經濟領域法治建設盤點(一)：

　　十八大后財稅改革法制化加速：用法治逼出一個清廉政府

　　經濟領域法治建設盤點(一)：

　　銀行業(yè)監(jiān)管法治建設多層化：商業(yè)性金融規(guī)范最集中

　　2014年10月20日，十八屆四中全會在北京召開。據(jù)了解，以全會的形式專題研究部署全面推進依法治國，在歷史上尚屬首次。隨著法治建設日益加速，法律體系的完備將成為經濟領域各行業(yè)健康發(fā)展的重要指標。

　　以保險業(yè)為例，十八大以來，在進一步推動保險業(yè)科學發(fā)展、建設保險強國的道路上，一直都未離開加強法治的保駕護航。保險服務于經濟的各行各業(yè)、社會的各個領域、人們生活的方方面面，已是無所不包、無所不涉，由此保險法律工作的艱巨性、復雜性也十分突出。

　　進一步完善《保險法》 以契約精神解決“理賠難”

　　我國的保險法律體系尚不完善，許多領域還缺少嚴格的規(guī)范和明確的解釋，再加上市場各方信息的不對稱，行業(yè)發(fā)展過程中存在一些不規(guī)范的行為，并在法律的模糊地帶逐漸引起一些新問題、新糾紛。

　　2013年6月，為就保險法中關于保險合同一般規(guī)定部分有關法律適用問題進行明確，最高人民法院發(fā)布了《關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》。上一次的司法解釋是在2009年。

　　對于司法解釋制定工作的背景，最高人民法院民二庭負責人在接受媒體采訪時表示，“由于《保險法》涉及的問題繁雜且具體，加之對法律的理解和認識不盡一致，各地法院對保險合同糾紛案件的裁判標準不夠統(tǒng)一。這些問題如不盡快解決，將極大地影響裁判標準的統(tǒng)一，影響司法的權威，同時也會影響我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展?！?/p>

　　在最高人民法院公布的一個典型保險合同糾紛案中，投保人田某填寫保單時隱瞞了自己曾患有哮喘、肺結核、肺氣腫等疾病。不久，田某在保險期內患肺結核死亡。其家屬認為既然繳納了保險金，就理應受到理賠，而保險公司則認為田某說謊在先故合同無效，雙方陷入僵持。

　　眾所周知，一定的權利總是伴隨著義務的履行。在此類案件中，雙方為了自身利益一口咬定對方的紕漏，卻忽略了自己應盡的義務。在利益的誘惑下，契約精神不甚牢固，給保險行業(yè)的健康發(fā)展帶來困擾。

　　根據(jù)《解釋(二)》條款，法院認為，本案中盡管保險公司知道田某說謊，但沒有在30日內解除合同，其解除權已被消滅。在所涉保險合同未被解除的情況下，合同對雙方仍具有約束力，故保險公司應當承擔給付田某保險金的責任。《解釋(二)》的出臺使保險合同雙方的權利和義務標準得到了進一步明確。在強化契約精神的同時，保險行業(yè)的頑疾“理賠難”問題也得到了法律層面的指導。

　　進一步豐富法律體系 保險監(jiān)管政策法規(guī)思路盤點

　　除了“理賠難”外，“銷售誤導”同樣是保險業(yè)長期積累的重要問題之一。保監(jiān)會主席項俊波曾表示這些矛盾和問題“侵蝕了行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎，已經到了非解決不可的地步”。2013年1月，保監(jiān)會出臺《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，明確了對保險銷售從業(yè)人員“管資格”、“提素質”、“明責任”的基本監(jiān)管方向，為保險業(yè)營銷體制改革奠定了制度和人才基礎。

　　簡政放權與科學監(jiān)管，是保險監(jiān)管部門制定政策法規(guī)時的另一重要思路。2013年5月，保監(jiān)會出臺了《保險公司分支機構市場準入管理辦法》。保監(jiān)會表示，《辦法》在加強量化監(jiān)督的同時，強調簡化審批程度，合理配置監(jiān)管資源和權限，提高監(jiān)管效率，方便公司操作。保監(jiān)會還在當月出臺了《保險公司業(yè)務范圍分級管理辦法》，確定了不同業(yè)務范圍保險公司的準入和退出條件。

　　法治建設同樣離不開與時俱進。針對日益活躍的保險公司收購合并，保監(jiān)會于2014年4月出臺了《保險公司收購合并管理辦法》。保監(jiān)會表示，該《辦法》按照“一要促進、二要規(guī)范”的總體思路，著眼于促進保險業(yè)的結構優(yōu)化和競爭力提升，同時豐富保險機構風險處置的工具箱。此外，針對近年來市場上出現(xiàn)的大量不受監(jiān)管的非保險子公司，保監(jiān)會于2014年10月出臺《保險公司所屬非保險子公司管理暫行辦法》，充分借鑒國際經驗，采取間接監(jiān)管模式，切實防范風險傳遞，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

　　以法治建設彌補制度真空與脫節(jié)

　　保監(jiān)會主席項俊波在2014年全國保險監(jiān)管工作會議上表示，近年來，保險監(jiān)管取得了很大進步，但與快速發(fā)展的形勢相比，還有不小的差距和不足。在規(guī)章制度方面，一些領域仍存在制度真空，一些制度與行業(yè)實際脫節(jié)，制度的系統(tǒng)性、針對性和有效性還不強，存在有法不依、執(zhí)法不嚴，失之于寬、失之于軟的問題。針對不足，我國保險法律制度建設仍需從多方面完善，貫徹執(zhí)行《保險法》、加強重要領域立法、加強消費者權益保護等都將是工作的重點。

　　項俊波表示，今年將推動盡早出臺《巨災保險條例》。另外，以《食品安全法》的修訂為契機，今年將積極推動食品安全責任保險立法。