近日，由昆山爆炸案引發(fā)的“企業(yè)只為財(cái)產(chǎn)投保卻忽視員工人身安全”的討論甚囂塵上，而對(duì)于從事危險(xiǎn)生產(chǎn)的勞工的生命財(cái)產(chǎn)保障，以及工作壓力較大的“白領(lǐng)”生存現(xiàn)狀擔(dān)憂(yōu)，亦引起了廣泛關(guān)注。究竟企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)“五險(xiǎn)一金”是否足以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，還有必要購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)嗎？

　　事件回放

　　傷亡員工無(wú)保險(xiǎn)

　　涉事企業(yè)將賠償近億元

　　8月2日，昆山中榮金屬制品有限公司發(fā)生的拋光車(chē)間粉塵爆炸事故引起社會(huì)廣泛關(guān)注。

　　記者了解到，僅有太平洋產(chǎn)險(xiǎn)公司承保了該公司房屋，涉及員工卻沒(méi)有任何保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，無(wú)論是基本的社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，如果企業(yè)有購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，不僅能在一定程度上減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也能為員工的后期生活帶來(lái)一定的保障。

　　然而，無(wú)論是“企業(yè)沒(méi)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)”、“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足”還是其他因素導(dǎo)致的企業(yè)“短見(jiàn)”，正在給這家企業(yè)帶來(lái)毀滅性的打擊。

　　據(jù)了解，如果按照國(guó)家規(guī)定的上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20倍的每人賠償標(biāo)準(zhǔn)，每年26955元，那么此次事故中，亡故人員的家屬可能獲賠53.91萬(wàn)元，而昆山中榮金屬將需要賠償3665.88萬(wàn)元。再加上醫(yī)藥費(fèi)，以及受傷的近120名人員的傷殘等級(jí)賠償?shù)?，預(yù)計(jì)企業(yè)將需要承擔(dān)近億元的事故賠償。

　　分析

　　“兜底”社保不可少

　　商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充

　　“有些企業(yè)會(huì)說(shuō)，我們購(gòu)買(mǎi)了五險(xiǎn)一金，涵蓋了工傷這一部分，所以就不需要再買(mǎi)什么保險(xiǎn)了?！痹诒姸啾ｋU(xiǎn)業(yè)人士與企業(yè)的接觸中，此類(lèi)“根深蒂固”的認(rèn)識(shí)十分普遍。盡管工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利，其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富一些，除了在工作時(shí)的意外傷害，也包括職業(yè)病的報(bào)銷(xiāo)、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助等。但實(shí)際上，工傷的補(bǔ)償有很多限制性條件，比如過(guò)勞成疾、因工作原因而前往應(yīng)酬，都很有爭(zhēng)議性，補(bǔ)償也無(wú)法迅速到位。

　　而且，工傷還需要按等級(jí)來(lái)鑒定。據(jù)了解，從工傷保險(xiǎn)基金按傷殘等級(jí)支付一次性傷殘補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)為：一級(jí)傷殘，27個(gè)月的本人工資；二級(jí)傷殘，25個(gè)月的本人工資；三級(jí)傷殘，23個(gè)月的本人工資；四級(jí)傷殘，21個(gè)月的本人工資。

　　從工傷保險(xiǎn)基金按月支付傷殘津貼的標(biāo)準(zhǔn)為：一級(jí)傷殘，本人工資的90%；二級(jí)傷殘，本人工資的85%；三級(jí)傷殘，本人工資的80%；四級(jí)傷殘，本人工資的75%。而傷殘津貼實(shí)際金額低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的，由工傷保險(xiǎn)基金補(bǔ)足差額。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，與工傷保險(xiǎn)相比，商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在時(shí)間、空間上的高覆蓋面，比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

　　同時(shí)，在賠付方面，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷(xiāo)后，商業(yè)保險(xiǎn)扣除已賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。因此，商業(yè)意外險(xiǎn)通常也被建議作為社保的補(bǔ)充和完善來(lái)購(gòu)買(mǎi)。

　　在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，除了基本的“五險(xiǎn)一金”外，企業(yè)還需要幫員工提供完整的員工保險(xiǎn)福利方案。首先應(yīng)是意外傷害、意外醫(yī)療，這部分能解決員工基本的意外事故損失，住院費(fèi)用；其次是門(mén)診醫(yī)療，可以覆蓋社保所不能包含的范圍，提供更加廣泛的保障；第三是疾病保障，包括一些重大疾病保險(xiǎn)；第四個(gè)層次則是養(yǎng)老保障，包括企業(yè)年金設(shè)計(jì)規(guī)劃等。

　　建議

　　團(tuán)體意外險(xiǎn)費(fèi)率低

　　多險(xiǎn)種可保障員工利益

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，面對(duì)目前日益增多的集體性突發(fā)事件，個(gè)人投保的保險(xiǎn)通常只針對(duì)死亡或者傷殘等級(jí)進(jìn)行一次性賠償，但對(duì)意外造成個(gè)人喪失勞動(dòng)力，無(wú)法從事現(xiàn)有的工作，導(dǎo)致直到退休前的每月收入損失，卻無(wú)法進(jìn)行賠償。因此由企業(yè)來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品則可有效應(yīng)對(duì)這一難題。

