保監(jiān)會提出完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的意見建議

　　六大風(fēng)險包括互聯(lián)網(wǎng)保險的信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升和客戶服務(wù)能力欠完善

　　近期，《證券日報》(微信公眾號：證券日報微保險)記者獨家獲悉，保監(jiān)會財險監(jiān)管部分析梳理了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基本情況、存在的風(fēng)險與問題等，提出了完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的意見建議。

　　在本報記者拿到的這份名為《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》的報告中，保監(jiān)會財險監(jiān)管部在肯定互聯(lián)網(wǎng)保險為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險保障的同時，也還面臨著信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力欠完善等六大風(fēng)險問題。

　　創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險被提及

　　“互聯(lián)網(wǎng)沒有改變保險的根本屬性，相伴而生的一些新型風(fēng)險可能與傳統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來潛在的風(fēng)險和問題?！北１O(jiān)會財險監(jiān)管部認(rèn)為，信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力待完善等是互聯(lián)網(wǎng)保險暴露出的六大風(fēng)險問題。

　　首先是信息披露不充分問題。報告提到，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷售強調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險的銷售要求存在較大差異。全面、充分的信息披露和風(fēng)險提示就顯得尤為重要。目前，部分第三方平臺銷售保險產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)、混同一般理財產(chǎn)品、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險提示等問題，損害了消費者權(quán)益。

　　其次是產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范。雖然保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面進(jìn)行了積極探索，但總體上，行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價值的能力還不平衡。由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開發(fā)上還存在定價風(fēng)險，可能產(chǎn)生較大偏差。此外，個別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌。

　　三是信息安全有風(fēng)險。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的技術(shù)基礎(chǔ)。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機(jī)制尚不完善，安全管理水平有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險。

　　四是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，豐富了金融產(chǎn)品層次，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險管理需求。保險公司對這類創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險識別和風(fēng)險定價能力還有待提升。如，2014年初，某保險公司曾專門為銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡開發(fā)了個人信用卡消費信用保證保險，后被緊急叫停。又如，P2P平臺去擔(dān)?；厔菀褲u明朗，已有部分保險公司開始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險服務(wù)。近期，P2P平臺接連爆出風(fēng)險事件。在我國征信體系建設(shè)尚不成熟、沒有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累的前提下，保險公司如何甄別、評估和控制上述風(fēng)險，如何科學(xué)厘定產(chǎn)品費率，值得關(guān)注研究。

　　五是反欺詐能力待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險非面對面交易的特點，使保險公司無法直接觀察和了解投保人或保險標(biāo)的的風(fēng)險水平，相應(yīng)對公司風(fēng)險管控能力提出了更高要求。目前，一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金等違法犯罪行為時有發(fā)生。如，保險公司已發(fā)現(xiàn)多起職業(yè)騙保師團(tuán)伙與快遞公司勾結(jié)，騙取退貨運費險賠款。保險公司需要運用技術(shù)手段，不斷提高反欺詐能力，提升風(fēng)險管控水平。

　　六是客戶服務(wù)能力待完善。銷售只是保險經(jīng)營鏈條上的一個環(huán)節(jié)，客戶服務(wù)才是保險產(chǎn)品價值的真正體現(xiàn)。無論傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，還是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，消費者都需要方便、快捷的理賠服務(wù)。目前，個別保險公司線下客戶服務(wù)能力不足，沒有實現(xiàn)服務(wù)“落地”，容易引發(fā)消費者的不滿和投訴。

　　監(jiān)管守住風(fēng)險底線

　　安永近日發(fā)布的《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向》報告認(rèn)為，就管理互聯(lián)網(wǎng)保險的在線銷售方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨許多關(guān)鍵問題，比如其必須綜合考慮產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風(fēng)險、銷售模式及互聯(lián)網(wǎng)保險公司無限的銷售范圍。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)保險處于發(fā)展的起步階段，符合信息化時代的發(fā)展趨勢，因此財險監(jiān)管部建議，堅持發(fā)展與規(guī)范并重的原則，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展。

　　具體到監(jiān)管，報告提到堅持發(fā)展與規(guī)范并重原則，鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管、切實保護(hù)消費者權(quán)益，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展。

　　對于監(jiān)管的這一思路，某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在接受《證券日報》記者采訪時表達(dá)了他的理解，“畢竟保險不是一竿子買賣，銷售之后還涉及到后續(xù)服務(wù)，監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的支持和鼓勵的態(tài)度，并不是完全放開?！?/p>

　　他認(rèn)為，保險賣的是未來的預(yù)期和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險也是如此，要保證預(yù)期的東西能夠得到保障，監(jiān)管的底線不能放松。