我國(guó)是遭受自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家。在地震、暴雨等巨災(zāi)面前，我國(guó)主要靠捐款和政府救濟(jì)，隨著巨災(zāi)損失越來(lái)越大，給政府財(cái)政造成很大的負(fù)擔(dān)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性更加凸顯。

　　今年是巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵年，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”近期審核通過(guò)，明確將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。而保監(jiān)會(huì)此前也表態(tài)，今年將主抓制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)及積極推動(dòng)立法三件事。目前，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)落地，而云南楚雄的地震保險(xiǎn)先行方案也即將落地。

　　巨災(zāi)險(xiǎn)制度將出臺(tái)

　　我國(guó)是遭受自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)顯示，近10年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。今年上半年，我國(guó)僅地質(zhì)災(zāi)害就發(fā)生了5247起，造成77人死亡、19人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)9.6億元。

　　在地震、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、內(nèi)澇等巨災(zāi)面前，我國(guó)主要靠捐款和政府救濟(jì)，隨著巨災(zāi)損失越來(lái)越大，給政府財(cái)政造成很大的負(fù)擔(dān)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性更加凸顯。

　　“政府在目前的巨災(zāi)救助中起著明顯的主導(dǎo)作用，市場(chǎng)的能量并未被釋放出來(lái)。”深圳一位券商行業(yè)分析師表示，在中國(guó)當(dāng)前的巨災(zāi)救助中，主要依靠政府的力量，用國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助作為主要的救助方式，尚沒(méi)有建立起現(xiàn)代化的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。雖然目前的模式在抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建等方面發(fā)揮重要作用，但同時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不足、財(cái)政壓力過(guò)大等問(wèn)題。

　　7月初，國(guó)務(wù)院第54次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“新國(guó)十條”。常務(wù)會(huì)議明確，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。“逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！?/p>

　　上海一位資深業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，這與此前提出“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”、“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制、探索建立中央與地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”的表述，有明顯不同。

　　新的定位至少包括3層含義：首先是財(cái)政支持，即政府給予資金支持統(tǒng)籌；其次是以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其中作為主要力量；第三是多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。這意味著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展框架，是政府支持、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制。

　　在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我國(guó)比例尚不到3%。以汶川大地震為例，直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險(xiǎn)只賠了不到20億元，占比不足0 .2%。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾公開(kāi)表示，“如果我們建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，按照國(guó)際上的水平，我們只賠一半的話(huà)，比如整個(gè)損失的15%，保險(xiǎn)業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)。”

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)劃，今年將主抓制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)及積極推動(dòng)立法三件事。項(xiàng)俊波表示：“要協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)盡早出臺(tái)《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持?！?/p>

　　云南地震險(xiǎn)試點(diǎn)將實(shí)施

　　災(zāi)害頻發(fā)形成倒逼巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。6月1日起深圳先行試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，也只是我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初步探索。深圳市政府每年出資3600萬(wàn)元向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買(mǎi)，用于15種常見(jiàn)自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。人保財(cái)險(xiǎn)承保該筆業(yè)務(wù)后，向中再、瑞再、太平再等再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保。

　　“楚雄的地震險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)該很快就可以實(shí)施?！痹颇夏池?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總經(jīng)理向南都記者稱(chēng)。云南的巨災(zāi)試點(diǎn)側(cè)重于房屋保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。試點(diǎn)方案修改將近一年，已經(jīng)差不多擬定了。

　　此前，一位參與方案設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)人士向記者透露，云南地震保險(xiǎn)方案初步定為由政府統(tǒng)一投保，在楚雄市先行試點(diǎn)，承保農(nóng)村農(nóng)民住房。首批試點(diǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)和誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)共同承保，中再財(cái)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)保障。

　　昨日，經(jīng)過(guò)南都記者多方了解，現(xiàn)在的擬定保費(fèi)支出主要由政府承擔(dān)，但是參保的農(nóng)戶(hù)也需要給一定比例。不過(guò)，目前試點(diǎn)方案并沒(méi)有確定，所以，農(nóng)戶(hù)需要承擔(dān)的比例也沒(méi)有明確?？梢钥隙ǖ氖牵鳛樨?cái)政負(fù)擔(dān)的部分由省、州、縣三級(jí)財(cái)政按比例分?jǐn)偂?/p>

　　成都試點(diǎn)農(nóng)房險(xiǎn)

　　南都記者發(fā)現(xiàn)成都在“巨災(zāi)保險(xiǎn)”的探索更先一步。四川保監(jiān)局相關(guān)人士表示，巨災(zāi)險(xiǎn)整體試點(diǎn)方案仍在設(shè)計(jì)當(dāng)中，而在成都開(kāi)展的農(nóng)房險(xiǎn)試點(diǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索載體。近1200萬(wàn)元財(cái)政資金帶動(dòng)撬動(dòng)158億元保險(xiǎn)保障，35萬(wàn)戶(hù)農(nóng)村農(nóng)房從此有了巨災(zāi)保障。