　　在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱看來(lái)，團(tuán)體意外險(xiǎn)和高危行業(yè)險(xiǎn)，都是企業(yè)和個(gè)人自愿參與投保的險(xiǎn)種，雖然不具有強(qiáng)制性，但是只要是正規(guī)的企業(yè)，尤其是涉及危險(xiǎn)品生產(chǎn)、事故發(fā)生率高的企業(yè)，都應(yīng)該為員工購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)。而且，僅作為基礎(chǔ)保障的工傷保險(xiǎn)，并不能完全保障這些員工的利益。

　　記者了解到，目前市面上的純意外型的團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)并不高，每人近百元就能夠獲得的賠償金可達(dá)10萬(wàn)至15萬(wàn)元的保障?！皥F(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就在于可以整合保險(xiǎn)資源，為員工個(gè)人提供具有彈性的福利計(jì)劃，也就是可以根據(jù)員工個(gè)體情況不同，提供不同價(jià)格和保險(xiǎn)組合的產(chǎn)品?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示。

　　同時(shí)，除了幫員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外險(xiǎn)、高危行業(yè)險(xiǎn)外，企業(yè)還可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)或者公眾責(zé)任險(xiǎn)等來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例，保費(fèi)約為每人240—400元，保額達(dá)到30萬(wàn)元—50萬(wàn)元。

　　他山之石

　　保險(xiǎn)應(yīng)成為員工的

　　重要福利體現(xiàn)

　　在與業(yè)內(nèi)眾多保險(xiǎn)人士接觸的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)外企業(yè)對(duì)于員工保險(xiǎn)的重視差異程度讓其感慨頗多。無(wú)論是在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，還是國(guó)內(nèi)眾多外資企業(yè)，保險(xiǎn)已經(jīng)成為員工的重要福利體現(xiàn)之一。

　　上述團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人告訴記者，在外資企業(yè)，員工福利包括了保險(xiǎn)部分，涵蓋了從意外、醫(yī)療、重疾到養(yǎng)老保障的四個(gè)不同層次，有些福利甚至成為“挖角”高管的利器之一，比如量身定做的高端醫(yī)療、重疾保險(xiǎn)等?！斑@些外資企業(yè)一般是資金實(shí)力雄厚、福利制度完善的500強(qiáng)企業(yè)，由于全球化的福利政策，有非常強(qiáng)烈的意愿為員工提供全球統(tǒng)一的意外、健康醫(yī)療、養(yǎng)老等福利保障計(jì)劃?！?/p>

　　記者了解到，在團(tuán)體壽險(xiǎn)方面，外資企業(yè)基本采用工資倍數(shù)，一般為三倍或四倍來(lái)確定其保險(xiǎn)金額，有些單位對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行最高保額限制，如200萬(wàn)人民幣，并且經(jīng)常實(shí)行意外死亡保障是疾病死亡保障兩倍的做法。這種做法已成為世界500強(qiáng)在華企業(yè)的員工福利標(biāo)準(zhǔn)。

　　在團(tuán)體健康保險(xiǎn)，外資企業(yè)一般會(huì)投保覆蓋全面的團(tuán)體健康保險(xiǎn)，包括門(mén)診、住院、生育、重大疾病、住院津貼等。對(duì)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)一般設(shè)置低免賠額、高賠付比例，一些企業(yè)為員工子女也提供賠付比例為50%的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保障。

　　此外，隨著國(guó)家逐步出臺(tái)企業(yè)年金計(jì)劃的稅收優(yōu)惠政策，很多外資企業(yè)已開(kāi)始為員工提供企業(yè)年金計(jì)劃了。

　　不同行業(yè)投保

　　可有針對(duì)性

　　■鏈接

　　制造業(yè)、加工業(yè)

　　此類(lèi)行業(yè)均屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，員工在工作中極易發(fā)生意外事故，給企業(yè)帶來(lái)巨額的經(jīng)濟(jì)損失。推薦企業(yè)投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，并附加意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)以及意外住院定額給付團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等，保障意外身故、殘疾、燒傷、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及意外住院津貼責(zé)任。不僅可有效轉(zhuǎn)嫁企業(yè)員工突發(fā)意外風(fēng)險(xiǎn)，還能規(guī)避企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)。

　　高新技術(shù)企業(yè)

　　此類(lèi)企業(yè)意外事故相對(duì)較少，但對(duì)疾病保障有特殊需求，推薦企業(yè)為員工投保團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，還可酌情附加住院費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、住院定額給付團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等，保障因意外或疾病導(dǎo)致身故、住院費(fèi)用補(bǔ)償及住院津貼責(zé)任，以解除員工后顧之憂(yōu)，體現(xiàn)企業(yè)關(guān)懷。

　　大型企業(yè)

　　針對(duì)此類(lèi)經(jīng)濟(jì)效益較高、規(guī)模較大的一些企業(yè)，一般的普通醫(yī)療雖保障全面，但重大疾病保障不足，推薦投保團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，還可附加團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)，保障因意外或疾病導(dǎo)致身故及罹患重大疾病責(zé)任。如員工發(fā)生重大疾病，此類(lèi)團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品可一次性給付保險(xiǎn)金額，解決燃眉之急。