理賠時(shí)可以選擇支付幣種，利用這種外匯保單，洗錢(qián)者在境內(nèi)繳納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實(shí)現(xiàn)跨境洗錢(qián)。此外，洗錢(qián)者還通過(guò)本外幣的互換，達(dá)到資金外逃或熱錢(qián)流入的目的。

　　值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始成為洗錢(qián)的新手段。監(jiān)管部門(mén)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)投保，在線(xiàn)支付保費(fèi)，雖然網(wǎng)上保險(xiǎn)需在網(wǎng)下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

　　第四種洗錢(qián)方式是利用理賠欺詐洗錢(qián)。即洗錢(qián)者有計(jì)劃地用黑錢(qián)置換保險(xiǎn)標(biāo)的，然后制造保險(xiǎn)事故，獲得賠款達(dá)到洗錢(qián)目的。

　　調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有不法分子開(kāi)始利用地下保單洗錢(qián)。即內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)繳納，交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境內(nèi)代理人，再由境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)保單。地下保單多以人民幣繳費(fèi)，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢(qián)出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢(qián)工具。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢(qián)難度大

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)仔細(xì)確認(rèn)客戶(hù)基本信息和背景，是能夠排查出疑似洗錢(qián)行為的?！耙话阃ㄟ^(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢(qián)的客戶(hù)有以下特點(diǎn)：客戶(hù)拒絕開(kāi)展盡職調(diào)查工作，無(wú)法說(shuō)清資金來(lái)源，無(wú)正當(dāng)理由而使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東等行為，投保、退保、理賠超過(guò)一定數(shù)額。”

　　不過(guò)，與傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)相比，電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)承保環(huán)節(jié)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一是客戶(hù)身份識(shí)別，銷(xiāo)售人員不與客戶(hù)面對(duì)面交易，核對(duì)客戶(hù)身份證件、留存身份證和完整登記客戶(hù)身份信息等工作的開(kāi)展存在較大難度。二是保費(fèi)支付環(huán)節(jié)，因保險(xiǎn)公司無(wú)法獲取銀行開(kāi)戶(hù)信息，對(duì)投保人使用第三人賬號(hào)支付的情況難以辨認(rèn)。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，有監(jiān)管人士建議，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行新渠道業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率、多個(gè)電銷(xiāo)客戶(hù)使用同一手機(jī)號(hào)、或多個(gè)網(wǎng)銷(xiāo)客戶(hù)使用同一IP地址交易等情況，用以識(shí)別洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)?！袄?，有的保險(xiǎn)公司對(duì)除旅行和意外險(xiǎn)以外的所有個(gè)險(xiǎn)新單的投保人，通過(guò)全國(guó)公民身份信息查詢(xún)中心在線(xiàn)驗(yàn)證其身份信息?！?/p>

　　保險(xiǎn)洗錢(qián)手段的日趨多樣化給防范保險(xiǎn)洗錢(qián)帶來(lái)了一定難度，亟需出臺(tái)符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的反洗錢(qián)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。記者從權(quán)威渠道獲悉，在央行頒布實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》基礎(chǔ)之上，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，出臺(tái)保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢(qián)操作指引。伴隨指引的制定，監(jiān)管排查與險(xiǎn)企自查將成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的常態(tài)。