保險(xiǎn)柜臺(tái)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品用戶體驗(yàn)加強(qiáng)但過分強(qiáng)調(diào)娛樂性削弱了其保障實(shí)質(zhì)

　　從泰康人壽1元錢求關(guān)愛，到陽光保險(xiǎn)“愛升級(jí)”，再到泛華保險(xiǎn)e互助平臺(tái)，越來越多的保險(xiǎn)公司加入到互聯(lián)網(wǎng)大軍，企圖利用朋友圈做文章，跑馬圈地。

　　本報(bào)訊 （記者周慧）昨日，又一家險(xiǎn)企高調(diào)推出一款基于微信朋友圈平臺(tái)的產(chǎn)品“寶貝存錢罐”，宣傳家長(zhǎng)幫寶寶存錢可1元起存、金額不限、時(shí)間不限，長(zhǎng)輩還可以基于這個(gè)平臺(tái)給寶寶進(jìn)步獎(jiǎng)勵(lì)、給壓歲錢。

　　保險(xiǎn)專家指出，縱觀目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)銷售從過去強(qiáng)調(diào)高收益，轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏罨?、社交性和娛樂性為一體，在用戶體驗(yàn)方面是一種極大的提升?！安贿^過分強(qiáng)調(diào)娛樂性的結(jié)果則是其保障實(shí)質(zhì)會(huì)被削弱?！庇斜ｋU(xiǎn)專家指出，“此外，借助朋友圈來玩營(yíng)銷，會(huì)容易讓人產(chǎn)生綁架友誼、綁架親情的感覺?！?/p>

　　疑問一：朋友圈展示關(guān)愛疑為被親情友情綁架

　　據(jù)介紹，這款“寶貝存錢罐”主要采取微信支付，家長(zhǎng)在首次投保時(shí)填寫姓名、身份證號(hào)碼等基本信息后開罐，購買了對(duì)應(yīng)的年金保險(xiǎn)，家長(zhǎng)作為投保人，孩子為被保險(xiǎn)人，家長(zhǎng)的每次“存錢”即為保險(xiǎn)單繳納保費(fèi)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，除了每次父母可以幫孩子存錢交保費(fèi)之外，家長(zhǎng)還可以將孩子成長(zhǎng)的照片、想對(duì)孩子說的話全部匯集到應(yīng)用當(dāng)中的“成長(zhǎng)足跡”中。不僅如此，“寶貝存錢罐”還可以向微信好友討紅包，家長(zhǎng)也可以給好友寶寶發(fā)紅包，不同的“存錢”次數(shù)和金額對(duì)應(yīng)不同的等級(jí)，用戶能實(shí)時(shí)查看對(duì)應(yīng)等級(jí)和排名。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這款產(chǎn)品類似泰康人壽此前推出的1元錢“求關(guān)愛”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，“求關(guān)愛”實(shí)質(zhì)上是泰康人壽設(shè)計(jì)的以1元保費(fèi)為門檻的防癌保險(xiǎn)，每個(gè)用戶只能為自己投保一次，保障時(shí)間為一年，18~39歲客戶的保額為1000元，40~49歲客戶的保額為300元，要提高保額，就得依靠朋友們的“幫助”，朋友們每支付1元，保額就增加一個(gè)檔次。

　　“打感情牌是朋友圈保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要營(yíng)銷手段。”有業(yè)內(nèi)人士坦言，“在朋友圈里‘誰愛我’就為我多投1元，誰跟我的關(guān)系更好，就在‘寶貝存錢罐’當(dāng)中給我寶寶存更多的錢，還會(huì)在排名當(dāng)中體現(xiàn)，這無形當(dāng)中也會(huì)給這份友誼親情增加一種壓力。甚至當(dāng)這種關(guān)愛變成量化的數(shù)字形成排名之后，這種味道也變了，失去了‘愛’的初衷。”

