對“保險”的界定，業(yè)界人士普遍強調(diào)兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風(fēng)險敞口；二是保險損失是否能清晰界定

　　保監(jiān)會近日對5家財險公司產(chǎn)品分別發(fā)出監(jiān)管函，并叫停相關(guān)保險產(chǎn)品。被叫停的原因主要包括保險產(chǎn)品的費率厘定不符合公平性原則、保險條款的被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益、保險產(chǎn)品設(shè)計不符合保險原理，以及保險條款對保險責(zé)任表述不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)取?

　　對此，保險業(yè)界人士在接受《證券日報》記者采訪時表示，產(chǎn)品開發(fā)過程涉及諸多環(huán)節(jié)，從始至終應(yīng)保持嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度，在合法、合規(guī)的紅線范圍內(nèi)進行創(chuàng)新。

　　保險創(chuàng)新：

　　確認(rèn)可保利益是立足點

　　對“保險”二字，一般人應(yīng)該都不陌生，但保險到底是什么，對這一問題，恐怕就連有的保險公司也未必能準(zhǔn)確回答。部分保險公司正是因為混淆了保險與博彩的本質(zhì)屬性，才開發(fā)出一些叫“保險”而非保險的產(chǎn)品。

　　保險到底是什么？對于判斷標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)界人士普遍強調(diào)兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風(fēng)險敞口；二是保險損失是否能清晰界定。

　　蘇黎世財產(chǎn)保險（中國）有限公司資深核保人戴嘉表示，一個保險產(chǎn)品的開發(fā)首先要從市場需求出發(fā)，以實實在在地解決保險需求為根本。保險的目的是在出險災(zāi)難時為客戶提供財務(wù)上的補償，所以確認(rèn)客戶的可保利益是產(chǎn)品開發(fā)的立足點。任何的風(fēng)險對賭，都不能成為保險。

　　某大型財險公司電商負責(zé)人還強調(diào)，保險的損失補償原則中，還應(yīng)當(dāng)特別注意損失的可界定、可量化性。他舉例說，假如一款針對大型比賽結(jié)果的保險，出險后賠償?shù)氖潜槐ｋU人的精神損失，這就容易出現(xiàn)產(chǎn)品違規(guī)的問題?！斑@類精神損失屬不屬于可保利益，存在爭議。同時，精神損失屬于自由裁量權(quán)范圍，主要依據(jù)法院的判決結(jié)果，若這一因素體現(xiàn)在保險產(chǎn)品中，只能定額設(shè)計，存在產(chǎn)品設(shè)計不公平的嫌疑。”他表示，類似的產(chǎn)品開發(fā)容易出現(xiàn)不符合法律、法規(guī)的情況。

　　事實上，監(jiān)管叫停保險產(chǎn)品并非首次，此前就有保險公司開發(fā)的董事責(zé)任險被叫停，也有車險產(chǎn)品未通過審批，但因“保險產(chǎn)品”偏離保險本質(zhì)而叫停并下發(fā)監(jiān)管函卻是在今年首次出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，無論是此次被叫停的世界杯遺憾險保險還是股票價格指數(shù)波動保險，包括此前市場上出現(xiàn)的霧霾險、小汽車搖號險、春晚收視率保險等，很大程度上針對的都是投機性風(fēng)險而不是保險也應(yīng)該關(guān)注的純粹風(fēng)險。

　　“萬變不離其宗，保險創(chuàng)新必須基于保險本質(zhì)?！币晃槐ｋU系教授表示，當(dāng)前，監(jiān)管政策十分鼓勵創(chuàng)新，從程序上來看，除了少部分保險產(chǎn)品需要提前審批，大部分財產(chǎn)險產(chǎn)品已經(jīng)實行備案制，保險公司開發(fā)出產(chǎn)品后可以直接銷售，并在一定期限內(nèi)向保監(jiān)會報備。同時，在市場化時代，保險營銷中加入一些噱頭因素可以理解，這會讓保險變得比較好玩，吸引大家的注意力，但回到保險本身而言，如果偏離了其宗旨，必須叫停。