　　中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)四川分公司表示，公司在2013年在成都試水的農(nóng)村居民房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍便涵蓋了地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及暴雨、洪水、火災(zāi)等15種一般風(fēng)險(xiǎn)。去年，農(nóng)房險(xiǎn)為成都市35萬(wàn)農(nóng)戶(hù)近5795 .17萬(wàn)平方米農(nóng)村居民住房提供風(fēng)險(xiǎn)保障158億元，當(dāng)年賠款支出290余萬(wàn)元。

　　該保險(xiǎn)在費(fèi)率上，根據(jù)不同地質(zhì)條件，以及不同的建筑材質(zhì)，分別別類(lèi)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率，最低0 .03%，最高0 .25%，對(duì)應(yīng)每平方米保險(xiǎn)金額最低70元，最高600元，戶(hù)均保額3萬(wàn)-5萬(wàn)元。該公司相關(guān)人士透露，保費(fèi)分?jǐn)偛捎檬屑?jí)財(cái)政70%，縣級(jí)財(cái)政10%，農(nóng)戶(hù)自繳20%。

　　理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋損失部位、類(lèi)型及程度通過(guò)面積進(jìn)行量化，設(shè)計(jì)出8大類(lèi)16小類(lèi)損失標(biāo)準(zhǔn)。成都農(nóng)房地震保險(xiǎn)按照“政府+市場(chǎng)”多層次分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)年賠付率≤150%部分的賠付，也就是賠付小于或等于保費(fèi)的1 .5倍時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付；150 %<賠付率≤250%部分的賠付，由保險(xiǎn)公司和成都市財(cái)政各承擔(dān)50%；最高賠付率為250%，也就是當(dāng)年所收保費(fèi)的2.5倍。

　　參保的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)有獲賠的案例。崇州市大劃鎮(zhèn)崇鎮(zhèn)村余秀茹，2013年7月在中華財(cái)險(xiǎn)四川分公司投保農(nóng)村居民房屋保險(xiǎn)，自繳保費(fèi)12元，成都市財(cái)政補(bǔ)貼42元，崇州市財(cái)政補(bǔ)貼6元。2013年“7·9”暴雨沖毀房子后，2013年7月24日，她從保險(xiǎn)獲得賠款4.6萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)暴雨之后，余女士的村子參保率達(dá)到95%。

　　不過(guò)，因?yàn)槭遣捎谜鲗?dǎo)、商業(yè)運(yùn)作、自主自愿、共同負(fù)擔(dān)的模式，中華財(cái)險(xiǎn)四川分公司2013年計(jì)劃投保率為50%，但各試點(diǎn)區(qū)縣實(shí)際投保率最高只有30%，最低的僅5%。另外，2013年投保的農(nóng)村居民住房中，老舊房屋占比約50%-60%，這部分房屋常出現(xiàn)反復(fù)損失，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，存在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　上述保監(jiān)局相關(guān)人士表示，頂層設(shè)計(jì)和下面試點(diǎn)將同時(shí)進(jìn)行，城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)的推出是大勢(shì)所趨。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制仍需要進(jìn)一步完善，推動(dòng)建立由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政府財(cái)政補(bǔ)貼組成的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)層級(jí)，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　[鏈接]險(xiǎn)企推商業(yè)房屋地震險(xiǎn)

　　目前來(lái)看，地震險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)還很少。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司鮮有承保因地震導(dǎo)致房屋被摧毀的情況。比如，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確將“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”列為責(zé)任免除。

　　不過(guò)，隨著巨災(zāi)險(xiǎn)和地震險(xiǎn)的關(guān)注不斷提升，在市面上已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出了創(chuàng)新的商業(yè)地震險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。南都記者發(fā)現(xiàn)，如果要附加地震的情況，則需額外添加購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，費(fèi)率較其他附加險(xiǎn)高很多，一般在10%左右，賠償金額也是約定金額。

　　不過(guò)也有公司開(kāi)發(fā)了性?xún)r(jià)比相對(duì)高的產(chǎn)品，以一年期為例，保費(fèi)不到500元，地震財(cái)產(chǎn)損失賠償金額達(dá)到150萬(wàn)元。而且附加地震人身意外傷害條款。不過(guò)，有嚴(yán)格的限定條件：只承保鋼混或磚混結(jié)構(gòu)的住宅。地震里氏震級(jí)在4.7級(jí)及以上且烈度達(dá)到6度以上，覆蓋范圍包括地震造成的房屋、裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等。而且承保的房子必須是住宅房，而不能是商用房。