　　疑問二：被質(zhì)疑偷換概念保險(xiǎn)不等于存錢

　　“您是否想現(xiàn)在就為寶貝開始積攢大學(xué)學(xué)費(fèi)呢？”在對(duì)外宣傳方面，記者發(fā)現(xiàn)“寶貝存錢罐”表示年輕父母可以用碎片情感、碎片時(shí)間、碎片資金結(jié)合不同生活場(chǎng)景，將給寶貝的進(jìn)步獎(jiǎng)勵(lì)、長(zhǎng)輩給的壓歲錢隨時(shí)隨地地存入賬戶，尤其微信開通后，可以隨時(shí)隨地、隨心所欲地為孩子存錢。事實(shí)上，“寶貝存錢罐”本身是對(duì)應(yīng)著一款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　相關(guān)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)意義上德教育金、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于存入金額和時(shí)間都有著較大限制，手續(xù)繁雜，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則提供了極大的便利。

　　不過有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，“‘寶貝存錢罐’過于宣傳買這款產(chǎn)品就是幫寶貝存錢，但是事實(shí)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)并不等于存錢，這與監(jiān)管層此前三令五申嚴(yán)禁將保險(xiǎn)產(chǎn)品跟儲(chǔ)蓄存款畫上等號(hào)的監(jiān)管措施有悖，存在打‘擦邊球’嫌疑?！?/p>

　　記者在查閱產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，該款紅包年金保險(xiǎn)明確指出，1元可存，金額隨意，隨時(shí)可存，到期可領(lǐng)取投入金額的1.295~2倍（根據(jù)投入時(shí)寶貝的年齡計(jì)算），寶貝18~21周歲，每年領(lǐng)取一次，每次領(lǐng)取總到期金額的25%。而產(chǎn)品的條款列明，產(chǎn)品所包含的保險(xiǎn)責(zé)任主要是生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金的給付，被保險(xiǎn)人在年滿18周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)合同周年日零時(shí)前身故，公司按照已交保費(fèi)與合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值較大者給予身故保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取生存金期間身故，公司將一次性給付未領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

　　專業(yè)人士指出，事實(shí)上，“這當(dāng)中包含的保險(xiǎn)保障功能幾乎微乎其微，等同于不少理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品所包含的保障內(nèi)容。”上述人士坦言，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容，那款‘求關(guān)愛’產(chǎn)品的點(diǎn)重在保障，求關(guān)愛，但是‘存錢罐’這款產(chǎn)品的點(diǎn)在于交保費(fèi)等于存錢。”不過保險(xiǎn)公司相關(guān)人士回應(yīng)表示，引用“存錢罐”這個(gè)概念主要為了消費(fèi)者在投保時(shí)便于理解，在用戶使用產(chǎn)品的過程中，包括產(chǎn)品的說明書，都說明了這是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并明確了客戶未來可領(lǐng)取的金額、時(shí)間、方式。

　　提醒

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于儲(chǔ)蓄

　　業(yè)內(nèi)人士指出，近來銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)頻頻見諸報(bào)端，不少消費(fèi)者到銀行本想買份理財(cái)產(chǎn)品或者存錢，最終卻發(fā)現(xiàn)自己買了一份保險(xiǎn)。

　　為此，保監(jiān)會(huì)曾公開征求意見，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)及其代理保險(xiǎn)從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得對(duì)投保人隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄存款、基金等理財(cái)產(chǎn)品混同并向投保人銷售。

　　“而在網(wǎng)銷產(chǎn)品當(dāng)中，存錢罐的概念容易遭到消費(fèi)者理解上的偏差，很容易將交保費(fèi)跟存錢的概念等同起來，加上年紀(jì)稍大一點(diǎn)的消費(fèi)者本來就分不太清保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系，等到保險(xiǎn)期過后發(fā)現(xiàn)連儲(chǔ)蓄都不如，只是比活期利息高一點(diǎn)，到時(shí)候后悔都來不及。”