面對人口老齡化，如何解決養(yǎng)老問題成了頭等大事。在日前國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），從保險在社會保障中定位的轉(zhuǎn)變，到勵鼓養(yǎng)老保障創(chuàng)新服務(wù)，再到政策扶持投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，一系列的表態(tài)為商業(yè)保險進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)描繪出路線圖。

　　定位轉(zhuǎn)變

　　由補(bǔ)充到重要支柱

　　“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱?！?

　　商業(yè)保險一直以社會保障體系中的“補(bǔ)充”角色出現(xiàn)，排在政府主導(dǎo)的城鎮(zhèn)職工及城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金之后，成為第三支柱。商業(yè)養(yǎng)老險的發(fā)展往往屬于市場行為，由保險公司商業(yè)運(yùn)作來推動居民購買。但由于傳統(tǒng)觀念影響，在龐大的養(yǎng)老需求當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老險僅僅為一種點(diǎn)綴。

　　“新國十條”要求構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系，首先提出“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”，將商業(yè)保險打上了“重要支柱”的標(biāo)簽?！靶聡畻l”指出，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃；支持保險機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用。

　　對此，保監(jiān)會政策研究室副主任舒高勇在參加中國保險行業(yè)協(xié)會舉辦的座談會上認(rèn)為，“新國十條”明確提出要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，是從理論上、認(rèn)識上對商業(yè)保險在社會保障體系中的作用有一個明確的定位。舒高勇解釋稱，明確的定位對于接下來的政策制定、政策協(xié)調(diào)或一些業(yè)務(wù)拓展方面能夠明確很多發(fā)展方向，帶來很多的有利條件。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，在錯綜復(fù)雜的部門利益面前，商業(yè)保險的功能和作用一度被長期壓抑，如今推動商業(yè)保險在社會保障體系中地位不斷提升的動力，根本的驅(qū)動力還在于商業(yè)保險在市場經(jīng)濟(jì)中的效率優(yōu)勢。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出，商業(yè)保險的發(fā)展為國家的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療減輕了很大的負(fù)擔(dān)，下一步國家通過稅收優(yōu)惠的杠桿，把這個杠桿充分發(fā)揮好，將為國家整個的醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障體系能夠起到緩解壓力的作用。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品

　　由政策引導(dǎo)到政策扶持

　　“創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)。”

　　在保險業(yè)，一直以來產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，這有自身的原因，也有客觀政策環(huán)境的原因。從目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險來看，定期壽險、兩全保險等儲蓄類保險較多，由于與市場上的金融理財產(chǎn)品相比，缺乏明顯的優(yōu)勢，此類產(chǎn)品對于居民養(yǎng)老金的積累貢獻(xiàn)率并不高。

　　“新國十條”指出，鼓勵商業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險服務(wù)，除了個人儲蓄類養(yǎng)老保險外，在國家層面首次提出開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，加速推進(jìn)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)已在北京等地區(qū)圈定試點(diǎn)，多家參與試點(diǎn)的保險公司正在積極設(shè)計、上報相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

　　目前來看，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率更高，政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦公共服務(wù)，也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務(wù)；對于具有較強(qiáng)公益性，但市場化運(yùn)作無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。

　　事實(shí)上，上海曾在2009年就提出試點(diǎn)開發(fā)個稅遞延型養(yǎng)老保險，但因產(chǎn)品設(shè)計形式未定、政府部門意見不一，推進(jìn)舉步維艱?！靶聡畻l”指出，研究完善加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收政策，并適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。保監(jiān)會副主席王祖繼介紹，這一創(chuàng)新養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作已確定時間表，將在2015年內(nèi)甚至更早啟動。這可以鼓勵社會公眾積累幾倍甚至十幾倍的養(yǎng)老金，這不僅有利于促進(jìn)保障體系的建設(shè)，而且可以大大減輕財政負(fù)擔(dān)，同時也有利于豐富養(yǎng)老保障層次，滿足人民群眾多層次的保障需求。

　　此外，“新國十條”還圍繞養(yǎng)老話題，提及失獨(dú)老人保障的新模式、商業(yè)性長期護(hù)理保險、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險等。朱銘來表示，商業(yè)健康保險的發(fā)展方向最好通過發(fā)展這些險種和社保形成一個有效的對接，可以解決養(yǎng)老配套的問題。

　　產(chǎn)業(yè)升級

　　由保險保障到公共服務(wù)

　　“運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式?！?

