中國國務(wù)院13日發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(下稱“新國十條”)，為中國保險業(yè)做出頂層設(shè)計，勾勒出下階段的發(fā)展藍(lán)圖。

　　“新國十條”明確，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。并要求，保險深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。

　　“這樣的目標(biāo)是富有可行性的，但與此同時，也對國內(nèi)保險公司的經(jīng)營管理提出更高的要求，其發(fā)展速度必須跟上?！北本┕ど檀髮W(xué)保險系主任王緒瑾在接受中新社記者采訪時說。

　　被寄予厚望的保險業(yè)

　　“新國十條”指出，總體上看，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不能適應(yīng)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，對完善現(xiàn)代金融體系、帶動擴(kuò)大社會就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、創(chuàng)新社會治理方式、保障社會穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

　　2013年，中國保險業(yè)保費(fèi)收入達(dá)1.72萬億元，位居全球第四；另有媒體測算，截至2013年底，全國保險密度為1265.67元/人，保險深度為3.03%；顯然，相較于世界第二大經(jīng)濟(jì)體和第一人口大國的體量，中國保險業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。

　　以巨災(zāi)保險為例，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波曾在今年“兩會”上介紹，在國際上，巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我國比例尚不到3%。如何進(jìn)一步發(fā)揮保險在經(jīng)濟(jì)社會中的積極作用，成為官方重視的議題。

　　而在王緒瑾看來，“新國十條”就是這樣的產(chǎn)物。王緒瑾表示，與“舊國十條”不同的是，“新國十條”并不局限于保險業(yè)自身的發(fā)展，而是要求保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中承擔(dān)更大責(zé)任，成為社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)的助推器。

　　王緒瑾認(rèn)為，通過發(fā)展保險業(yè)，可以解決社會公眾面對的很多風(fēng)險，從而達(dá)到促進(jìn)社會和諧、維護(hù)社會公平正義的作用，從而令企業(yè)和個人享有更多的安全感。

　　所謂“舊國十條”是指2006年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，該文件明確提出保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，被譽(yù)為引領(lǐng)保險業(yè)進(jìn)入資本市場的綱領(lǐng)性文件。

　　從2006年的“舊國十條”，到2014年的“新國十條”，中間過去的不僅是8年時間，更是保險業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)視野中重要性不斷上升的背景。

　　此前，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中已明確提出“建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度”。

　　“‘新國十條’是三中全會決定的具體落實(shí)，有助于有效建立更加有效的養(yǎng)老保障體系，并完善整個社會保障體系?！蓖蹙w瑾指出，從西方國家的經(jīng)驗(yàn)來看，社會保險作為一種基本保障，其保障程度一般不會太高，而商業(yè)保險作為一種商品，可以滿足水平更高、更加特定的保障需求，“今后為了發(fā)展商業(yè)保險，不妨出臺一些稅收等方面的優(yōu)惠政策?！?/p>

　　而在中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，“新國十條”關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的另一重大意義，在于能夠?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級提供“催化劑”。

　　郝演蘇表示，發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，對于整個國家經(jīng)濟(jì)的意義絕非簡單的貨幣層面帶動，“保險不是說像銀行那樣去給企業(yè)放貸，而是把實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險給承攬了?！?/p>

　　如此一來，當(dāng)責(zé)任、信任、財產(chǎn)、人身等涉及社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面的風(fēng)險充分“投保”，企業(yè)和個人便可以從容地“輕裝上陣”，免去許多不必要的顧慮與羈絆。

　　 頂層設(shè)計與細(xì)則落實(shí)

　　在中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長郭金龍看來，“新國十條”的特點(diǎn)在于規(guī)劃的全面性和針對性。

　　就全面性而言，這個包含了十條三十二點(diǎn)六千余字的長文件，幾乎涉及保險業(yè)改革發(fā)展的各個方面。包括構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系；發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系；完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度；大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式；拓展保險服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級；推進(jìn)保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平；加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管，防范化解風(fēng)險；加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境；完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策等。

　　“就改革方向而言，包括保險產(chǎn)品、參與機(jī)構(gòu)、對外開放、風(fēng)險防范等，極為全面?！惫瘕垖χ行律缬浾哒f，問題的關(guān)鍵在于細(xì)則的落實(shí)。“以巨災(zāi)保險為例，實(shí)際上近幾年來，巨災(zāi)保險建設(shè)的推進(jìn)速度是較慢的”。

　　8月3日，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級地震，來自政府救災(zāi)資金和社會捐款對災(zāi)后進(jìn)行救助的同時，能在災(zāi)后發(fā)揮保障作用的巨災(zāi)保險再一次獲得人們的關(guān)注。

