自去年以來，不少網(wǎng)銷平臺已經(jīng)實現(xiàn)虛擬賬號支付，比如通過支付寶、財付通等支付保費

　　近期，有保監(jiān)局壽險監(jiān)管人士對《證券日報》(保險版官方微信：證券日報微保險)表示，隨著虛擬賬戶支付(支付寶、財付通等)方式的流行，越來越多的客戶要求保險公司可以使用虛擬賬戶投退保保險產(chǎn)品。但就目前的情況來看，使用虛擬賬戶買保險存在監(jiān)管空白以及洗錢、賠付等多重風(fēng)險問題。

　　客戶要求用虛擬賬戶投保

　　上述監(jiān)管人士表示，有保險公司反映，不少客戶要求保險公司采用虛擬賬戶辦理投退保業(yè)務(wù)，但對于該種方式投保方式，此前并無相關(guān)規(guī)定，保險公司不知道是否違規(guī)，也不確定是否存在風(fēng)險。

　　所謂虛擬賬戶就是電子商務(wù)交易平臺為了方便客戶支付，為其開通的具有充值、支付、提現(xiàn)的交易平臺賬戶。這類賬戶存在以下特點：一是與客戶銀行賬戶綁定，貨幣自由轉(zhuǎn)移；二是所謂虛擬，即賬戶內(nèi)資金為數(shù)字，由系統(tǒng)來決定增加或減少，即系統(tǒng)獲得客戶充值信息，在對應(yīng)的虛擬賬戶上增加等額的數(shù)字；三是賬戶內(nèi)的資金與綁定的銀行賬戶對應(yīng)，并受銀行賬戶資金的數(shù)量的限制。

　　此前，無論是個險渠道還是銀保渠道，客戶在購買保險時通常需要關(guān)聯(lián)一張銀行卡，通過該卡實現(xiàn)保險的繳費、給付、分紅到賬等操作。在客戶購買保險時，保險公司也會要求，除了未成年人之外，銀行卡必須是投保人本人的身份證關(guān)聯(lián)實名卡，以方便保險公司公司理賠，減少投保和理賠的糾紛。

　　但在支付便捷動力的驅(qū)使下，相當(dāng)多的電子商務(wù)平臺為客戶開設(shè)了虛擬賬戶，如淘寶的支付寶、騰訊的財付通、新浪U幣、網(wǎng)易POPO幣。隨著虛擬賬戶被廣泛使用，不少客戶希望能夠在個險渠道、銀保渠道采用虛擬賬戶繳費。

　　事實上，自去年以來，不少網(wǎng)銷平臺已經(jīng)實現(xiàn)虛擬賬戶支付，比如淘寶的支付寶、騰訊的財付通等。

　　虛擬賬戶存兩重風(fēng)險

　　盡管虛擬賬戶可為消費者購買保險提供便捷支付功能，但根據(jù)上述監(jiān)管人士的表述，由于沒有相關(guān)法規(guī)，虛擬賬戶并非都進行了實名認(rèn)證，其支付存在洗錢風(fēng)險，且不利于追蹤，也容易引起理賠糾紛。

　　一是洗錢風(fēng)險。客戶通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或購買充值卡充值等方式將資金支付到非金融機構(gòu)體系內(nèi)，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源。非金融機構(gòu)通過這種模式簡化客戶支付手續(xù)，提高支付效率。但在實際操作中，客戶可以通過使用現(xiàn)金購買不記名充值卡將資金余額注入虛擬賬戶用于支付或轉(zhuǎn)賬，最終進入金融體系。由于這一過程無法追究現(xiàn)金的來源，非法資金可以借此披上合法的外衣，通過保險產(chǎn)品自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟活動，很容易成為洗錢的源頭。

　　二是賠付風(fēng)險。部分虛擬賬戶可以同時綁定多張銀行卡，但非金融機構(gòu)不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進行實地調(diào)查、審核消費單據(jù)、不定期上門回訪等，虛擬賬戶無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實性。同時，客戶在開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力。因此，第三方支付平臺存在著部分匿名和假名賬戶，這類賬戶為保險公司理賠埋下隱患。

　　人保壽險內(nèi)部人士對記者表示，目前監(jiān)管沒有要求虛擬賬戶進行官方認(rèn)定，虛擬賬戶雖然綁定身份證號及對應(yīng)的銀行賬戶，但是并沒有實名認(rèn)證，虛擬賬戶能否在法律上認(rèn)定為就是本人的，還值得商榷。

　　監(jiān)管空白

　　從相關(guān)監(jiān)管政策來看，為保護客戶資金安全，2010年6月央行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求支付機構(gòu)遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定：一是通過客戶盡職調(diào)查做到“了解你的客戶”。在開戶環(huán)節(jié)遵循實名制原則，對交易雙方提交的有效身份證件進行聯(lián)網(wǎng)核查；要求作為收款方的賣家提供商戶資質(zhì)證明，審核其所經(jīng)營業(yè)務(wù)的合法性，以此堵截洗錢犯罪的源頭。二是通過啟動大額可疑交易報告程序監(jiān)測異常交易。對交易真實性存在疑問或不符合正常交易行為的交易及時上報可疑交易報告；對以不記名充值卡向虛擬賬戶轉(zhuǎn)入大額資金的，建立并及時報送大額交易報告，使反洗錢主管部門及時準(zhǔn)確掌握異常資金動向，并采取必要措施開展反洗錢調(diào)查。

　　上述監(jiān)管人士表示，盡管有上述規(guī)定，但支付寶綁定的銀行卡真實信息是否可以分享給保險公司，支付公司是否受央行監(jiān)管，其短信驗證不同于銀行開戶需要本人親自到場的身份驗證，是否可以起到驗證的效果，都有待商榷。

　　另一位壽險監(jiān)管人士則認(rèn)為，原則上客戶僅能通過網(wǎng)上指定類型銀行賬戶支付保費，但如果客戶有這類需求可以通過以下方式解決：一是如果投保人通過虛擬賬戶支付保費，需要保險公司與虛擬賬戶的代付方即(賬戶所在的金融機構(gòu))依法簽約(代收代付協(xié)議)、再經(jīng)過虛擬賬戶的所有權(quán)人即投保人授權(quán)才能支付成功。二是對投保人要求虛擬賬戶退保的，取得投保人授權(quán)即可。

　　但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然部分虛擬賬戶綁定多張銀行卡，但是部分虛擬賬戶只綁定一張卡，這種虛擬賬戶支付保費的方式再也不用擔(dān)心轉(zhuǎn)賬手續(xù)費問題了。如果這類虛擬賬戶第三方驗證做好的話，保險公司可以從第三方賬戶劃撥保費，也可以向第三方賬戶直接匯賠付款。