銀保渠道(包括郵局)手續(xù)費(fèi)不斷被哄抬，致使保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)上無利可圖，渠道費(fèi)差損現(xiàn)象浮出水面。上證報(bào)昨日從知情人士處獨(dú)家獲悉，面對銀保市場之亂象，在銀保新政出臺(tái)之后，上海將率先出臺(tái)針對銀保費(fèi)用管控的監(jiān)管指引，以期規(guī)范不斷高企的銀保渠道保單獲取成本，最終保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

　　多位保險(xiǎn)公司人士向上證報(bào)透露，上海保監(jiān)局近日在行業(yè)內(nèi)部下發(fā)了《上海市人身保險(xiǎn)公司銀郵代理渠道分險(xiǎn)種費(fèi)用管控監(jiān)管指引(試行)》，主要涉及人身險(xiǎn)公司通過銀行、郵政等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，面向個(gè)人銷售的壽險(xiǎn)、年金、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這四類險(xiǎn)種?！斑@應(yīng)該是銀保新政出臺(tái)后，首個(gè)針對銀保渠道的地方監(jiān)管指引?！?/p>

　　僅僅數(shù)年時(shí)間，銀保便躍升為保險(xiǎn)行業(yè)的主流渠道。來自銀保渠道的保費(fèi)規(guī)模一路狂飆，也引發(fā)了層出不窮的亂象。一些保險(xiǎn)公司盲目追求保費(fèi)規(guī)模和市場排名，以手續(xù)費(fèi)為銀保業(yè)務(wù)競爭的主要手段，導(dǎo)致渠道進(jìn)入成本和維持成本不斷抬升。高企的手續(xù)費(fèi)不僅傷及整個(gè)銀保市場的有序競爭，也同樣拖累保險(xiǎn)公司本就薄利甚至無利可圖的銀保業(yè)務(wù)，增加了出現(xiàn)渠道費(fèi)差損的風(fēng)險(xiǎn)。

　　為此，今年初銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了銀保新政。上海此次出臺(tái)的監(jiān)管指引，則在此基礎(chǔ)上更加細(xì)化、更具針對性。

　　從上證報(bào)拿到的監(jiān)管指引來看，要求銀保費(fèi)用管控必須遵循獨(dú)立性、真實(shí)性、合理性、及時(shí)性這四大原則。如，要求人身險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)銀保代理業(yè)務(wù)費(fèi)用的獨(dú)立歸口核算，不得在各銷售渠道之間串用或調(diào)節(jié)費(fèi)用，不得以其他費(fèi)用彌補(bǔ)銀保代理業(yè)務(wù)費(fèi)用不足；銀保代理費(fèi)用的各項(xiàng)支出應(yīng)如實(shí)反映業(yè)務(wù)發(fā)生的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，不得隨意變通費(fèi)用用途和虛列經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)套取費(fèi)用等。

　　值得一提的是，指引還詳實(shí)到對險(xiǎn)種及費(fèi)用的分類。為確保分險(xiǎn)種費(fèi)用核算的科學(xué)性，要求各人身險(xiǎn)公司應(yīng)對銀保代理產(chǎn)品進(jìn)行必要的分類。分類標(biāo)準(zhǔn)除業(yè)內(nèi)熟知的按繳費(fèi)類別、按繳費(fèi)期限和保障期限之外，還包括按定價(jià)利率假設(shè)、按險(xiǎn)種類別、按險(xiǎn)種設(shè)計(jì)屬性等。

　　而對銀保費(fèi)用的分類，指引根據(jù)經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的性質(zhì)將此分為直接獲取成本、間接獲取成本、渠道共同費(fèi)用三類。尤其需要指出的是，指引將直接獲取成本中“支付給銀行、郵局的手續(xù)費(fèi)”進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范。

　　根據(jù)指引要求，人身險(xiǎn)公司不得向未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的銀保代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義支付代理合同以外的手續(xù)費(fèi)及其他利益，不得現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)，不得向未產(chǎn)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀保代理機(jī)構(gòu)提前預(yù)支代理手續(xù)費(fèi)。

　　而這也恰是目前銀保市場亂象中的焦點(diǎn)問題。本報(bào)記者從市場上了解到，在保險(xiǎn)行業(yè)，“渠道為王”是硬道理，由于銀保渠道競爭激烈，大賬(明賬)之外再走小賬(暗賬)，是當(dāng)下銀行與保險(xiǎn)公司之間心照不宣的合作潛規(guī)則。如：保險(xiǎn)公司以其他方式給予合作銀行或其經(jīng)辦人除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的任何名義的利益和費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競賽獎(jiǎng)勵(lì)或激勵(lì)名義給予的其他利益。

　　對此，指引明確了責(zé)任人制度，細(xì)化了各級高管人員及財(cái)務(wù)、內(nèi)審、合規(guī)等相關(guān)部門人員關(guān)于費(fèi)用管理的職責(zé)分工。

　　“一旦發(fā)現(xiàn)有人身險(xiǎn)公司的實(shí)際費(fèi)用率明顯高于該類產(chǎn)品行業(yè)平均水平，或較自身以往費(fèi)用率有顯著增長的，監(jiān)管部門在核實(shí)有關(guān)情況后，將持續(xù)費(fèi)用超支、費(fèi)差損嚴(yán)重、產(chǎn)品費(fèi)用率與分紅水平、結(jié)算利率錯(cuò)位的公司確定為重點(diǎn)監(jiān)管對象或檢查對象。”知情人士透露稱，監(jiān)管部門將采取包括監(jiān)管談話，下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、監(jiān)管函，行業(yè)通報(bào)，開展現(xiàn)場檢查等監(jiān)管手段，與此同時(shí)，針對檢查中查實(shí)的通過虛列費(fèi)用套取資金、擾亂市場秩序、損害消費(fèi)者利益等行為，依法處理并追究相關(guān)人員的責(zé)任。