　　值得注意的是，從汶川地震到如今的云南魯?shù)榈卣?，巨?zāi)保險討論多年，成功的案例卻屈指可數(shù)。2013年9月，保監(jiān)會曾選定云南楚雄試點(diǎn)農(nóng)房地震保險，而目前這一方案仍未出臺；輿論普遍認(rèn)為，主要問題就在于缺少頂層設(shè)計與財政支持。

　　郭金龍指出，此次“新國十條”明確提出建立巨災(zāi)保險制度，而“研究建立巨災(zāi)保險基金”、“逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制”無疑對推進(jìn)巨災(zāi)保險具有實(shí)質(zhì)意義，未來須加緊相關(guān)細(xì)則的落實(shí)。

　　對此，人保財險副總裁王和亦持相同意見。王和指出，全國巨災(zāi)保險基金是巨災(zāi)保險制度建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，在試點(diǎn)先行的同時，應(yīng)加快全國巨災(zāi)保險基金的建設(shè)?；鸬闹饕饔糜卸阂皇亲鳛橹笇?dǎo)、協(xié)調(diào)和管理全國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的歸口部門，確保制度建設(shè)的規(guī)范性和系統(tǒng)性；二是作為統(tǒng)籌和平衡各地巨災(zāi)保險基金的平臺，同時通過統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)償付能力的放大作用。此外，還可以作為對接中央災(zāi)后重建資金轉(zhuǎn)移支付的平臺?！?/p>

　　郝演蘇亦對未來政策的落實(shí)表示重視?！啊聡畻l’更主要的是一種概念上、輿論上的影響，最關(guān)鍵的是需要行業(yè)一步步扎實(shí)地落實(shí)，也就是政策要接地氣?！焙卵萏K還指出，保險資金投資領(lǐng)域已經(jīng)出臺了很多的放寬政策，由于保險資金在投資上相對謹(jǐn)慎，隨著“新國十條”的頒布，險資投資很難進(jìn)一步大幅放開，即便是國際市場險資投資也受到諸多限制。

　　郭金龍進(jìn)一步指出，此次“新國十條”關(guān)于“三農(nóng)”保險的提法亦令人印象深刻?！叭r(nóng)保險”除了此前的農(nóng)業(yè)保險外，還包括小額信貸保險、小額農(nóng)耕保險、健康保險等一系列與“新農(nóng)合”服務(wù)相關(guān)的保險，有利于進(jìn)一步完善支農(nóng)惠農(nóng)的體系。

　　保險業(yè)最大政策紅利

　　對于保險業(yè)而言，“新國十條”無疑是一份政策大禮。對此，項(xiàng)俊波就直言，“新國十條”是保險業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，要切實(shí)將政策用足、用好、用實(shí)。

　　值得注意的是，改革開放三十年，國內(nèi)保險業(yè)盡管取得不俗成績，但與此同時，由于粗放式銷售模式及同質(zhì)化壽險產(chǎn)品等因素，保險業(yè)的形象亦遭詬病，甚至被譏為“老鼠會”等傳銷形式。

　　為此，進(jìn)一步改善保險業(yè)的形象、推動保險業(yè)的發(fā)展亦成為行業(yè)監(jiān)管者的關(guān)切。在年初的2014年保險監(jiān)管工作會議上，項(xiàng)俊波就曾透露，正與國務(wù)院溝通，爭取促成國務(wù)院發(fā)布“新國十條”，以對保險業(yè)下一步的發(fā)展起到很好的推動作用。

　　7月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議并未公布新“國十條”的具體內(nèi)容，但其中一個議題為部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在會議上明確了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的五大方面。根據(jù)事后保監(jiān)會提供的信息，在上述常務(wù)會議上通過了“新國十條”的文件，指明了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。

　　對此，信達(dá)證券研究中心副總經(jīng)理劉景德也認(rèn)為，未來保險業(yè)發(fā)展前景樂觀；從投資的角度來說，中長期看保險股會有比較好的投資價值。劉景德表示，對于保險業(yè)來說，我國經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展上升期，隨著民眾保險意識和生活水平的提高，保險業(yè)制度的規(guī)范，包括“新國十條”相關(guān)的措施等角度看，保險業(yè)未來發(fā)展前景比較樂觀。

　　王緒瑾則表示，“新國十條”，并明確提出將商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，并鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)，對于保險公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)無疑是重大利好。

　　國泰君安保險業(yè)分析師趙湘懷則指出，“新國十條”提出“支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃”，預(yù)計在2015年會出臺關(guān)于商業(yè)保險的稅收政策，主要針對企業(yè)購買。(完)