互聯(lián)網(wǎng)金融從概念進(jìn)入落地過(guò)程的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下，有了哪些改變？

　　《證券日?qǐng)?bào)》(官方微信：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者從業(yè)內(nèi)了解到，相對(duì)于最初的在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賣(mài)保險(xiǎn)，如今的保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)取得更大程度的突破，互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)保險(xiǎn)公司主要有了三個(gè)方面的影響，即，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“羊毛出在狗身上”的運(yùn)營(yíng)模式、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的跨界創(chuàng)新、線上線下渠道整合。

　　這種發(fā)展趨勢(shì)與波士頓咨詢公司《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)2020》的預(yù)測(cè)相符合。該報(bào)告認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然帶來(lái)了客戶購(gòu)買(mǎi)流程、渠道和行為上的變化，但客戶對(duì)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具的核心需求沒(méi)有變，因此保險(xiǎn)企業(yè)仍應(yīng)圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心進(jìn)行創(chuàng)新，另外在多渠道整合和跨界合作方面也有革新的機(jī)會(huì)。

　　“羊毛出在狗身上”

　　說(shuō)到已有所學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)思維，最為保險(xiǎn)業(yè)津津樂(lè)道的非“羊毛出在狗身上”莫屬，這一運(yùn)營(yíng)模式在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)越來(lái)越普遍，最典型的案例是360推出免費(fèi)殺毒軟件后，通過(guò)瀏覽器等其他平臺(tái)賺取廣告收入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“羊毛出在狗身上”的運(yùn)營(yíng)模式，指的是互聯(lián)網(wǎng)公司“出售”免費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過(guò)流量運(yùn)營(yíng)、廣告出售等方式來(lái)獲取利潤(rùn)，并不是直接由消費(fèi)者買(mǎi)單。

　　保險(xiǎn)業(yè)在積極探索互聯(lián)網(wǎng)化之路時(shí)，也在效仿這一模式，已經(jīng)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司在線上免費(fèi)贈(zèng)送航意險(xiǎn)等短意險(xiǎn)。

　　不過(guò)，通過(guò)這一模式，保險(xiǎn)公司盡管實(shí)現(xiàn)了客戶的積累，但如何實(shí)現(xiàn)盈利還不明晰。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)在“羊毛出在狗身上”的模式中，還沒(méi)找到買(mǎi)單的“這條狗”。

　　聯(lián)手的跨界合作

　　除了單方面的效仿，保險(xiǎn)業(yè)還在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作上進(jìn)行探索，試圖獲取互聯(lián)網(wǎng)的基因，逐漸理解客戶需求和體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)跨界創(chuàng)新。

　　“各家保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)的合作已經(jīng)持續(xù)了兩年多的時(shí)間，并不僅僅是將第三方作為平臺(tái)，更將其作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，研究對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)需求?！蹦持匈Y壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》(官方微信：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者稱。

　　波士頓咨詢公司上述報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的擴(kuò)張實(shí)際上依靠?jī)蓚€(gè)維度的擴(kuò)展，一是擴(kuò)大目標(biāo)客群，二是占領(lǐng)客戶的生活時(shí)間。擴(kuò)大客群的方法有很多種，比如地域的擴(kuò)張、年齡層的擴(kuò)張、財(cái)富層的擴(kuò)張等等。而占領(lǐng)客戶的生活時(shí)間則需要占據(jù)盡量多的應(yīng)用場(chǎng)景，即流量入口。

　　保險(xiǎn)公司也逐步意識(shí)到，他們所熟知的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始與場(chǎng)景合為一體，單純依靠產(chǎn)品本身來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化已變得越來(lái)越困難。只有將產(chǎn)品與場(chǎng)景以及客戶需求緊密結(jié)合，才能被客戶所接受。因此，許多保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)對(duì)場(chǎng)景的布局。

