國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱保險新“國十條”)，明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求，對此對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍做客中新網(wǎng)金融頻道視頻訪談時表示，巨災(zāi)險非常重要，可以分散風(fēng)險，強制險防止逆向選擇。保險新“國十條”將推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型，促進企業(yè)改進生產(chǎn)。此外他還指出，投保人在投保之前需要充分了解保險公司，具備基礎(chǔ)的保險知識。

　　 巨災(zāi)險可分散風(fēng)險 強制險防逆向選擇

　　保險“新國十條”提出將建立巨災(zāi)保險制度，王國軍表示，巨災(zāi)險非常重要，自從汶川地震、玉樹地震、臺風(fēng)之后，大家都關(guān)注巨災(zāi)險。中國土地面積大，實行巨災(zāi)險有得天獨厚的優(yōu)勢。之前試點地域性小沒辦法分散風(fēng)險，“新國十條”應(yīng)該把這種試驗挪到全國。他還指出，以前巨災(zāi)險做不起來的原因，是政府和保險公司間的責(zé)任劃分不明確。

　　環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域探索與公眾利益關(guān)系密切，保險“新國十條”中提出將其開展強制責(zé)任保險試點，王國軍說，這樣可以防止逆向選擇，但強制性保險跟市場經(jīng)濟不合拍，市場經(jīng)濟是一種不要強制的契約自由精神，這是一個矛盾。

　　新“國十條”將推動產(chǎn)險、財險和再保險公司發(fā)展

　　業(yè)內(nèi)表示，未來保險業(yè)的發(fā)展將圍繞養(yǎng)老和醫(yī)療兩大核心鋪開，不少險企已將其作為公司的戰(zhàn)略發(fā)展重點，新“國十條”的出現(xiàn)，影響著險企未來的決策和部署。王國軍表示，“新國十條”對產(chǎn)險公司和壽險公司，以及再保險公司具有有很大的推動作用，財險公司面對如何適應(yīng)新版“國十條”的問題，面臨財險市場化的趨勢。責(zé)任保險如何市場化是一個問題，市場的發(fā)展要向一個健康合理的、公眾能夠接受的方向發(fā)展。王國軍還指出，車險要改革其中不合理的因素，使之更符合老百姓的需要，壽險也有更多的產(chǎn)品，根據(jù)稅收優(yōu)惠政策設(shè)計，讓老百姓感受到產(chǎn)品優(yōu)惠。

　　關(guān)于保險投資市場，王國軍指出，要讓保險公司自主投資，選擇好渠道，同時要承擔(dān)風(fēng)險，監(jiān)管部門要嚴(yán)格監(jiān)控風(fēng)險。新版國十條很大程度上改進了保險投資市場。王國軍說，保險資金的運用近年來進步比較大，保險新政里最重要的一條就是保險資金的運用，渠道放得很寬，風(fēng)險管理比較到位，尤其放寬渠道的時候，一些管理細則紛紛出臺，將近20份文件約束保險業(yè)投資。在約束過程當(dāng)中，主要還是創(chuàng)新與放權(quán)。

　　新“國十條”的設(shè)計注重保險發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”的重要作用，將保險資金與當(dāng)下最熱民生問題結(jié)合，引導(dǎo)了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。王國軍表示，保險業(yè)轉(zhuǎn)型可以改變不合理的既定規(guī)則，企業(yè)迫于壓力對產(chǎn)品做出改進。他說，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型和整個國家經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型是連在一體的。例如車險中零整比問題的存在對消費者是一個巨大的侵害，保險公司賠償車險損失的錢最終歸投保人，投保人為壟斷企業(yè)付出了巨大代價。

　　 投保人須了解保險知識 維護自身權(quán)益

　　針對投保人和保險公司信息不對稱，消費者如何不被欺騙誤導(dǎo)的問題，王國軍指出，這一方面要靠市場的監(jiān)管管理和商家的誠信，另一方面，客戶應(yīng)主動預(yù)防陷阱，這樣反過來對保險形成一種約束機制，倒逼市場誠信經(jīng)營。

　　王國軍提醒消費者，投保需了解公司以前的經(jīng)營狀況，是否有欺騙誤導(dǎo)行為，要看代理人是否有資質(zhì)。還要注意這些產(chǎn)品是否適合自身需要，以最低的保險費，獲得最適合的保障。保險糾紛頻現(xiàn)，王國軍說，投保時要注意電話錄音。即使非常相信代理人，也要保留一份電話錄音，另外不能讓人代簽名，買保險時要注意整個流程是否符合保險公司既定規(guī)定，比如說猶豫期10天還是15天，任何一個合同都有猶豫期，十天之內(nèi)或者15天之內(nèi)這個結(jié)束契約是沒有損失的，一旦過了猶豫期，損失就非常大。此外還有其他問題，比如退保之后有哪些損失，這些損失從哪里來。

　　保險“新國十條”中提出到2020年保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。王國軍表示，保險密度和深度是衡量一個國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)，我國城鄉(xiāng)差別很大，這兩個數(shù)據(jù)可以作為指標(biāo)，但是不精確。(中新網(wǎng)金融頻道)