　　對于每一個人來說，養(yǎng)老屬于個人問題，當(dāng)面對老齡化社會時，養(yǎng)老則成為一個社會問題，商業(yè)保險融入這一領(lǐng)域無疑提供的是公共服務(wù)。

　　“新國十條”明確提出，政府通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)，提升社會管理效率；并支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。

　　據(jù)了解，目前多家保險公司瞄準(zhǔn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商機(jī)，積極開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，將保險產(chǎn)品創(chuàng)新與養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合，將養(yǎng)老服務(wù)做成產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)了解，國壽、平安、太保、新華、泰康、合眾等各大公司均在各地興建商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)。有了明確的頂層政策支持，下一步保險業(yè)融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的步伐將加快。

　　最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，有8家保險機(jī)構(gòu)投資18個養(yǎng)老社區(qū)項目，預(yù)計總投資296億元，已投資167億元。據(jù)了解，這些養(yǎng)老社區(qū)全部擬由專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)提供商提供醫(yī)療、護(hù)理、休閑娛樂、家庭服務(wù)等服務(wù)輸出。除硬件投資外，部分保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)或正在與境內(nèi)外養(yǎng)老運(yùn)營和管理機(jī)構(gòu)接觸，準(zhǔn)備共同投資成立合資企業(yè)，為養(yǎng)老社區(qū)提供專業(yè)服務(wù)。

　　“新國十條”要求各地統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應(yīng)，鼓勵符合條件的保險機(jī)構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)。下一步，保監(jiān)會將細(xì)化監(jiān)管政策，出臺《保險資金投資養(yǎng)老健康服務(wù)業(yè)有關(guān)事項的通知》，并主動加強(qiáng)與國土、住建、財政、稅收、衛(wèi)生等部門的溝通協(xié)調(diào)，推動相關(guān)部門盡快出臺保險等金融和社會資金投資養(yǎng)老、健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套及優(yōu)惠政策。

　　專項運(yùn)作

　　由大而全到精而細(xì)

　　“鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)?！?

　　目前，絕大多數(shù)保險公司的經(jīng)營屬于“大保險”概念，包括產(chǎn)品設(shè)計、市場銷售、保障服務(wù)、資金運(yùn)作等，但是此類操作并不利于精細(xì)化運(yùn)作和控制風(fēng)險。由大而全向精而細(xì)轉(zhuǎn)變將成為一種趨勢。保險公司將業(yè)務(wù)推廣向中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移就是走專業(yè)化路線的嘗試。

　　“鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)”成為保險市場的新提法。中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司運(yùn)營部總經(jīng)理助理張紹白認(rèn)為，未來商業(yè)保險融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，將很可能由專業(yè)的資管公司進(jìn)行資金運(yùn)作。這樣會使得資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)更加細(xì)分管理，有利于更加專業(yè)化，聚集專業(yè)人才；管理專業(yè)性能提升，有利于提高評估專業(yè)性，聚集規(guī)模效益。

　　保監(jiān)會相關(guān)人士指出，這些創(chuàng)新政策，為保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)健康快速發(fā)展注入新的活力。不過，也有保險公司人士認(rèn)為，扭轉(zhuǎn)保險資管“大而全”的資金運(yùn)用模式很難在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)變。

　　平安養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此舉不僅意味著為企業(yè)年金創(chuàng)造更多的保值增值機(jī)會。經(jīng)營企業(yè)年金的保險公司將有機(jī)會昂首邁入專業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)序列，并在資產(chǎn)管理范圍上獲得重大突破和創(chuàng)新的機(jī)會，為未來創(chuàng)設(shè)豐富多元的資產(chǎn)管理產(chǎn)品打開了制度的天窗。