隨著費率市場化推進，不斷有險企打著創(chuàng)新的旗號推出博彩類保險來賺取市場上的人氣。然而這類產(chǎn)品卻缺失保障功能來滿足消費者的實際需求，未來將很難上線了。保監(jiān)會日前下發(fā)一份征求意見稿，首次提出一旦人身險產(chǎn)品設計不合規(guī)將追責董事長和總經(jīng)理，不過并沒有列明具體的罰則。

　　近日，保監(jiān)會給各家人身險公司內(nèi)部下發(fā)一份《關(guān)于進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），表明了上述態(tài)度。一旦意見稿付諸實施，這將是保險業(yè)首次在產(chǎn)品設計方面要求險企最高層承擔相應的責任。

　　意見稿指出，保險公司對產(chǎn)品開發(fā)負主體責任，在開展業(yè)務和銷售宣傳時不得推卸責任，不得以在監(jiān)管部門備案等話語誤導消費者。保險公司董事長、總經(jīng)理對保險條款和保險費率負首要責任。南開大學風險管理與保險系教授朱銘來分析，原先產(chǎn)品出現(xiàn)問題多數(shù)歸咎于總精算、產(chǎn)品部，此次意見稿將險企高管納入連帶責任范圍內(nèi)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門在費率市場化背景下對產(chǎn)品設計的重視。

　　依據(jù)意見稿，未來保險產(chǎn)品形成將需慎之又慎，保險公司應以正式公文報送保險條款和保險費率審批或備案，公文應由公司董事長或總經(jīng)理簽發(fā)，而非總精算師。一旦違反這一規(guī)定，保險公司、董事長、總經(jīng)理、總精算師、合規(guī)負責人、法律責任人及相關(guān)責任人都將受到處罰或接受監(jiān)管措施。不過，意見稿沒有給出明確的處罰方式。對此，有保險專家認為，該意見稿下發(fā)震懾意義更多一些，應當明列具體的罰則。

　　據(jù)了解，目前保險費率市場化正在階段性推進，監(jiān)管部門鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。而市場上一批打著創(chuàng)新旗號的博彩類保險紛紛登場，如生活環(huán)境日漸嚴峻背景下霧霾險上線，盛夏臨近時高溫險誕生，世界杯期間“世界杯遺憾險”、“喝高險”推出等。意見稿指出，保險公司應合理設定保險責任，保障范圍應符合消費者實際需求。其中，未來保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時應當避免出現(xiàn)“制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實際功能，與新聞熱點相連”、“博彩行為，比如保險事故為無損害的隨機事件”等。6月保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，其核心就是嚴禁財產(chǎn)保險公司開發(fā)賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

　　北京商報記者了解到，該意見稿征求意見截至8月1日，目前各保險公司已提交相關(guān)建議。其中，有保險公司人士對意見稿中關(guān)于新產(chǎn)品開發(fā)避免“自審批或備案之日起連續(xù)6個月內(nèi)無新單保費收入”一條提出異議，認為審批或備案期限由監(jiān)管部門所把控，大約需要2個月或更長，再加上要求有新單但沒有規(guī)定新單的數(shù)量，這將沒有實際意義。也有保險專家認為，意見稿要求“對于在經(jīng)驗分析中發(fā)現(xiàn)業(yè)務執(zhí)行與費率厘定時相關(guān)假設有嚴重偏離的，應按照實際責任對費率厘定人員或業(yè)務執(zhí)行人員進行問責”，而其中的“嚴重偏離”太籠統(tǒng)，缺少量化指標。