“很不幸。如果云南巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)早日落地，就能在地震災(zāi)后發(fā)揮重要的保障作用?！痹?月3日云南魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震后，一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，這再次提示了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的緊迫性。

　　讓人稍感欣慰的是，有知情人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”將于本周下發(fā)，作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)，其中明確中央財(cái)政支持和巨災(zāi)保險(xiǎn)基金兩項(xiàng)關(guān)鍵內(nèi)容，有望成為推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)大面積破冰的契機(jī)。

　　“新國(guó)十條”布局巨災(zāi)基金

　　雖然各界呼吁多年，但我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一直遲遲未能建立，主要問題就在于缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持。

　　據(jù)媒體報(bào)道，在今年6月的保險(xiǎn)發(fā)展年會(huì)上，談及巨災(zāi)保障機(jī)制推動(dòng)進(jìn)程，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波連嘆了兩口氣。項(xiàng)俊波還曾自我調(diào)侃：“到保險(xiǎn)業(yè)快三年了，走一處講解一處，我成為了保險(xiǎn)最大的推銷員。政府和市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的了解還是太少。”

　　2013年，保監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳、云南為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)首批試點(diǎn)地區(qū)。今年6月1日起，深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)正式進(jìn)入實(shí)施階段，而主要集中于地震等自然災(zāi)害的云南試點(diǎn)目前還在政策醞釀中。

　　7月初，國(guó)務(wù)院第54次常務(wù)會(huì)議審議通過《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，被業(yè)內(nèi)稱為“新國(guó)十條”。常務(wù)會(huì)議明確，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系?！爸鸩浇⒇?cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！?/p>

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獨(dú)家獲悉，本周將下發(fā)的“新國(guó)十條”中有明確中央財(cái)政支持和巨災(zāi)基金兩項(xiàng)關(guān)鍵內(nèi)容，將解決巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)中的困難和問題，以實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展。這也意味著一直難以推進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)有望在頂層設(shè)計(jì)層面取得突破。

　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說：“全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是整個(gè)制度建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要平臺(tái)。因此，在試點(diǎn)先行的同時(shí)，應(yīng)加快全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建設(shè)?；鸬闹饕饔糜卸阂皇亲鳛橹笇?dǎo)、協(xié)調(diào)和管理全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的歸口部門，確保制度建設(shè)的規(guī)范性和系統(tǒng)性；二是作為統(tǒng)籌和平衡各地巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的平臺(tái)，同時(shí)通過統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)償付能力的放大作用。此外，還可以作為對(duì)接中央災(zāi)后重建資金轉(zhuǎn)移支付的平臺(tái)?！?/p>

　　另有業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)稱：“在‘新國(guó)十條’的東風(fēng)下，巨災(zāi)保險(xiǎn)從頂層設(shè)計(jì)取得突破的進(jìn)度將不斷加快。巨災(zāi)保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散、互助共濟(jì)的作用將得到發(fā)揮。”

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)條例待破題

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)劃，今年將主抓制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)及積極推動(dòng)立法三件事。立法層面上，項(xiàng)俊波曾表示：“要協(xié)調(diào)相關(guān)部門盡早出臺(tái)《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持?！?/p>

　　慕尼黑再保險(xiǎn)公司中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青曾在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)分析：“保監(jiān)會(huì)想要從三個(gè)層面一起推進(jìn)，實(shí)際上是一盤棋的想法。一個(gè)層面是調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，和保險(xiǎn)公司一起推動(dòng)一些地方性的解決方案；第二個(gè)層面是在全國(guó)范圍內(nèi)，把《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》做一個(gè)破題；第三個(gè)層面是，各家商業(yè)性保險(xiǎn)公司目前已經(jīng)為市場(chǎng)提供了一些商業(yè)性的解決方案，比如很多的工程險(xiǎn)、一部分的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其實(shí)是包括地震、臺(tái)風(fēng)這樣的巨災(zāi)保障因素的?！?/p>

　　常青提及的《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》是目前頂層設(shè)計(jì)層面最重要的支柱之一。對(duì)此，王和表示，頂層設(shè)計(jì)的最佳方式是制定并頒布我國(guó)《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》。通過《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，對(duì)制度建設(shè)的指導(dǎo)思想、基本原則、基本架構(gòu)、運(yùn)行方式、管理模式、政策支持和保障措施等進(jìn)行明確，并以此規(guī)范全國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)?！毒逓?zāi)保險(xiǎn)條例》的一個(gè)重要訴求是解決償付能力“回調(diào)機(jī)制”的安排問題，因此，這種安排必須以法律作為保證，而只有將償付能力問題解決好了，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)才有了基礎(chǔ)。

　　分散試點(diǎn)待統(tǒng)籌

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》多方了解，無論是深圳、云南還是寧波等多地試點(diǎn)，均面臨池子小、風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱、缺乏整體統(tǒng)籌等難題。

　　針對(duì)目前多地試點(diǎn)中遇到的困難，王和表示，各地的試點(diǎn)探索，可以為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)積累經(jīng)驗(yàn)，具有積極的示范意義。但與此同時(shí)，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，“碎片化”的問題日益突出，個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)了“異化”現(xiàn)象。此外，對(duì)償付能力問題認(rèn)識(shí)和重視不夠是一個(gè)普遍問題，客觀上可能給政府形成巨大的隱性負(fù)債。這些問題不僅會(huì)影響這些地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的持續(xù)健康發(fā)展，也會(huì)給未來的全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)留下較大的隱患。為此，應(yīng)當(dāng)引起高度關(guān)注，并盡快地加以解決。

　　“長(zhǎng)期以來，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理具有明顯的舉國(guó)體制特征，即以政府為主體，以財(cái)政為支撐，以保險(xiǎn)為主要形式的市場(chǎng)化解決手段發(fā)揮的作用甚微?！蓖鹾驼f。

　　慕尼黑再保險(xiǎn)地理風(fēng)險(xiǎn)研究部及氣候中心主管Peter Hoppe教授曾在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)表示，針對(duì)地震災(zāi)害的保險(xiǎn)多種多樣，各國(guó)做法亦多有區(qū)別，而總結(jié)成功模式除了政府主導(dǎo)外，做得成功的國(guó)家會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)中去。

　　慕尼黑再保險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：“巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，國(guó)內(nèi)一直還處于探索的初級(jí)階段。而現(xiàn)在的趨勢(shì)是由企業(yè)層面向個(gè)人層面轉(zhuǎn)化，除了工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種中會(huì)涵蓋一些巨災(zāi)的責(zé)任外，現(xiàn)在想取得突破的集中于個(gè)人險(xiǎn)種，針對(duì)居民的財(cái)產(chǎn)和生命安全。但整體來看，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的復(fù)雜性，仍有待突破?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，而我國(guó)比例尚不到1%。以汶川大地震為例，直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險(xiǎn)只賠了20多億元，占比是0.2%，還不到1%。項(xiàng)俊波曾公開表示：“如果我們建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，按照國(guó)際上的水平，我們只賠一半的話，比如整個(gè)損失的15%，保險(xiǎn)業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)。”