　　然而，場(chǎng)景之爭(zhēng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。在未來(lái)對(duì)場(chǎng)景的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中關(guān)鍵是要找準(zhǔn)客戶生活的主場(chǎng)景，并以此作為核心應(yīng)用的切入點(diǎn)。這種主場(chǎng)景既有可能是線上的，也有可能是線下的，它不一定占據(jù)客戶最多的時(shí)間，但往往鏈接的是客戶最基本的需求。

　　目前，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式已經(jīng)取得了一定成績(jī)。例如，保險(xiǎn)公司與阿里巴巴合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、針對(duì)淘寶賣(mài)家的樂(lè)業(yè)保健康險(xiǎn)，以及多家保險(xiǎn)公司與攜程等旅行網(wǎng)站合作的意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等，均是跨界場(chǎng)景化創(chuàng)新的實(shí)例。

　　線上與線下的整合

　　除了外部的探索外，互聯(lián)網(wǎng)也正在改變保險(xiǎn)公司內(nèi)部的組織架構(gòu)和格局，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司在內(nèi)部將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行整合，也就是線上、線下的資源整合，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)新技術(shù)的應(yīng)用，他們希望得到1+1>2的效果。

　　波士頓報(bào)告認(rèn)為，渠道的核心議題是多渠道整合，即客戶能夠自由選擇在何時(shí)通過(guò)何種渠道獲得怎樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，其背后是機(jī)構(gòu)的不同渠道在產(chǎn)品和服務(wù)、流程、技術(shù)上的無(wú)縫對(duì)接。這一點(diǎn)對(duì)于擁有較多實(shí)體渠道資產(chǎn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)尤為重要，需要通過(guò)兩方面的轉(zhuǎn)型來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是渠道定位從“以我為主”向“以客戶為主”轉(zhuǎn)型，二是實(shí)體渠道功能和布局的轉(zhuǎn)型。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試由來(lái)已久，目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司等都已經(jīng)在某種程度上建立了互聯(lián)網(wǎng)渠道，但，多數(shù)只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，仍是從機(jī)構(gòu)流程管理的角度進(jìn)行設(shè)計(jì)，而非從客戶需求和便利的角度進(jìn)行改造。因此，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)多渠道整合的難點(diǎn)并非在于技術(shù)，而是在于思維的轉(zhuǎn)變。

　　從實(shí)體渠道功能和布局的轉(zhuǎn)型上看，雖然線下渠道對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是重資產(chǎn)、高成本，但在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，客戶對(duì)實(shí)體渠道的心理依賴，尤其是針對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品和服務(wù)的面對(duì)面交流的需求不會(huì)消失，因此線下渠道有其存在的必然性。但實(shí)體渠道需要轉(zhuǎn)型，比如更多地將目前低價(jià)值的簡(jiǎn)單操作轉(zhuǎn)移到電子渠道中，從而使業(yè)務(wù)人員有更多時(shí)間來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售和咨詢工作。

　　“一定不要把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做單一的銷(xiāo)售渠道，而要把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)結(jié)合公司自身發(fā)展的資源整合平臺(tái)，如果能讓所有的業(yè)務(wù)渠道或資源都能在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上找到自身的空間的話，就能真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開(kāi)放、平等、共享的特點(diǎn)?！鄙鲜鲭U(xiǎn)企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，相反，如果把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做單獨(dú)的渠道經(jīng)營(yíng)的話，就意味著傳統(tǒng)渠道與之的碰撞。

　　據(jù)本報(bào)記者了解，不少保險(xiǎn)公司，尤其是大型保險(xiǎn)公司，就面臨著這一情況。因?yàn)榫€下的各條業(yè)務(wù)線都在發(fā)展，都要發(fā)展，且在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不明朗的情況下，線下隊(duì)伍認(rèn)為電商業(yè)務(wù)對(duì)公司資源是一種爭(zhēng)奪。

　　“如何發(fā)展得更好，如何進(jìn)行整合，是大家都在面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?！边@位負(fù)責(zé)人稱。