保險(xiǎn)“新國十條”撬動(dòng)6大“藍(lán)?！?/h1>

• 發(fā)布時(shí)間：2014-08-18 03:32:02  來源：南方日?qǐng)?bào)  作者：郭家軒  責(zé)任編輯：胡愛善

　　如果你的家鄉(xiāng)遭遇了臺(tái)風(fēng)、地震、山體滑坡，巨災(zāi)保險(xiǎn)也許可以讓你減少損失；如果你患上了重大疾病，大病醫(yī)保可以讓你更放心地治療；如果你只能依靠一套房子養(yǎng)老，那“住房養(yǎng)老保險(xiǎn)”或許可以讓你安度晚年，如果你開辦了一家小企業(yè)，亟須資金，那一份“小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”就有可能獲得銀行更高的貸款額度……

　　事實(shí)上，上面所說的這些并非僅是想象，伴隨著國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，業(yè)內(nèi)稱之為“新國十條”的出臺(tái)，保險(xiǎn)已經(jīng)和即將在這些領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用，而作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“推進(jìn)器”，保險(xiǎn)也將越來越成為普通百姓生活必不可少的一部分。

　　醫(yī)療健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)成未來增量

　　毫無疑問，保險(xiǎn)“新國十條”的推出，根本著眼點(diǎn)還在于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國計(jì)民生。

　　當(dāng)前我國正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、民生需求的釋放期、社會(huì)矛盾的多發(fā)期和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升期，政府面臨較大的經(jīng)濟(jì)管理和社會(huì)管理壓力。為達(dá)到在簡政放權(quán)過程中不出現(xiàn)社會(huì)管理空白和缺漏的效果，商業(yè)保險(xiǎn)就成了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變政府職能、帶動(dòng)擴(kuò)大就業(yè)、完善社會(huì)治理、保障改善民生的重要抓手。

　　“‘新國十條’是在十八屆三中全會(huì)經(jīng)濟(jì)全面改革的背景下出臺(tái)的，預(yù)計(jì)‘新國十條’的執(zhí)行力將遠(yuǎn)大于舊版”，長江證券分析師說，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，未來承保業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展方向在于醫(yī)療健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)資金投資會(huì)加大股權(quán)投資力度，力爭穩(wěn)定投資收益率；同時(shí)，費(fèi)率市場化改革也將會(huì)穩(wěn)步推進(jìn)?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在“新國十條”出臺(tái)的背景下，醫(yī)療健康險(xiǎn)將迎政策“窗口期”，預(yù)計(jì)政策支持內(nèi)容包括大病醫(yī)保支持、稅延政策、健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)發(fā)展養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)用地保障及農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼等。

　　從險(xiǎn)種來看，醫(yī)療健康險(xiǎn)將是政策首要突破的領(lǐng)域。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比從年初的7.3%提升至11.4%，達(dá)到歷史新高。

　　“預(yù)期醫(yī)療健康險(xiǎn)將迎來政策和行業(yè)的雙向利好，也將是未來保費(fèi)收入的重要增量?！眹┚卜治鰩熩w湘懷表示，2012年全球保險(xiǎn)市場壽險(xiǎn)平均保險(xiǎn)深度約為3.69%，我國人身險(xiǎn)保險(xiǎn)深度為1.7%，雖然保險(xiǎn)深度差異較大，但是我國這一數(shù)據(jù)主要由壽險(xiǎn)貢獻(xiàn)，如果按照壽險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)和年金“三分天下”的格局來計(jì)算，我國壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度已經(jīng)是超過國際壽險(xiǎn)平均水平的。

　　“這從另一個(gè)側(cè)面也反映出，我國目前單純壽險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)展空間已經(jīng)比較有限，醫(yī)療健康和年金將是未來保險(xiǎn)市場的真正增量所在?！壁w湘懷認(rèn)為，而隨著城鎮(zhèn)化帶來醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長，以及城居保和新農(nóng)合整合、完善醫(yī)?？刭M(fèi)和推動(dòng)異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算服務(wù)等逐步完善，這都將為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域打開空間，其中大病醫(yī)保則是突破口。

　　從2012年以來，國務(wù)院、人社部和保監(jiān)會(huì)一直在大力推進(jìn)大病醫(yī)保發(fā)展。目前主要采取的模式是，從城居保和新農(nóng)合醫(yī)?；鸾Y(jié)余中，抽取一定的保費(fèi)用來購買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大病醫(yī)保，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定保額以上的醫(yī)保金給付。

　　“以城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，假設(shè)基金結(jié)余每年增長30%，用于購買大病醫(yī)保的比重從1%提升至10%，那么在2020年，大病醫(yī)保市場規(guī)模就有望達(dá)到400億元左右。簡單測算，屆時(shí)大病醫(yī)保占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在10%—15%左右，占保費(fèi)收入的比重在2%—5%之間?！遍L江證券分析師劉俊表示，大病醫(yī)保將是撬開醫(yī)療健康險(xiǎn)市場的重要端口。

　　六大保險(xiǎn)業(yè)“藍(lán)?！憋@現(xiàn)

　　事實(shí)上，此次“新國十條”出臺(tái)，也在養(yǎng)老、健康、公共安全、農(nóng)險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、稅收支持、險(xiǎn)資運(yùn)用等七個(gè)領(lǐng)域，均釋放出了全新的發(fā)展空間和潛力項(xiàng)目，而這些藍(lán)海也應(yīng)是商業(yè)保險(xiǎn)公司未來著力爭奪的關(guān)鍵戰(zhàn)場。

　　1.稅收支持?jǐn)U容

　　關(guān)于稅收優(yōu)惠政策，預(yù)期有望從稅延養(yǎng)老險(xiǎn)擴(kuò)展至健康險(xiǎn)、企業(yè)購買補(bǔ)充養(yǎng)老和醫(yī)療險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、科技研發(fā)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域；其中僅稅延養(yǎng)老的保費(fèi)空間就超2000 億元。在未來一年內(nèi)或?qū)⑹紫仍谏虡I(yè)健康險(xiǎn)和企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)上有新的稅收支持出臺(tái)。

　　2.融合養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)

　　發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，也是“新國十條”的題中之義。其中，鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，提供與商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護(hù)、慢性病管理等健康管理服務(wù)都將成為新趨勢(shì)。

　　同時(shí)，還會(huì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。各級(jí)人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)設(shè)施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應(yīng)。

　　3.擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)深度廣度

　　鼓勵(lì)開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制。

　　4.巨災(zāi)保險(xiǎn)首提“財(cái)政支持”

　　十八屆三中全會(huì)的決議中明確要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但未未對(duì)商辦還是財(cái)政辦有所定性，而“新國十條”中明確要建立財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供了保費(fèi)來源，有望成長為第二個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)式的盈利藍(lán)海。

　　5.公共安全產(chǎn)業(yè)

　　鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　6.險(xiǎn)資運(yùn)用新領(lǐng)域

　　險(xiǎn)資支持民生和重大工程，資管公司主辦產(chǎn)品空間擴(kuò)大。未來為險(xiǎn)資長期投資“專屬定制”的投資領(lǐng)域?qū)U(kuò)大，將更多參與國家重大工程、民生工程和新興產(chǎn)業(yè)，提高保險(xiǎn)資金配置效率，預(yù)計(jì)投資收益率將保持在5%以上。

　　鼓勵(lì)設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金；可探索其發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，預(yù)計(jì)未來以保險(xiǎn)和資管為主業(yè)的金控平臺(tái)將有更大市場主導(dǎo)力。