業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，稅延型養(yǎng)老保險若適用該政策，團(tuán)險渠道或重奪光彩，成為與銀保、個險并重的銷售渠道

　　　“目前的團(tuán)險基本是保險期間在1年以內(nèi)的短期險，而在此次《征求意見稿》中，對保險期間在1年以內(nèi)和1年以上的兩種情況進(jìn)行了明確區(qū)分，為未來發(fā)展長期團(tuán)險預(yù)留了政策空間?！币晃环止軋F(tuán)險業(yè)務(wù)的壽險公司負(fù)責(zé)人妲晨(化名)對《證券日報》記者表示。

　　日前，保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，預(yù)留了長期團(tuán)險政策，放寬了團(tuán)體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及險企經(jīng)營的地域限制，或?qū)訄F(tuán)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)更大發(fā)展。

　　長期團(tuán)險也可靈活定價

　　據(jù)介紹，目前業(yè)界指的團(tuán)險業(yè)務(wù)一般是保險期間在1年以內(nèi)的短期險，又以團(tuán)體意外險和團(tuán)體醫(yī)療保險為主要險種，各自約占50%，其他險種非常少。市場購買力主要來自兩方面，一是強制性險種的購買人群，例如建筑工人意外險的購買者；二是高端、補充醫(yī)療保險的購買主力，如外企、國企。

　　在2005年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》中，并未對不同保險期間的團(tuán)險進(jìn)行不同規(guī)定，而在此次《征求意見稿》中，對兩種情況分別進(jìn)行了規(guī)定。

　　“對于保險期間超過1年的團(tuán)體保險，保險公司可以通過批單、批注或者補充協(xié)議的形式變更其保險責(zé)任和定價方法，并按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行備案?！?/p>

　　“對于保險期間不超過1年的團(tuán)體保險，保險公司在向保監(jiān)會審批或備案后，可以通過批單、批注或者補充協(xié)議的形式變更上述調(diào)整因子，不需要重新審批或備案?！?/p>

　　“這為發(fā)展長期團(tuán)險預(yù)留了政策空間，保險公司開展長期團(tuán)險業(yè)務(wù)也可以根據(jù)情況靈活設(shè)計保險責(zé)任和定價方法，將帶動長期團(tuán)險業(yè)務(wù)的發(fā)展。”一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》表示。

　　稅延型養(yǎng)老險或納入團(tuán)險

　　妲晨認(rèn)為，隨著對“團(tuán)體保險”界定標(biāo)準(zhǔn)的放寬，不僅以家庭為單位的團(tuán)體保險將得到更快發(fā)展，而且稅延型養(yǎng)老保險也可能納入長期團(tuán)體保險范疇，一旦實施，將使得團(tuán)險的年度保費從目前的300億元左右快速增長至1000億元以上。

　　上述《征求意見稿》指出，團(tuán)體保險是指投保人為特定成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。團(tuán)體保險的被保險人在和合同簽發(fā)時不得少于3人，特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險人。而在此前的規(guī)定中，團(tuán)體保險的投保人至少為5人。

　　“團(tuán)險保費一般低于個險，以家庭為單位購買團(tuán)體意外險或團(tuán)體醫(yī)療保險將更加方便，有利于激活市場?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。

　　妲晨進(jìn)一步指出，未來稅延型養(yǎng)老保險可能會納入團(tuán)險范疇，享受靈活的定價方法。由于個稅遞延型養(yǎng)老保險是指個人繳納的保費在一定金額之內(nèi)可以在稅前工資中扣除，而在將來退休后領(lǐng)取保險金時再繳納個稅，所以職工要購買稅延型養(yǎng)老保險一般要通過單位。

　　“稅延保險政策實施后，職工出于養(yǎng)老和避稅之目的，積極性將大大提高，而預(yù)計大部分單位都會為職工提供投保便利。這實際上有點兒特殊，既有團(tuán)體保險的特征(3人以上，通過單位投保)，又有個人保險的特征(長期險種，保費自付)，預(yù)計稅延型養(yǎng)老保險可以納入長期團(tuán)體保險范疇，享受靈活的保險責(zé)任和定價方法，這也將成為險企爭搶的重點市場?！辨С空J(rèn)為。

　　保費或?qū)⒅匦聸_高

　　妲晨向記者介紹說：“目前全行業(yè)的團(tuán)險年度保費收入僅約300億元左右，團(tuán)險渠道保費收入占整個壽險業(yè)務(wù)收入的5%上下，市場規(guī)模比較小。相對而言，近年來，險企的銀保渠道和營銷員渠道的保險收入則較高?！彼J(rèn)為，這主要是因為強制購買的團(tuán)險保險保費并不高，而企業(yè)主動給員工購買團(tuán)體意外險的很少，團(tuán)體醫(yī)療保險更是屬于少數(shù)高端企業(yè)的部分員工。

　　事實上，團(tuán)險渠道曾經(jīng)也是壽險行業(yè)的一個重要渠道，保費收入高的時候曾占壽險收入的30%到40%，主要來自于團(tuán)體養(yǎng)老年金保險收入。不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，很多企業(yè)為職工建立起企業(yè)年金之后就不再購買團(tuán)體養(yǎng)老年金保險，近年來團(tuán)體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)迅速衰退?！皥F(tuán)體養(yǎng)老年金保險到企業(yè)年金的轉(zhuǎn)化率極高，因為后者享有政策優(yōu)惠?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著新政策的實施，尤其是在稅延養(yǎng)老保險政策落地之后，團(tuán)體保險保費有望實現(xiàn)快速提升。除了前文提到的團(tuán)體保險最低人數(shù)由5人下降到3人，1年期以上長期團(tuán)險也可以靈活定價并設(shè)計保險責(zé)任等原因外，此次《征求意見稿》還對保險公司開展團(tuán)體保險的地域限制條件進(jìn)行了修改，承保更加寬松。

　　2005年發(fā)布的通知規(guī)定，保險公司可以對同一團(tuán)體在不同省市地區(qū)的成員統(tǒng)一承保。但如果投保人為法人，只能由其法人所在地，或核算單位所在地的保險公司簽發(fā)保單；投保人為非法人的，只能由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。

　　而此次發(fā)布的《征求意見稿》對地域范圍做了寬延，承保公司至少在下列任一地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)即可：投保人的注冊地或者住所，投保人核算單位所在地，投保人主要營業(yè)場所所在地，多數(shù)被保險人所在地，以及50%以上保險金額所在地。

　　“如果團(tuán)險一直無法實現(xiàn)規(guī)模提升，保險公司開發(fā)團(tuán)險渠道的積極性也會受影響，而此次擬發(fā)布的新政策提供了較大的發(fā)展空間，也將調(diào)動保險公司的積極性?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士表示。-本報記者 冷翠華