　　 互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新：

　　“摸石頭過河”

　　創(chuàng)新往往意味著缺乏歷史經(jīng)驗可以借鑒，保險產(chǎn)品開發(fā)又是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在這一過程中，倘若某個環(huán)節(jié)疏漏，都可能造成最后的產(chǎn)品設(shè)計不科學(xué)。這也是業(yè)界人士在談到財產(chǎn)保險創(chuàng)新時特別強調(diào)的問題。

　　以此次被監(jiān)管叫停的網(wǎng)絡(luò)平臺責(zé)任保險為例，該產(chǎn)品本身是基于互聯(lián)網(wǎng)運營過程中的風(fēng)險量體裁衣制訂的保險產(chǎn)品，是為客戶提供保險保障。但由于其是針對互聯(lián)網(wǎng)運營風(fēng)險的創(chuàng)新責(zé)任保險，風(fēng)險與傳統(tǒng)的責(zé)任險有較大差異，在產(chǎn)品設(shè)計時疏忽了這一環(huán)節(jié)，導(dǎo)致保險的費率厘定不符合公平性原則。

　　對此，眾安保險在接受記者采訪時表示，眾安保險作為一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在保險產(chǎn)品設(shè)計上會面臨諸如數(shù)據(jù)收集、新渠道開拓等非常個性化的挑戰(zhàn)與機遇。在“摸石頭過河”的創(chuàng)新過程中，合法、合規(guī)一直是其嚴(yán)格堅守的原則與底線。該公司表示，今后在業(yè)務(wù)開展及產(chǎn)品創(chuàng)新中也會以此為鑒，充分吸取各方的真知灼見。

　　當(dāng)前，我國正鼓勵和扶植小微企業(yè)的發(fā)展。戴嘉表示，作為保險公司如果能夠?qū)υ擃惼髽I(yè)的保險需求進行有針對性的產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)該能夠在獲得自身經(jīng)濟效益的同時，也帶來較大的社會效益。但中國小微企業(yè)的發(fā)展尚處于起步階段，可參考的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相對有限，如何合理地厘定價格對保險公司來說也是很大的挑戰(zhàn)。因此，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時必須找到一個平衡點，即實現(xiàn)合理的風(fēng)險對價，同時又能兼顧廣大小微企業(yè)的購買能力，切實為他們的發(fā)展保駕護航。

　　某財險公司電商負責(zé)人也指出，行業(yè)數(shù)據(jù)的缺失，保險事故發(fā)生率的不確定，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷?！氨ｋU費率厘定須遵循公平性原則，即保費收入必須與預(yù)期的支付相對稱，被保險人所負擔(dān)的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，風(fēng)險性質(zhì)不同的被保險人，應(yīng)承擔(dān)有差別的保險費率。”他還指出，費率厘定必須堅持合理性原則，不能因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。

　　四川保監(jiān)局：

　　三因素制約網(wǎng)絡(luò)保險

　　同時，有的保險產(chǎn)品針對的風(fēng)險本身就有一定的界定難度，比如，四川保監(jiān)局日前研究發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險保險發(fā)展存在三方面制約因素：一是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險保險一般承保由于病毒侵害、黑客盜竊而導(dǎo)致的電子數(shù)據(jù)資料喪失、企業(yè)聲譽降低等損失，在保險價值確定方面存在困難，發(fā)生保險事故后容易產(chǎn)生糾紛；二是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險損失的統(tǒng)計資料嚴(yán)重缺乏，無法依據(jù)大數(shù)法則厘定保險費率；三是保險公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)控方面缺乏經(jīng)驗，加之不斷涌現(xiàn)新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，讓保險公司在核保、風(fēng)險管理等方面難有作為。

　　業(yè)界人士指出，由于受到信息技術(shù)、風(fēng)險管理技術(shù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)選取等因素影響，部分創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的開發(fā)可能會出現(xiàn)一些問題，這是正常的，行業(yè)也需要在不斷糾錯的過程中逐漸成熟。