又至一年重陽(yáng)時(shí)節(jié)，養(yǎng)老話(huà)題也再度成了市民們熱議的焦點(diǎn)。

　　根據(jù)省統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的《陜西省人口發(fā)展報(bào)告》顯示，至2013年末我省常住人口3763.7萬(wàn)人，其中65歲及以上老年人就達(dá)到354.92萬(wàn)，“老齡化”人口占比達(dá)9.43%?！?5歲以上人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到7%以上，就已經(jīng)是老齡化社會(huì)了。而咱們陜西的老齡化比標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)高了很多?！蔽靼步煌ù髮W(xué)人口與發(fā)展研究所副教授劉慧君如是表示。由此，“如何規(guī)劃養(yǎng)老”已是一大刻不容緩的問(wèn)題。

　　在我國(guó)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是說(shuō)只能維持基本生活水平；企業(yè)年金則無(wú)法滿(mǎn)足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。因此，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就成了養(yǎng)老規(guī)劃中不可或缺的一個(gè)組成部分。

　　“重陽(yáng)節(jié)也是老人節(jié)，大家不妨為家中父母精心挑選一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為禮物，保障老人能夠過(guò)上有品質(zhì)的老年生活，安享晚年?！标?yáng)光人壽陜西分公司保險(xiǎn)專(zhuān)家向記者介紹說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱(chēng)為退休金保險(xiǎn)。那到底該如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才最有保障呢？以下三大訣竅請(qǐng)您記牢。

　　訣竅一：安全穩(wěn)健是王道

　　養(yǎng)老其實(shí)包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用和日常生活開(kāi)支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其實(shí)才是保值增值。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，最重要的是通過(guò)定期穩(wěn)定的收益來(lái)維持日常開(kāi)銷(xiāo)，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如陽(yáng)光人壽“金喜連連”等年金保障計(jì)劃，就是一種典型的高預(yù)定利率、低費(fèi)率的養(yǎng)老保險(xiǎn)。其預(yù)定利率達(dá)4.025%，既能保證穩(wěn)健的高收益（保證期限直至100周歲），又能抵御通脹、防范未來(lái)利率下行風(fēng)險(xiǎn)，為養(yǎng)老規(guī)劃提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

　　訣竅二：保障全面有必要

　　隨著父母年齡的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　訣竅三：養(yǎng)老投入量力行

　　雖然商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的重要一項(xiàng)，但卻也并不是投入得越多越好。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況，量力而行。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

　　具體而言，建議大家在投保前應(yīng)理性分析家庭的收入水平、日常開(kāi)支和社保情況等實(shí)際情況，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用；或者設(shè)定好自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，也可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間。